משכנתא לכל מטרה [מדריך]: מה זה? מהי הריבית?

תוכן עניינים (קיצורים בדף)

מה זה משכנתא לכל מטרה? איך זה עובד?

לרוב הורגלנו שמשכנתא לוקחים כאשר רוצים לקנות דירה. אבל יש סוג של משכנתא אחר בשם משכנתא לכל מטרה.

משכנתא לכל מטרה הוא מצב דומה למשכנתא רגילה/ישירה לדיור אך שונה במעט.

משכנתא לכל מטרה היא בעצם הלוואה רגילה אבל בניגוד להלוואה רגילה בהלוואה זו אתם מקבלים את הכסף ע"י משכון נכס קיים, ובניגוד למשכנתא ישירה שהכסף נמסר לאיש ממנו אתם קניתם את הנכס, אתם אלו שמקבלים את הכסף.

הבנק אשכרה מוסר את הכסף לחשבון הבנק הפרטי שלכם.

הגוף המלווה את ההלוואה מקבל זכות ממכם למכור את הנכס אם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה, כלומר משכון/שיעבוד.

כמה נקודות הבהרה

• בדומה להלוואה רגילה ובניגוד למשכנתא רגילה הצורך של משכנתא לכל מטרה היא בעצם לכל מטרה שתרצו (דאה!?) ולא לצורך קניית נכס למגורים שהלווה בעצמו יגור בה.
  
  
• אתם חייבים להצהיר בעת לקיחת המשכון את המטרה לשמה אתם לוקחים את המשכנתא.
  
  
• יכול להיות שהמטרה שלכם תהיה משכון נכס קיים לטובת קניית נכס נוסף בשביל הילדים שלכם או בשביל השקעה לנכס חדש.
  
  אבל עדיין זה לא אותו הדבר כמו לקנות דירה על שמכם ולגור בה.
  
  יכול להיות שתרצו לקחת משכון על הדירה לכל מטרה אחרת כמו שיפוץ, טיול, לימודים ועוד.
  
  
• הסכומים שניתן לקבל במשכנתא זו הם הרבה יותר גדולים מאשר הלוואה רגילה, כפי שניגע בזה בהמשך.
  
  
• אתם יכולים לקבל את הכסף של המשכנתא לכל מטרה כ"קו/מסגרת אשראי" כלומר:
  
  שכל כמה זמן תוציאו סכום כסף מסוים ורק על הסכום שהוצאתם תשלמו ריבית.
  
  במקום לקבל סכום ענק ישר על ההתחלה ולשלם על סכום גדול ריביות.
  
  זה מוריד את תשלום הריביות בצורה ניכרת. מעולה עבור שיפוץ כמה חדרים או כהכנסה חודשית נוספת.

• מושגים נרדפים: יש אנשים שקוראים לזה:
  
  "משכון נכס קיים (נכס לדיור)", "הלוואה לכל מטרה דרך המשכנתא", "הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה", "הלוואה על חשבון משכנתא", "משכנתא שנייה עם הלוואה לכל מטרה אחרת", "משכנתא נוספת על אותו הנכס", "שיעבוד דירה כבטוחה להלוואה" ועוד.
  
  כולם הם אותו הגברת בשינוי עדרת.

• הערה: משכנתא לכל מטרה היא על נכס לדיור בלבד. כאשר הנכס אינו מהווה נכס לדיור כמו מגרש, משרד וכו, אז זה נקרא מימון ומשכון נכס מסחרי.
  
  לכו לבנקים מסחריים שהם לא בנקים למשכנתאות כדי לממן או למשכן נכסים כאלו.

מי יכול לקבל משכנתא לכל מטרה? מהם התנאים? ולמי זה מיועד?

האנשים שיכולים לקבל את המשכנתא

• אנשים שיכולים לקבל משכנתא לכל מטרה הם אנשים שיש להם נכס לדיור בלבד שאין להם משכנתא עליו.
  
  
• או אנשים שיש להם משכנתא על הדירה עד סכום של 50% מערך הדירה והם רוצים לעשות השלמה עד לסכום זה.
  
  אבל לאנשים אלו יהיה מגבלה לקבל את המשכנתא בבנק למשכנתאות אחר ממנו המשכנתא קיימת.
  
  מצב שבו שני בנקים למשכנתאות רשומים על משכון אותו הנכס קוראים משכנתא מדרגה שנייה. כי יש מי שמשכן את הנכס קודם, והשני נכנס לתמונה לאחר מכן ולכן סדר קבלת הכסף לאחר מכירת הדירה הוא שהבנק הראשון שנכנס למשכון הדירה ראשון יקבל את הכסף קודם ולאחר מכן הבנק השני שנכנס למשכון הדירה.
  
  לבנקים למשכנתאות יש בעיה עם לתת משכנתא מדרגה שנייה כי יש להם בעיה להיות רשומים השניים על משכנתא מסוימת, כי הם בעדיפות שנייה לקבל את הכסף ממכירת הדירה ויכול להיות שהכסף לא יספיק לכסות את ההלוואה ואז זה יוצר בעיות.

משכנתא לכל מטרה מיועדת עבור אנשים:

• שיודעים בוודאות שהם יוכלו להחזיר את ההלוואה והם רוצים פשוט לקבל ריביות טובות יותר ממה שיש לשוק ההלוואות הרגילות להציע.
  
  
• שיש להם כמה הלוואות ורוצים לאגד אותם למקום אחד עם ריבית טובה יותר.
  
  
• לאנשים שזקוקים להלוואה בסכומים גדולים יותר ממה שיש להלוואות הרגילות להציע, בלי קשר לריבית.

רשימת מטרות/רצונות שאנשים עושים משכנתא על נכס קיים:

• עזרה לילדים: בקניית דירה לדיור בשביל קבלת הון ראשוני.
• קניית נכס להשקעה: דירה נוספת בשביל השכרה, מגרש, משרד וכו'.
• רכישת רכב: חדש או רכב נוסף.
• הסדר חובות: אם במידה ויש לכם כמה הלוואות במקביל ואתם משלמים עליהם הרבה ריביות כולל מינוס בבנק.
• רפואי: נקלעתם לסיטואציה שבו אתם לא יכולים להרשות את הסכומים שמערכת הבריאות דורשת כגון: ניתוחים, טיפולי שיניים ועוד.
• גיל הזהב: פנסיה, בתי אבות, השלמה לפנסיה.
• השלמת הכנסה: כתוצאה מפיטורין או אי להשתכר בתקופה מסוימת.
• לימודים: עזרה לילדים שהולכים לאוניברסיטה ולמכללה או כמובן לעצמכם אם אתם רוצים ללמוד תחום חדש להסבת מקצוע או תחום שיקדם אתכם מבחינה פיננסית ואישית.
• מימון לעסק: לעסקים שנקלעו לחובות, לעסקים מתחילים, לעסקים שרוצים לגדול. למרות שבמצבים כאלו יש גופים שונים שגם יכולים לעזור.
• הקשרים חברתיים: אירועים משפחתיים כמו חתונה, בר/בת מצווה, טיול משפחתי.
• תענוגות אחרים.

הערה: אם אתם רוצים לקחת את משכון על נכס קיים לצורך החזרת מסלול מהמשכנתא הקיימת על הנכס עצמו וזה בגלל שאתם לא אוהבים איזה מסלול מסוים במשכנתא הנוכחית שלכם אז תדעו שהריביות יהיו אפילו גבוהות וזהות למשכנתא הנוכחית כך שתשקלו לעשות מיחזור משכנתא. ותזכרו שלא עדיף לעשות פירעון משכנתא קיימת דרך משכנתא לכל מטרה על אותו הנכס.
אין הרבה מקום לעשות קומבינות פה.

כמה כסף אפשר לקבל? מה המקסימום? מהם הגבלות בנק ישראל למשכנתא לכל מטרה?

• ע"פ הגבלות בנק ישראל למשכנתא לכל מטרה, לפי מסמך ההלוואות לדיור ושאינן לדיור (לינק), מותר לקבל עד 50% מערך הנכס להלוואות שאינן לדיור.
  
  לדוגמא, אם יש לכם נכס שעולה 1,500,000 ₪ אז אתם יכולים לקחת עד 750,000 ₪.
  
  אבל, יש מקרה (סייג) שאומר שאם מטרת ההלוואה היא קניית נכס נוסף (להשקעה, או קנייה נכס לדיור המהווה עזרה למשפחה) אז תוכלו לקבל סכום עד גובה הנכס הנרכש או עד 50% מערך הנכס, הנמוך משניהם.
  
  
• יש הגבלה על סוגי המסלול שאפשר לקחת. זאת בשביל שמשקיעים ייקנו פחות דירות דיור להשקעה ועבור אנשים שלא מודעים שריבית יכולה להשתנות ולהגיע להחזרים חודשיים מאוד גדולים.
  
  
  • ניתן לקחת 1/3 מערך הדירה על בסיס ריבית משתנה (למשל מסלול פריים – עדיף) ו-1/3 חייב להיות על בסיס ריבית קבועה.

שינוי אחוז המימון בתקופת קורונה (עבור מטרת כיסוי חובות בלבד)

• בנק ישראל אישר לקיחת משכנתא לכל מטרה עד מימון של 70% משווי הנכס במקום 50%, רק אם במידה והמטרה לשמה אתם רוצים לקחת את המשכנתא היא לכיסוי חובות קיימים.
  
  
• אל תנסו לרמות את הבנק ולהגיד שאתם רוצים להחזיר חובות ובעצם תיקחו את המימון למטרות אחרות כמו לשיפוץ או להשקעה. יש גם הלוואות מיועדות לזה כמו הלוואה לשיפוץ.
  
  
• קבלת הטבה זו היא מותנית לזמן מוגבל עד שימצא פתרון לוירוס הקורונה ובטח תהיה הנחייה בעתיד לא לתת את המימון הנ"ל (כלומר ההטבה תיפסק).

הגבלות הבנקים למשכנתאות על משכנתא לכל מטרה

• חוץ מהעובדה שעליכם למשכן את הנכס, הבנקים למשכנתאות מגבילים את הלווים בכך שהם דורשים ביטוח משכנתא.
  
  אבל, מה שמסבך בביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים למשכנתא כי זה מגביל את הלווים לקחת את המשכנתא עד גיל מסוים. שזה בערך 80 ויש חברות ביטוח שירחיקו לכת וייתנו עד גיל 85.
  
  ודבר שני שמגביל ביטוח חיים למשכנתא זה שלווים צריכים להיות בריאים. חברות ביטוח לא מבטחות אנשים לא בריאים כי זה סיכון מבחינתם.
  
  אם אתם מעל גיל 60 ו/או לא בריאים תלכו לסוכן ביטוח שינסה לתת לכם את ביטוח החיים.
  
  אם יהיה לכם ביטוח חיים למשכנתא אז הבנקים למשכנתאות לא יהססו לתת לכם משכון לנכס קיים.
  
  אם לא מצאתם חברת ביטוח שתעשה לכם ביטוח משכנתא וגם לא מצאתם אלטרנטיבה אחרת להלוואה ויש לכם נכס אז יש תחלופות אחרות שרובן יקרות:
  
  
  • • אתם מעל גיל +60 אז תישקלו משכנתא הפוכה. (תחלופה יקרה)
    • אתם מתחת לגיל 60 אז אתם יכולים לעשות ביטוח חיים למשכנתא ללא חיתום. (תחלופה יקרה)
    • חלק מהבנקים ייתנו לעשות ביטוח חיים למשכנתא על הילדים כך שאפשר לשים את הילדים כמלווים של כל ההלוואה והנכס עדיין יהווה בטוחה.
      
      
• הבנקים גם דורשים ערבים לכך שאתם תחזירו את המשכנתא. אם לא יהיה לכם ערבים אז הריביות שיתנו לכם יהיו גבוהות יותר.
  
  יש בנקים שיבליגו בקשר לזה אם יש לכם מצב פיננסי טוב או מצב בו יש לכם כבר משכנתא וחתמו לכם כבר על המסמכים. אבל אל תסמכו על זה.

מה הריבית על משכנתא לכל מטרה?

כפי שכבר הבנתם, משכנתא לכל מטרה היא בין הלוואה רגילה לבין משכנתא לדיור רגילה, אבל עדיין נמצאת באזור של משכנתא לדיור כי עדיין אתם ממשכנים את הבית שמהווה בטוחה לבנק ולכן והריביות בהתאם.

הריביות בכל המסלולים היא 0.5%-3% יותר (תוספת) במסלולי משכנתאות לדיור.

• לדוגמא: אם במשכנתא לדיור נותנים פריים מינוס חצי אחוז אז במשכנתא לכל מטרה זה יהיה נגיד פריים פלוס 2%, שזה בעצם תוספת של 2.5%.

זה אחד ההלוואות שהכי מתקרבות להלוואה בתנאי משכנתא. הן יקרות יותר אבל הן בתנאים טובים.

הריבית תשתנה ותהיה תלויה במטרה/רצון שלשמה אתם לוקחים את המשכנתא וכמובן ביכולת הפיננסית שלכם.

אם יש לכם יכולת פיננסית טובה יותר אז תוכלו לקבל ריבות טובות יותר.

הריבית גבוהה יותר ממשכנתא רגילה לדיור מכיוון שהכסף אינו מיועד לצורכי דיור. מכיוון שדיור זה צורך קיומי אז מבחינת הבנק למשכנתאות הסיכוי שלא תחזירו כסף לצורך זה הוא קטן יותר. כי אחרת, איפה תגורו?

אבל, מכיוון שיש לכם כעת מטרה למשהו אחר שאינו לדיור שאפשר לקחת הלוואה אחרת בגין אותו הצורך רק עם ריביות גבוהות יותר, אז הבנק מגדיר את הסיכוי שתחזירו הלוואה זו היא קטנה יותר מאשר לדיור, למרות שאתם כביכול מסכנים את הבית.

סוגי מסלול וחישוב משכנתא לכל מטרה

מסלול משכנתא לכל מטרה בעבר נלקח כערך ברירת מחדל רק עם מסלול פריים. היום לעומת זאת יש את הגבלות בנק ישראל על המשכנתאות.

יש סיטואציות שהבנק ייתן לכם רק פריים. תלכו לבנק למשכנתאות ותראו מה יש לבנקאי המשכנתאות להגיד. סיטואציות אלו בהחלטת הבנק למשכנתאות בלבד.

המשכנתא ניתנת לתקופה של עד 30 שנה או עד הגיל 80 שלכם ויש בנקים שירחיקו לכת ויתנו עד גיל 85.

מה לקחת?

• עדיף לקחת את כל הכמות שאפשר על בסיס ריבית משתנה פריים שזה 1/3.
  שזה מסלול מאוד אטרקטיבי כי ניתן לפרוע אותו מתי שרוצים והוא כרגע בשפל.
  אתם יכולים לקחת עם שפיצר או קרן שווה.
  
  הפריים נמצא מילא בשפל בגלל שהמדד בשפל אז למה לקחת הלוואות יקרות יותר? יש סיכוי לא גבוה שהפריים יטפס לריביות הקבועות שלא לדבר לעבור אותם.
  
  
• 1/3 לקחת במסלול קבועה לא צמודה (קל"צ) כי חייב לפי הוראות בנק ישראל.
  
  
• ו-1/3 הנוסף הנותר תלוי כבר בשיקולכם אבל בד"כ לוקחים משתנה כל 5 לא צמודה.

חישוב

• את החישוב של כמה אתם יכולים לקחת ניתן לעשות כך:
  
  לקיחת 50% (חלוקה ב-2) מערך הדירה שיש באזור שלכם (תיכנסו לגוגל ותחפשו דירות באזזר מגוריכם עם אותה כמות חדרים).
  
  
• אם יש לכם משכנתא קיימת אז תעשו את החישוב הבא:
  
  תחלקו בסכום המשכנתא ב-2 ותחסירו את התוצאה בקרן המשכנתא שנותרה.
  
  אם הסכום שלילי אז אין לכם יכולת לקחת עוד משכנתא ואם הוא חיובי אז סכום זה מהווה את תקרת המשכנתא שתוכלו לקחת.
  
  
• את חישוב המשכנתא עצמו עם המסלולים והריביות אתם יכולים להשתמש במחשבון משכנתא של הפורטל – משכנתאון.

מי נותן משכנתא לכל מטרה?

הגופים היחידים שנותנים את ההלוואה הזאת הם בנקים למשכנתאות המפוקחים ע"י בנק ישראל.

זו לא הלוואה שניתנת ע"י בנק מסחרי או כל גוף אחר, גם לא חברות כרטיס אשראי.

יש מספר גופים מצומצם שיכול לתת הלוואה מסוג משכון דירה. הם אותם הגופים שיכולים לתת משכנתא לקניית דירה.

כל הגופים שנותנים משכנתא לכל מטרה

עלויות משכנתא לכל מטרה

עלויות חד פעמיות:

• עלות שמאי:
  
  השמאי יבחר על ידכם מתוך רשימת השמאים שהבנק למשכנתאות מקצה.
  
  עלות של שמאי נעה בין 300 ש"ח עד 2,000 ש"ח תלוי לפי גודל הנכס.
  
  ערך הנכס יקבע לפי ערך מימוש מהיר. כלומר המחיר שבו הנכס יימכר הכי מהר כדי שהבנק יקבל את כספו בצורה הכי מהירה. 
  
  הבנק ידרוש שמאי גם כאשר יש משכנתא קיימת.
  
  
• עלות עו"ד נוטריון:
  
  צריך להחתים עו"ד על כך שאתם מודעים שאם לא תשלמו את המשכנתא אז הבנק יכול לעכל לכם את הדירה. עלות של 290 שח.
  
  
• עלות פתיחת תיק משכנתא לכל מטרה:
  
  זה פחות יקר מעלות פתיחת תיק משכנתא לדיור וזה תלוי מה גובה המשכנתא שתיקחו והיכולת הפיננסית שלכם, לכן תתמקחו על גובה העמלה.
  
  
• עלויות רישום בגופים שונים:
  
  סה"כ עד 500 ש"ח: רישום בטאבו, רשם המשכנתאות, אישור היעדר חובות על הנכס (אם יש משכנתא אז לא צריך).

עלויות חודשיות:

• ביטוח חיים למשכנתא לטובת הבנק:
  
  על מנת לקבל את המשכנתא יש לקחת ביטוח חיים שיחזיר לבנק את ההלוואה אם במידה תלכו לעולמכם.
  
  דבר שבהלוואות רגילות לא צריך לעשות כי הבנקים עושים את הביטוח הזהה מהריביות שאתם משלמים.
  
  עלויות הן לפי הגיל ומצבו הבריאותי של הלווה. ראו עלויות ביטוח חיים למשכנתא.
  
  
• ביטוח מבנה למשכנתא לטובת הבנק:
  
  הזכרנו שהנכס הוא הבטוחה של הבנק שתחזירו את הכסף? אז מן הסתם הבנק יחייב אתכם לעשות ביטוח על הנכס אם חס וחלילה משהו יקרה לו.
  
  העלויות הן לפי ערך הבנייה של הנכס ועד כמה פרמטרים. ראו עלויות ביטוח מבנה למשכנתא.
  
  
• החזר חודשי של המשכנתא:
  
  חייב להחזיר את ההלוואה מהרגע הראשון שמקבלים אותה. ריבית וקרן שמהווה את ההחסר החודשי. אלא אם קיבלתם גרייס כמובן. אבל זה גג עד חצי שנה.

תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה

• שלב 1: לראות שאין אלטרנטיבה יותר טובה.
  
  
• שלב 2: להצטייד במסמכים הבאים:
  
  
  • • ת.ז עם ספח של בעלי הנכס ושל הלווים.
      
      
    • תדפיסי עו"ש של 3 החודשים האחרונים של הלווים.
      
      
    • 3 תלושי שכר אחרונים של הלווים.
      
      
    • אסמכתא למטרת ההלוואה: 
      
      הוכחה שאתם לוקחים את הכסף לשם המטרה שאתם מצהירים לבנק.
      
      
    • אם אתם הולכים לקנות נכס חדש אז יש להצטייד עם חוזה מכר או זיכרון דברים שמוכיח שאתם הולכים לקנות נכס חדש.
      
      
  • אם זה סגירת הלוואות אחרות ואיחודן לאחת אז יש להצטייד עם חוזי ההלוואות הקיימות שאתם רוצים לאחד, דוחות סילוקין וההחזרים החודשיים שלכם מהגופים הממנים.
    
    
  • אם זה טיול אז להביא כרטיסי טיסה או דרכון לכל היעדים שאתם מעוניינים לנסוע.
    
    
  • אם זה שיפוץ אז הצעות מחיר רלוונטיות (מהשיפוצניק, מיצרן וספק המטבחים/מקלחונים/מזגנים/גינות וכו).
    
    
  • אם זה למטרת לימודים אז טופס קבלה למכללה/אוניברסיטה שלכם או של ילדכם.
    
    
• שלב 3: בקשת המשכנתא וקבלת אישור עקרוני:
  
  כעת, ייתכנו 2 מצבים:
  
  
  • מצב א': אם אין משכנתא על הנכס הקיים:
    (תכלס העדיפות שהכי טוב להיות בה)
    
    צריך לעשות מכרז ריביות:
    
    תלכו פיזית או תתקשרו לכמה בנקים למשכנתאות בזו אחר זו ותגידו שאתם רוצים לעשות משכנתא לכל מטרה או הלוואה כנגד שיעבוד נכס קיים.
    
    כעת, עבור כל בנק ובנק אתם צריכים להגיש את כל המסמכים הרלוונטיים להתמקח על הריביות ולקבל אישור עקרוני.
    
    
  • מצב ב': יש לכם משכנתא על הנכס הקיים:
    
    אז תענו על השאלה הזאת:
    
    האם אתם יודעים אם המשכנתא שעשיתם מלכתחילה היא טובה? כלומר מבחינת תכנון המשכנתא עצמה וגם מבחינת הריביות?
    
    אם לא או אם אתם מתלבטים או אם אתם יודעים שיש לכם משכנתא לא טובה, אז אולי יש לעשות בכלל מיחזור משכנתא עם הגדלת המשכנתא ולעבור בכלל בנק ולכן כדאי שתפנו ליועץ משכנתאות.
    
    אם נקלעתם לסיטואציה הזו תהיו בראש פתוח בנושא. ותדעו שאתם צריכים להשקיע זמן וכוח מנטלי בשביל הפעולה הזאת.
    
    אחרת אם אתם יודעים בוודאות שיש לכם משכנתא טובה אז אז תפנו ישירות לבנק שממנו לקחתם את המשכנתא. תגישו את כל המסמכים הרלוונטיים, תתמקחו על הריביות ותקבלו אישור עקרוני.
    
    
• שלב 4: הזמנת שמאי להערכת הנכס.
  
  
• שלב 5: החתמת עו"ד נוטריון על כך שאתם יודעים את הסיכונים על לקיחת משכנתא אם לא תעמדו בהחזרים החודשיים.
  
  
• שלב 6: משכון הנכס בגופים הרלוונטיים: רשם המשכונות, רישום הערת אזהרה בטאבו ורישום היעדר חובות.
  
  
• שלב 7: עשיית ביטוח משכנתא. חיים ומבנה.
  
  
• שלב 8: סגירת החוזה עם הבנק וקבלת הכסף: כולל החתמת ערבים, תשלום עלות פתיחת תיק משכנתא לפי גודל הנכס, קבלת הכסף לחשבון.

מיחזור משכנתא לכל מטרה

מיחזור משכנתא (ראו מדריך) לכל מטרה הוא עניין דומה למיחזור משכנתא לדיור אבל שונה בסיבותיו בכמה דברים.

יש כמה סיבות שתרצו לעשות מיחזור משכנתא לכל מטרה:

• הגדלת הסכום: ללווים שלא מספיק להם הכסף שהם לקחו בעבר. (בשונה ממשכנתא לדיור).
• הגדלת השנים: בשביל הפחתת ההחזר החודשי או בשביל הגדלת הסכום (להקטנת השנים ראו פירעון מוקדם למשכנתא לכל מטרה). (שונה במעט ממשכנתא לדיור).
• להוריד את הריבית (ולצדיקים מבניכם להעלות את הריבית ?).
• שינוי סוגי מסלול: אם אתם צופים שהריביות בסוג מסלול מסוים יעלה דרסטית או אם במידה ולקחתם בעבר מסלול לא טוב.

כמה הערות

• אם יש לכם משכנתא לכל מטרה על בסיס פריים בלבד, דבר שהבנקים אשרו לפני הגבלות בנק ישראל על המשכנתאות אז אולי עדיף להישאר עם אותו המסלול לבינתיים במקום לעשות מיחזור.
  
  
• אם אתם עוקבים ורואים שריבית הפריים בשפל או ירדה (בשנים האחרונות, ריבית פריים בשפל שלה) או כל ריבית לפי סוג המסלול שלקחתם במשכנתא אז כדאי לעשות חישובים.
  
  
• עדיף תחילה ללכת לבנקים למשכנתאות אחרים ולראות איזה ריבית הם מציעים לכם, ולבסוף ללכת לבנק שממנו לקחתם את ההלוואה.
  
  
• וזאת מכיוון שהבנק למשכנתאות הנוכחי שלכם יודע שנוח לכם יותר לעשות מיחזור משכנתא אצלו מאשר בנק משכנתאות אחר.
  
  
• כי התהליך יהיה ארוך יותר אצל בנקים אחרים. אתם תצטרכו לעשות תהליך לקיחת משכנתא לכל מטרה חדשה שזה כולל להביא מסמכים ולעשות רישומים וכו.

פירעון מוקדם למשכנתא לכל מטרה

התנאי היחידי עבור פירעון מוקדם זה שיהיה לכם מינימום של 10% מסכום המשכנתא (הקרן) שנשארה עבור המסלול שאתם רוצים להחזיר או כל המשכנתא כולה וזה תלוי בבנק למשכנתאות.

זאת בשביל שלא תבואו להחזיר סכומים קטנים כל הזמן.

הערה חשובה: אם אתם רוצים לעשות הקטנת השנים על מנת להעלות את ההחזר החודשי שלכם אז עדיף לעשות פירעון מוקדם חלקי ולא לעשות מיחזור משכנתא.

בעת הפירעון ייתכנו שני מצבים:

• אם לקחת בתקופה שבה משכנתאות לכל מטרה ניתנו עם מסלול אחד ולא כמה במקביל ואם מסלול זה היה במסלול הפריים אז לעשות פירעון מוקדם למשכנתא הוא עניין די פשוט.
  
  יש עמלת פירעון מוקדם מאוד קטנה של עמלה תפעולית אבל אין קנס משכנתא/עמלת היוון כי ככה זה במסלול פריים. אבל אין עמלת היוון!!!
  
  אבל, כדאי שתודיעו 10 ימים מראש על פירעון מוקדם אחרת תשלמו על עמלת אי הודעה מוקדמת.
  
  אלא אם כן אתם צופים שריבית הפריים תעלה ואז כדאי להחזיר כמה שיותר מהר.
  
  
• אם עשיתם כמה מסלולים ו/או עשיתם מסלול שונה מהפריים אז כדאי שתעברו על מדריך עמלת פירעון מוקדם כדי להבין איזה מסלול/ים לבחור לעשות להם פירעון מוקדם.

אלטרנטיבות למשכנתא לכל מטרה – הלוואות שיותר טובות מאשר משכון נכס קיים

• הלוואה דרך קרן השתלמות:
  
  הלוואה דרך קרן השתלמות היא הלוואה סופר משתלמת שכדאי לבחון אותה.
  אתם יכולים לקבל ריבית זולה יותר מריבית משכנתא לדיור.
  סכומים קטנים יותר אבל ריבית כל כך טובה שחבל לא להשתמש.
  
  
• הלוואה על בסיס פנסיה:
  
  יש לה ריבית סבירה. הסכום שניתן לקחת ממנה הוא נמוך יותר ממשכון נכס אלא אם אתם כבר בגיל ה50 לחייכם. יש לשאול את הגוף המלווה כמה ריבית וסכום אתם יכולים לקבל.
  
  
• הלוואה ממשפחה וחברים:
  
  אופציה לא נעימה אבל יש מטרות שלשמן אתם תגידו שאולי עדיף. ללא ריבית עם תקופת החזרה מינימלית מאוד בגלל חוסר הנעימות שלה.
  
  
• הלוואה ללימודים:
  
  יש תנאים טובים לאנשים שרוצים הלוואה ללימודים. אפשר לקחת מלגות והגופים המלווים השונים יודעים את המגבלות שיש לסטודנטים והם נותנים תנאים טובים.
  
  
• הלוואה לרכב:
  
  יש הלוואות לרכב מאוד ייחודיות עם ריביות מאוד טובות שאולי עדיף לשקול לקחת אותן על גבי משכון דירה קיימת.
  
  
• הלוואה לעסקים:
  
  יש חברות פילנתרופיות שנותנות הלוואות לעסקים בהקמה או עם רצון להתפתח.
  גם יש תמיכה מהמדינה. יש הלוואות לעסקים קטנים מכל מיני גופים שונים.
  
  כך שישר לקפוץ ולקחת משכון על נכס קיים זה אולי לא הדבר הכי נכון לעשות.

יתרונות משכנתא לכל מטרה

• ניתן לקבל סכומים מאוד גדולים להלוואה.
• קל לקבל אותה. יש נכס שבגללה הבנק מוריד מעצמו את הדאגות וישן טוב בלילה.
• ריביות טובות יותר מאשר הלוואות רגילות (בנקאיות וחוץ בנקאיות), אשכרה הלוואה כמעט כמו בתנאי משכנתא.
• ההחזר החודשי יכול להיות קטן יותר בגלל שההלוואה יכולה להילקח לזמן ארוך של 30 שנה. יהיה לכם פחות נטל בהוצאות החודשיות אבל כמובן אתם תשלמו יותר ריביות.
• לא חוסם את מסגרת האשראי בבנק ובכרטיסי האשראי.
• יכולת לקחת שוב ושוב את ההלוואה מתי שהיא מסתיימת.
• יכולת להגדיל את גודל ההלוואה אם ערך הנכס גדל וגם אם במידה ולא לקחתם את תקרת ההלוואה.

חסרונות משכנתא לכל מטרה

• צריך למשכן את הנכס – אם לא תחזירו את התשלומים החודשיים אז תאבדו את הבית!!!.
• יכולה לגרום אשליה שיש לכם כסף נזיל שאפשר להשתמש בו.
• הריביות לא מספיק נמוכות כמו במשכנתאות לדיור ויש הלוואות אלטרנטיביות שניתן להשיג עם ריביות נמוכות יותר.
• צריך ביטוח חיים ולכן יש הגבלה על גיל ועל מצב הבריאותי של המבוטח (ביטוח נכס צריך בלי קשר למשכנתא).
• יש עמלות שצריך לשלם: שמאי, עו"ד, רישום בגופים ארציים שונים ודמי פתיחת תיק.
• אי אפשר לקחת הכל בריבית משתנה, כמו פריים, לפי הגבלות בנק ישראל.
• הבנקים דורשים אנשים ערבים ואם אין לכם אז הריביות יהיו גבוהות יותר.

טיפים למשכנתא לכל מטרה

• תשתמשו בהלוואה זו אם אתם באמת צריכים. שוב פעם, אתם יכולים לאבד את הבית שלכם.
• תבדקו אלטרנטיביות אחרות, למרות שהלוואה זו היא אטרקטיבית.
• תעשו מכרז ותתמקחו על הריביות.
• להשתמש מאוד בזהירות בכסף במיוחד כאשר חושבים על שימוש בשביל שוק ההון או כל סיכון אחר. בטוח יש הלוואות אחרות שיכולות לעשות את המטרה הזו. תזכרו מילה אחת: בית!!!.

לסיכום

אז ככה, אם אתם הגעתם למצב שאתם צריכים הלוואה ויש לכם נכס ביד אז משכנתא לכל מטרה היא אופציה אטרקטיבית שצריך לשקול אותה.

אבל, לא ישר לקפוץ עליה!!!

יש עלויות שצריך לקחת בחשבון ועוד כמה חסרונות שיש להלוואה הזו וגם אתם מסכנים את המקום שאתם חיים בו.

לכן תשקלו אלטרנטיבות אחרות קודם כל.

אם לקחתם בעבר את ההלוואה הזו אז מעניין לדעת כמה ריבית קיבלתם ועבור מה השתמשתם עם הכסף. אתם מוזמנים לכתוב את זה בתגובות.