הלוואה מקרן השתלמות [מדריך]: משתלם? איך לוקחים? ריבית ותנאים

הלוואה מקרן השתלמותאתם צריכים הלוואה טובה? אז הלוואה מקרן השתלמות כנראה כדאית לכם (אם יש לכם).

בטח שלא דמיינתם שאפשר לעשות משהו עם הקרן השתלמות.

נראה מהן הריביות, התנאים בחברות ההשתלמות השונות וגם איך לוקחים אותה.

    קבלת ייעוץ משכנתאות 😃:

    פרטיך נקלטו במערכת בהצלחה 👍.
    יועץ משכנתאות מומלץ
    ייצור עימך קשר עד 48 שעות הקרובות.

    תוכן עניינים (קיצורים בדף)

    מה זה הלוואה מקרן השתלמות? (הסבר בקצרה)

    תחילה נסביר מה זה קרן השתלמות (למי שכבר לא יודע) ואח"כ נמשיך להלוואה מהקרן עצמה.

    מה זה קרן השתלמות?

    • קרן השתלמות היא קופה סגורה ל-6 שנים שבו מועבר אליו כסף כל חודש ע"י עובד והמעביד שלו (אם יש) מהיום שבו יוצרים אותה.

    • הכסף שמועבר אליו הוא אחוז מסוים מהברוטו של העובד ובנוסף המעביד (אם יש) מעביר אליו עוד אחוז מסוים מהשכר ברוטו שלו.

    • כל הכסף שהולך לקופה פטור ממס ורק בשנה ה-6 ניתן למשוך את כספי הקופה מבלי לשלם למס הכנסה ואם תמשכו כסף לפני ה-6 שנים אז תצטרכו לשלם עליה מס. (אפשר גם אחרי 3 שנים למשוך אם המטרה היא ללימודים).

    • את הכסף שיש לכם בקרן השתלמות מושקע בדרכים שונות והוא מקבל תשואות (רווחים) והוא לא שוכב סתם סתם (יש גם מצבים שהוא גם יפסיד).

    • קרן השתלמות שעדיין לא הסתיים לה ה-6 שנים מאז פתיחתה קוראים קרן לא נזילה ואחרי שעברו 6 שנים קוראים קרן נזילה.

    מה זה הלוואה מקרן השתלמות?

    • הלוואה מקרן השתלמות היא הלוואה הנלקחת בערבות כספי קרן ההשתלמות.

    • כלומר, אתם מצהירים על כך שאם לא תשלמו את תשלומי ההלוואה בזמן אז הגוף המלווה רשאי לקחת את הכסף שמגיע לו מכספי קרן ההשתלמות אפילו שהכספים שיוצאו חייבים במס.

    • במקום שתוציאו את הכסף מהקרן השתלמות הלא נזילה ותשלמו מס אז הגוף המלווה נותן לכם לקחת הלוואה כעירבון עליה.

      ובמקרה של קרן נזילה אז עדיף לגוף המלווה שתשאירו את כספי הקרן השתלמות אצלו ושתקבלו הלוואה (עדיף לו גם בגלל שימור לקוחות)

    • הלוואת קרן השתלמות נחשבת הלוואה לכל מטרה עם טוויסט קטן של ערבות הקרן השתלמות עצמה.

      יבקשו ממכם גם להגיד למה אתם צריכים/לוקחים את ההלוואה.

    • להלוואה מקרן השתלמות לא נזילה (בלבד) קוראים הלוואת גישור ע"ח קרן השתלמות.

    איזה שיטות החזר ומסלולים אפשר לקחת בהלוואה תמורת קרן השתלמות?

    המסלולים שהחברות המלוות בד"כ מביאות הם:

    • מסלול פריים: מסלול של ריבית משתנה (כל חודש בערך) לפי ריבית פריים (העוגן שלה) לא צמודה למדד.

    • מסלול ק"צ (קבועה צמודה): מסלול שהריבית שלו נקבעת על ההתחלה ולא תשתנה במהלך כל חיי ההלוואה אבל היא כן צמודה למדד לכן התשלומים יעלו קצת בכל חודש בכמה שקלים. 

    • מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה): מסלול שהריבית שלו מובאת מראש ולא משתנה לאורך כל חיי ההלוואה וגם לא צמודה למדד.  

    שיטות ההחזר שהחברות המלוות בד"כ מביאות הם:

    • שפיצר: שיטת החזר שהסכום של הקרן והריבית בכל חודש אחיד לאורך כל ההלוואה.
       
    • בלון חלקי/מלא: (יש מגבלה לתת אותה עד 3/4 שנים)

      לא משלמים על הקרן לאורך כל חיי ההלוואה ובסוף משלמים אותה במכה אחת, אבל את הריבית משלמים כל חודש (בלון חלקי) או לא משלמים בכלל אלא בסוף (בלון מלא).

    • גרייס חלקי/מלא: (יש מגבלה לתת אותה עד 1 שנה)

      מקבלים הקלה בהתחלה של תשלומי ההלוואה בכך שלא משלמים את הקרן בכלל ודוחים אותו לתקופה מסוימת שתקבע ביניכם לבין הבנק ומשלמים רק את הריביות (גרייס חלקי) או לא משלמים בכלל גם את הריביות (גרייס מלא).

    תנאים, ריביות, הסכמים וטפסים בהלוואה כנגד קרן השתלמות

    פרטי הלוואה מקרן השתלמות לפי הגוף המלווה

    הלוואה מקרן השתלמות אלטשולר שחם:

    הלוואה מקרן השתלמות אלטשולר שחם:

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5%.
    • ריביות קרן לא נזיל: ממוצע P+1%(משתנה לפי הלווה).
    • זמן מינימלי: 3 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 20,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 70% מסכום הקרן (או עד 500,000 ש"ח הנמוך משניהם).
    • סכום מקסימלי לא נזיל: אין.
    • הסכם/טופס הלוואה: צריך להתקשר ולבקש.

    הלוואה מקרן השתלמות אקסלנס

    הלוואה מקרן השתלמות אקסלנס:

    • — אין —

    הלוואה מקרן השתלמות הלמן אלדובי

    הלוואה מקרן השתלמות הלמן אלדובי:

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5%.
    • ריביות קרן לא נזיל: ממוצע P+1%(משתנה לפי הלווה).
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50% מסכום הקרן.
    • הסכם/טופס הלוואה: צריך להתקשר ולבקש.

    הלוואה מקרן השתלמות הראל

    הלוואה מקרן השתלמות הראל:

    • מסלולים: פריים, ק"צ.
    • שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5% או ק"צ 2.5%.
    • ריביות קרן לא נזיל: P+0.5% או ק"צ 2.5%.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 20,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50%.
    • הסכם/טופס הלוואה: מילוי באתר בלבד.

    הלוואה מקרן השתלמות ילין לפידות

    הלוואה מקרן השתלמות ילין לפידות:

    • — אין —

    הלוואה מקרן השתלמות כלל

    הלוואה מקרן השתלמות כלל:

    • מסלולים: פריים, ק"צ, קל"צ.
    • שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5% או 2% ק"צ או 4% קל"צ.
    • ריביות קרן לא נזיל: P+0.5% או 2% ק"צ או 4% קל"צ.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: 50% מסכום הקרן.
    • הסכם/טופס הלוואה: לינק, מילוי בקשה באתר.

    הלוואה מקרן השתלמות מגדל

    הלוואה מקרן השתלמות מגדל:

    • מסלולים: פריים, ק"צ.
    • שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5% או 2.5% ק"צ.
    • ריביות קרן לא נזיל: P+0.5% או 2.5% ק"צ.
    • זמן מינימלי: 3 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: 50% מסכום נקרן.
    • הסכם/טופס הלוואה: מילוי הטופס הוא דרך האתר באזור האישי.

    הלוואה מקרן השתלמות מיטב דש

    הלוואה מקרן השתלמות מיטב דש:

    • מסלולים: פריים, ק"צ.
    • שיטות החזר: שפיצר, גרייס.
    • ריביות קרן נזיל: P או 3%-4% ק"צ.
    • ריביות קרן לא נזיל: P+1% או 3%-4% ק"צ.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50% מסכום הקרן..
    • הסכם/טופס: לינק.

    הלוואה מקרן השתלמות מנורה מבטחים

    הלוואה מקרן השתלמות מנורה מבטחים:

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: שפיצר, בלון, גרייס.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5% או %P עם גרייס.
    • ריביות קרן לא נזיל: ממוצע P+1% (משתנה לפי הלווה).
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 5,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 78% מסכום הקרן או 68% אם אתם לוקחים גרייס.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: עד 28% מסכום הקרן.
    • הסכם/טופס הלוואה: דרך האזור האישי.

    הלוואה מקרן השתלמות פסגות

    הלוואה מקרן השתלמות פסגות:

    • מסלולים: פריים, ק"צ.
    • שיטות החזר: שפיצר.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5% או 2.5% ק"צ.
    • ריביות קרן לא נזיל: 1%+P או 2.5% ק"צ.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 10,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50% מסכום הקרן.
    • הסכם/טופס הלוואה: מילוי דרך האזור האישי.

    הלוואה קרן השתלמות אנליסט

    הלוואה מקרן השתלמות אנליסט:

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: שפיצר.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5%.
    • ריביות קרן לא נזיל: 0.5%+P.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 30,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50% מסכום הקרן.
    • הסכם/טופס הלוואה: להתקשר ולברר.

    הלוואה מקרן השתלמות רום לעובדי הרשויות המקומיות

    הלוואה מקרן השתלמות רום לעובדי הרשויות המקומיות:

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: שפיצר, בלון.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5% עד P+3%.
    • ריביות קרן לא נזיל: P-0.5% עד P+3%.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 3 שנים.
    • סכום מינימלי: 5,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50% מסכום הקרן.
    • הסכם/טופס הלוואה: מילוי דרך אתר האימטרנט.

    הלוואה מקרן השתלמות לעובדי מדינה, חברה לניהול

    הלוואה מקרן השתלמות לעובדי מדינה, חברה לניהול:

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: שפיצר.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5%.
    • ריביות קרן לא נזיל: 0.5%-P.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 3 שנים.
    • סכום מינימלי: 5,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 50% מסכום הקרן ומקסימום עד 40,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: כנ"ל.
    • הסכם/טופס הלוואה: להתקשר ולברר.

    הלוואה קרן השתלמות עגור ארגון/הסתדרות המורים

    הלוואה מקרן השתלמות למורים (ארגון/הסתדרות) עגור:

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: שפיצר.
    • ריביות קרן נזיל: P+0.5%.
    • ריביות קרן לא נזיל: P+0.5%.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 3 שנים.
    • סכום מינימלי: 5,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 50% מסכום הקרן ומקסימום עד 40,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: כנ"ל.
    • הסכם/טופס הלוואה: תכנסו ללינק ותלכו לסעיפים 2 ו-4.

    הלוואה קרן השתלמות מח"ר לאקדמאים

    הלוואה קרן השתלמות מח"ר לאקדמאים:

    • חלק מהמקרים תלוי בנק. יש להתקשר למספר שמופיע באתר ולברר פרטים: לינק.

    הלוואה מקרן השתלמות רעות:

    הלוואה מקרן השתלמות רעות:

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: שפיצר, בלון.
    • ריביות קרן נזיל: %P.
    • ריביות קרן לא נזיל: %P.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 7 שנים.
    • סכום מינימלי: 7,500 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50% מסכום הקרן.
    • הסכם/טופס הלוואה: מופיע בסוף העמוד בלינק.

    הלוואה מקרן השתלמות לעובדי הוראה

    הלוואה מקרן השתלמות לעובדי הוראה (כולל מורים וגננות):

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: שפיצר.
    • ריביות קרן נזיל: P-1%.
    • ריביות קרן לא נזיל: 1%-P.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 3 שנים.
    • סכום מינימלי: 5,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 50% מסכום הקרן או עד 40,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: כנ"ל.
    • הסכם/טופס הלוואה: מילוי סעיף 1 ו-4.

    הלוואה מקרן השתלמות מינהל

    הלוואה מקרן השתלמות לעובדי מדינה:

    • מסלולים: פריים.
    • שיטות החזר: בלון.
    • ריביות קרן נזיל: P-0.5%.
    • ריביות קרן לא נזיל: 0.5%-P.
    • זמן מינימלי: 1 שנים.
    • זמן מקסימלי: 3 שנים.
    • סכום מינימלי: 5,000 ש"ח.
    • סכום מקסימלי נזיל: עד 80% מסכום הקרן.
    • סכום מקסימלי לא נזיל: עד 50% מסכום הקרן.
    • הסכם/טופס הלוואה: להתקשר ולברר זכאות.

    הסכם/בקשת/טופס הלוואה קרן השתלמות

    • לכל חברה יש דרך משלה ליישם את ההלוואה ע"ח קרן השתלמות.

    • יש חברות שההסכם והבקשה עצמה הם אותם המסמכים ויש כאלו שמפצלים אותם. זה בד"כ בא כמספר דפים ביחד.

    • חלקן רוצות שתתקשרו אליהן ותקבלו את כל הפרטים בטלפון תוך כדי מילוי הפרטים בעזרת נציג.

    • יש חברות שמפרסמות את הטופס באתר (PDF) ושאתם שתדפיסו את הטופס ותשלחו בפקס או אימייל.

    • חלקן יש טופס מילוי אינטרנטי באתר.

    • בחברות מסוימות יש צורך להיכנס לאוזר האישי שלכם ואז לקבל את הטפסים ואז יש למלא אותן דרך האתר או דרך הדפסה ושליחה ישירות אליהן.

    • בכל אופן, ליד כל חברה ברשימה מעל יש סעיף טופס/הסכם ואת האופן שבא החברה רוצה ליישם את ההלוואה.

    ריבית הלוואה על חשבון קרן השתלמות (סיכום – ממוצעים)

    • ריביות ההלוואות נמוכות מאוד ומתקרבות לריביות של משכנתאות לדיור. ולכן ההלוואה הזאת נחשבת מאוד אטרקטיבית.

    • מסלול פריים:
      • קרן נזיל: בד"כ זה P0.5% (לשים לב שיש פה מינוס). (שזה פגז: אם הריבית היא 2% אז אתם משלמים רק 1.5% ריבית שזה ברצפה).

      • קרן לא נזיל: בד"כ זה P+0.5% (לשים לב שיש פה פלוס).

    • מסלול ק"צ (קבועה צמודה) [קרן נזיל וגם בקרן לא נזיל]: בד"כ 2.5% עד 3%.

    • מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה) [קרן נזיל וגם בקרן לא נזיל]: בד"כ 4%. 

    • הערה (לידע כללי): הריביות מוחזרות לתיקי ההשקעה של העמיתים (לקוחות החברה עם קופות פנסיה/גמל/השתלמות וכו').

    תנאי הלוואה בערבות קרן השתלמות [נזילה/לא נזילה] (סיכום)

    תנאים משותפים: לקרן נזילה וגם ללא נזילה

    • לכל חברה יש סכום מינימלי ללקיחת הלוואה (בד"כ 5,000 ש"ח).

    • לקרן נזילה ולא נזילה יש סכום מקסימלי שונה שיפורט בהמשך באופן נפרד, אבל לשניהם יש בד"כ לא נותנים לקחת הלוואה גדולה יותר ממיליון שקלים.

    • הזמן המקסימלי שאפשר לקחת את ההלוואה הוא ל-7 שנים (84 חודשים).

    • יש גם זמן מינימלי ללקיחת ההלוואה שהוא בד"כ 1 שנה לפחות.

    • יש לקוחות שיבקשו מהם בדיקת דירוג אשראי אם לוקחים את ההלוואה לאורך תקופה ארוכה מלמעלה משנה.

    • אתם חייבים להביא את הטפסים:

      • להביא ת"ז (צילום) לשם אימות וכדי לבדוק דירוג אשראי.
      • אישור ניהול חשבון (ציק מבוטל/טופס חתום מהבנק לניהול חשבון).
      • הרשאה לחיוב חשבון (חתומה ע"י הבנק).

    • יש קרנות השתלמות המפוקחות בצורה הלכתית (הכוונה ע"י רבנות דתית) ושאינם מרשים לקחת הלוואה על בסיס הקרן (בחלקן אסור – יש לבדוק ולשאול).

    • יש קרנות השתלמות שמושקעות במניות (שוק ההון) ונקראות מסלול מניתי ושלא ניתן לקחת מהן הלוואה על בסיס הקרן (בחלקן אסור – יש לבדוק ולשאול).

    תנאים להלוואה על קרן השתלמות נזילה (בלבד)

    • הסכום המקסימלי שאפשר לקחת הוא עד 80% מגובה סכום הקרן (יש חברות שיאפשרו פחות).

    תנאים להלוואה של קרן השתלמות לא נזילה (בלבד)

    • הסכום המקסימלי שאפשר לקחת הוא עד 50% מגובה סכום הקרן (יש חברות שיאפשרו פחות).

    • יש להביא תנועות עובר ושב של 3 חודשים אחרונים.

    האם הלוואה ע"ח קרן השתלמות פוגעת בתשואות של הקרן?

    • בפירוש, לא!

    • ההלוואה היא בערבות קרן ההשתלמות (בלבד) ולא בכספי קרן ההשתלמות. כלומר אם לא תשלמו אז הכסף של הקרן יילקח ממכם וזהו.

    • הגוף המלווה משתמש ברווחי הריביות על ההלוואה למתן תשואות לעמיתים אחרים. מבחינתו זה הלוואה בטוחה שמניבה כסף.

    תוך כמה זמן ניתן לקבל הלוואה בגין קרן השתלמות?

    • יש חברות שיתנו עד 3 ימי עסקים ויש עד 10 ימי עסקים.

    • תלוי בסוג הלקוח, האם הוא מפקיד כספים באופן שוטף והאם יש לו דירוג אשראי טוב.

    • יכול להיות שיש תקופות עם עומסים ואז בגלל זה זה יהיה קרוב יותר ל-10 ימי עסקים.

    האם ניתן לקחת הלוואה על בסיס קרן השתלמות מבנק חיצוני ולא מהחברה שמנהלת את הקרן?

    • הכסף של קרן ההשתלמות שוכן בבנקים המסחריים בחשבון נפרד וחברת קרן ההשתלמות שלכם מנהלת את החשבון בבנק ששוכן בו הכסף ולא בחשבון הפרטי שלו.

    • אתם לא יכולים לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות מבנק מסחרי אחר חוץ מהבנק שיש בו את כספי קרן ההשתלמות אלא אם תעברו חברת השתלמות שונה.

    • אבל זה פחות נפוץ לקחת בבנק ולא בחברה שמנהלת את החשבון שלכם. הבנקים עצמם גם לא כל כך מאשרים זאת. (השאלה למה לכם גם לעשות זאת?)

    איך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות? [תהליך]

    • שלב 1 (אופציונלי): להחליט איזה חברת קרן השתלמות הכי טוב לעשות בו את ההלוואה ולהעביר לשם את הקרן השתלמות שלכם כדי לעשות את ההלוואה (יכול להיות שזה הקרן הנוכחי):

      אתם צריכים לראות את התשואות שהקרן שלכם עשתה עד 3 שנים האחרונות, דמי ניהול שהם גובים וגם את תנאי הלוואה מהקרן ולהשוות את כל הנתונים הללו לחברות קרנות השתלמות אחרות.

    • שלב 2: מילוי (באתר אינטרנט/מתקשרים לנציג/שולחים באימייל) טופס בקשת עשיית הלוואה ע"ח הקרן בגוף ששוכן בו הקרן השתלמות.

    • שלב 3: מגישים טפסים נחוצים:

      • טפסי עובר ושב (בקרן לא נזילה בלבד).
      • צילום ת.ז.
      • אישור ניהול חשבון.
      • הרשאה לחיוב חשבון (הורעת קבע).
      • הסכם הלוואה חתום (כולל הסכום + שיטת החזר + מסלול המבוקש).

    • שלב 4: לחכות 2-10 ימי עסקים לקבל תשובה מהגוף המלווה לאישור ההלוואה.

      הגוף המלווה יבדוק לכם את הדירוג האשראי שלכם ויראה אם אתם יכולים לנטול את ההלוואה.

    • שלב 5: אם התשובה שלילית אז לנסות אלטרנטיבה אחרת אחרת לחכות לראות את הכסף בעו"ש (עד 4 ימי עסקים לאחר קבלת האישור).

    מה עדיף משיכה מקרן השתלמות או הלוואה מקרן השתלמות?

    • עבור קרן השתלמות לא נזילה ברור שעדיף לקחת הלוואה על הקרן מאשר למשוך את הכסף ולהוריד ממנה מס.

      הריביות בהלוואה נמוכות וגם אתם ממשיכים לקבל תשואה על הקרן כך שבפירוש אתם תחסכו כסף.

    • עבור קרן השתלמות נזילה:

      • בגלל שיש את העניין הזה של תקרת ההלוואה על הקרן (70% או 80%) אז יש מקום למחשבה והשאלה הופכת להיות אישית:

      • אם אתם רוצים כסף לצורכי השקעה אז תמיד אפשר שתי אפיקים שייתנו לכם תשואות שזה תכלס גם פיזור סיכונים.

      • אם יש לכם דרך השקעה במקום אחר שיכול לקבל תשואה שנתית גדולה יותר ממה שהקרן השתלמות מספקת אולי אז עדיף למשוך.

        צריך לעשות חישוב של האם הכסף שיכולתם עוד למשוך באמת יניב תשואה גדולה יותר במקום האחר. 

      • אם אתם עדיין ממשיכים להפקיד כספים בקרן השתלמות ו/או ממשיכים לעבוד אז עדיף לקחת הלוואה.

      • אם אתם הפסקתם להפקיד כספים ו/או לא עובדים ואתם צריכים יותר כסף ממה שתקרת ההלוואה יכולה לתת אז אתם תגיעו בסופו של דבר למצב שהכסף להחזרת הריביות לא יספיק לכסות את ההלוואה ולכן יהיה לכם עדיף למשוך.

      • סעיף הבא יענה לכם על כל מה שקשור לקרן השתלמות ומשכנתא וקניית דירה.

    משיכה מקרן השתלמות או הלוואה ממנה או הון עצמי לדירה או סגירת משכנתא/הלוואה (באופן חלקי/מלא)?

    מה קורה אם רוצים למשוך כסף מהקרן השתלמות בזמן שיש לכם הלוואה ממנה?

    יש כמה גישות למצב כזה. כל גוף מלווה והגישה שלו:

    • אפשרות אחת היא שהגוף המלווה יוציא את הכסף במלואו ויחזיר את יתרת הקרן של ההלוואה שנשארה.

      אם במידה הכסף נזיל אז אין בעיה. אחרת, אם הכסף לא נזיל אז אם במידה ולא יהיה מספיק כסף לאחר הניכוי במס להחזיר את ההלוואה אז הבקשה תידחה.

    • תוכלו למשוך חלקית כך שמגבלת אחוז המימון עדיין תישאר:

      • נגיד מגבלת אחוז המימון על סכום נזיל הוא 80% ויש לכם 120,000 ש"ח בקרן השתלמות ועוד הלוואה עם יתרת קרן של 80,000 ש"ח. 

        כעת אם תרצו למשוך 25,000 ש"ח אז לא תוכלו לעשות זאת אלא רק עד 20,000 ש"ח כי 80% מ-100,000 הוא 80,000 ש"ח שזה גובה ההלוואה שנותרה לכם.

      • נגיד מגבלת אחוז המימון על סכום לא נזיל הוא 50% ויש לכם 120,000 ש"ח בקרן השתלמות ועוד הלוואה עם יתרת קרן של 50,000 ש"ח. 

        אתם יכולים להוציא רק עד 20,000 ש"ח ונגיד ויש לנקות מס של 30% אז תקבלו 14,000 ש"ח. (עדיף פשוט להגדיל את ההלוואה).

    סיבות לסירוב הלוואה בשעבוד קרן השתלמות

    • הסכום שאתם צריכים להלוות או שאתם יכולים להלוות (לפי אחזו המימון של הקרן) קטן מהסכום המינימלי שחייב לקחת בהלוואה.

    • אם אתם לוקחים את ההלוואה על קרן לא נזילה אז הגוף המלווה יבדוק את דירוג האשראי שלכם ואת המצב הפיננסי שלכם ולפיו יחליט אם לתת לכם את ההלוואה. 

    • אתם לא מספיק זמן מפרישים לקרן ואז יכולים לדחות את הבקשה שלכם. יש חברות שרוצות לפחות עד שנה הפרשה ויש חברות שרוצות 3 שנים הפרשה לקרן (זה בעיקר תקף לגופי השתלמות למורים/גננות/הוראה).

    עמלות הלוואה מקרן השתלמות: דמי ניהול/טיפול ועמלת פירעון מוקדם

    • דמי ניהול/טיפול:

      יש חוק מהממשלה שאוסר על גופים מוסדיים (שכוללים גופי קרן השתלמות) לקחת דמי טיפול על עשיית ההלוואה על הקרן – לינק.

    • עמלת פירעון מוקדם:

      רוב הגופים לא לוקחים עמלת פירעון מוקדם אבל יכול להיות מצבים שכן יהיה עמלה מסוימת:

      • עמלת תפעולית: יש חוק אשר אומר שאסור לגבות זאת – ראה סעיף קודם – לינק.

      • עמלת אי הודעה מוקדמת: יכול להיות שיהיה גופים אשר ידרשו ממכם עמלה זאת. אפשר למנוע אותה ע"י הודעה מוקדמת של 10 ימים לפני פירעון ההלוואה.

      • עמלת היוון: בגלל שרוב ההלוואות נלקחות בפריים ומכיוון שבפריים לא משלמים עמלה זו אז רוב הסיכויים שלא תצטרכו לשלם עמלה זו.

        אם אתם לוקחים את ההלוואה במסלול קל"צ או ק"צ (מסלולים בריבית קבועה) אז יכול להיות שיהיו גופים שייקחו ממכם עמלת היוון.

    הלוואה מקרן השתלמות מול הלוואות אחרות (כולל משכנתא)

    • הלוואה מקרן השתלמות טובה יותר בהרבה מהלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות: הריביות הרבה יותר טובות מתקרבות למשכנתאות לדיור וגם אין דמי פתיחת תיק.

    • משכנתא מול  הלוואה מקרן השתלמות:

      • מבחינת ריביות משכנתא לדיור והלוואה מקרן השתלמות הן די זהות.

      • אבל במשכנתא לכל מטרה הריביות גבוהות יותר מהלוואה מקרן השתלמות.

      • מבחינת סכום הכסף שיש לקחת ולכמות הזמן (תקופה) שאפשר לקחת אז כל סוג משכנתא טובה יותר.

      • אבל בכל סוגי המשכנתאות יש הרבה משימות ועלויות נוספות שיש לעשות (עו"ד, שמאי, דמי פתיחת תיק, ביטוח ועוד) וגם יש צורך בערבים וגם יש הגבלות בנק ישראל (למשל פריים) שבהלוואה מקרן השתלמות אין.

    אלטרנטיביות אחרות

    אם סורבתם לקבל את ההלוואה מהקרן אז רוב הסיכויים שמצבכם מבחינת הכלכלי הוא לא טוב. כי בכל זאת יש ערבות לגוף המלווה והוא עדיין לא הסכים לתת לכם את הכסף.

    האופציות שניתנות בפניכם:

    • למשוך את כספי הקרן השתלמות: אם זה נזיל אז מה טוב. אחרת, תצטרכו לאבד סכומים בגלל מס הכנסה על זה שהוצאתם מוקדם יותר.

    • לראות אם יש לכם כספי פיצויים שנותרו מקרן הפנסיה שניתן לשלוף.

    • אם יש לכם פיקדון בבנק (פק"מ) אז לנסות לקחת הלוואה משם.

    • הלוואות חברתיות דרך האתרים השונים.

    • הלוואה ממשפחה וחברים.

    • אם יש לכם נכס בבעלותכם אז תוכלו לקחת משכנתא לכל מטרה.

    יתרונות הלוואה דרך קרן השתלמות

    • ריבית נמוכה ואטרקטיבית מאשר כל ההלוואות שתמצאו. משתווה להלוואת משכנתא לדיור (שהם ברצפה).

    • לא תופס במסגרת העו"ש (כלומר הלוואה חוץ בנקאית).

    • הלוואה שאשכרה משלמת לכם כסף: הקרן ממשיכה לקבל תשואות והריבית כל כך נמוכה שהתשואות גבוהות יותר מהריביות.

    • אין צורך בערבים להלוואה.

    • אין דמי פתיחת תיק.

    • אין הרבה פעולות ועלויות נוספות: עו"ד, ביטוחים, שמאי ועוד (כמו במשכנתא).

    • אין צורך בהרבה ביורוקרטיה (למלא הרבה טפסים).

    • אין הגבלות על מסלול פריים: אתם יכולים לקחת ב-100% (יש לדעת שהריבית יכולה להשתנות כל חודש) ולכן גם לא תשלמו עמלת פירעון מוקדם (אם תקחו פריים בלבד).

    חסרונות הלוואה על סמך קרן השתלמות

    • אתם לא יכולים לעבור לחברה אחרת בזמן ההלוואה (אלא אם תחזירו אותה).

    • הלוואה קצרה בזמן (עד 7 שנים מקסימום).

    • הלוואה עם סכומים קטנים לאלו שאין קרן השתלמות גדולה או שיש קרן לא נזילה.

    • לא ניתן להשתמש ב-100% מסכום הכסף (בניגוד לאם מושכים את כל הכסף).

    טיפים להלוואה כנגד קרן השתלמות

    • רוב הסיכויים ששווה לקחת הלוואה מהקרן השתלמות מאשר מקום אחר שיביא לכם את ההלוואה.

    • תמיד טוב שיש עוד יכולת לקיחת הלוואה ממקום אחר לכן עדיף שתלכו לחברות שמציעות הלוואות מהקרן השתלמות ישר על ההתחלה.

      אלא אם התשואות ממש גבוהות שפשוט שווה להחזיר את הקרן ולהשתמש בהלוואה אחרת פשוט עם ריביות גדולות יותר.

    • אם אתם לא מרוצים מתפקוד הקרן ההשתלמות, כלומר מהתשואות שהיא מפיקה, ועדיין יש לכם הלוואה עליה אז תנקטו בצעדים הבאים:

      תחזירו את כספי ההלוואה בלקיחת הלוואה אחרת ואז תעברו לחברת השתלמות אחרת ואז שוב תיקחו בחברה החדשה הלוואה מהקרן.

    • אם חברת ההשתלמות שלכם לא נותנת הלוואות תמורת הקרן השתלמות אז פשוט תעברו חברת השתלמות אחרת ותיקחו שם הלוואה.

    • עדיף לקחת הלוואה על קרן לא נזילה עד לתקופת הזמן שהיא הופכת לנזילה או להחזיר את ההלוואה כאשר הקרן הופכת לנזילה ולקחת הלוואה נוספת על הקרן עם ריבית טובה יותר.

    לסיכום

    • בובה של הלוואה ??.

    • בין ההלוואות הכי כדאיות בשוק ההלוואות עם ריבית מאוד נמוכה שמתקרבת למשכנתא לדיור ואפילו יש מקרים שעוברת אותה.

    • אם אתם צריכים הלוואה ויש לכם קרן השתלמות אז חייבים לשקול הלוואה זו.

    תרשמו בתגובות אם אי פעם לקחתם את ההלוואה הזו לעומת הלוואה אחרת שהציעו לכם ותרשמו את התנאים שהיה לכם בהלוואה האחרת כדי שאנשים אחרים גם יבינו מי נגד מי.

      הירשמו לניוזלטר
      mashkanta.org.il

      .תודה על שנרשמתם למשכנתא.אורג.אייאל 😃.
      תתכוננו לקבל ניוזלטרים
      שיחסכו לכם כסף בעלויות המשכנתא.

      אין הערות. יהיו הראשונים לרשום תגובה!

      כתובת האימייל שלך לא תפורסם

        הירשמו לניוזלטר
        mashkanta.org.il

        .תודה על שנרשמתם למשכנתא.אורג.אייאל 😃.
        תתכוננו לקבל ניוזלטרים
        שיחסכו לכם כסף בעלויות המשכנתא.