הלוואה מקרן פנסיה [מדריך]: כל מה שצריך לדעת!

הלוואה מקרן פנסיה היא הלוואה על סמך הכסף שמחכה לנו בפנסה.

בטח לא חשבתם שאפשר לעשות משהו עם הכסף הזה שאתם מרגישים שנערם לכם שמה וצובר אבק.

נראה מהן הריביות, התנאים בחברות הפנסיה השונות וגם איך לוקחים אותה.

תוכן עניינים (קיצורים בדף)

מה זה הלוואה מקרן פנסיה? (הסבר בקצרה)

תחילה נסביר בקצרה מה זה קרן פנסיה ואח"כ נמשיך להלוואה מהקרן עצמה.

מה זה קרן פנסיה?

• קרן פנסיה היא קופה סגורה עד ל-46/42 שנים (אשה/גבר מגיל 21/20 בהתאמה) שבו מועבר אליו כסף כל חודש ע"י עובד והמעביד שלו (אם יש) מהיום שבו יוצרים אותה.
  
  
• הכסף שמועבר אליו הוא אחוז מסוים מהברוטו של העובד ובנוסף המעביד (אם יש) מעביר אליו עוד אחוז מסוים מהשכר ברוטו שלו.
  
  
• כל הכסף שהולך לקופה פטור ממס ורק בגיל 67/62 (אשה/גבר בהתאמה) ניתן למשוך את כספי הקופה מבלי לשלם למס הכנסה.
  
  
• אם תמשכו כסף לפני הגילאים הללו אז תצטרכו לשלם מס.
  
  
• את הכסף שיש לכם בפנסיה מושקע בדרכים שונות והוא מקבל תשואות (רווחים) והוא לא שוכב סתם (יש גם מצבים שהוא גם יפסיד – אבל ע"פ חוק 30% מהכספים לפחות מובטחים לכם בפנסיה).
  
  
• כחלק מחבילת הקרן פנסיה יש לכם ביטוח חיים למקרה מוות וגם ביטוח אבדן כושר עבודה.
  
  
• האם אפשר לקחת הלוואה מקרן הפנסיה? התשובה היא כן, ובסעיף הבא הסבר.

מה זה הלוואה מקרן הפנסיה?

• הלוואה מקרן פנסיה היא הלוואה הנלקחת בערבות כספי קרן הפנסיה.
  
  
• כלומר, אתם מצהירים על כך שאם לא תשלמו את תשלומי ההלוואה בזמן אז הגוף המלווה רשאי לקחת את הכסף שמגיע לו מכספי קרן הפנסיה אפילו שהכספים שיוצאו חייבים במס.
  
  
• במקום שתוציאו/שתמשכו את הכסף מהקרן פנסיה שלא נזילה/נגישה לכם ותשלמו מס אז הגוף המלווה נותן לכם לקחת הלוואה כעירבון עליה.
  
  
• הלוואת קרן פנסיה נחשבת הלוואה לכל מטרה עם טוויסט קטן של ערבות על קרן הפנסיה עצמה.
  
  יבקשו ממכם גם להגיד למה אתם צריכים/לוקחים את ההלוואה.
  
  
• להלוואה מקרן הפנסיה קוראים הלוואת גישור על חשבון קרן הפנסיה כי הכספים לא קיימים לכם היום ויהיו קיימים בעתיד (למרות שהעתיד רחוק לחלק ממכם).

איזה שיטות החזר ומסלולים אפשר לקחת בהלוואה תמורת קרן פנסיה?

• סוגי המסלולים ושיטות ההחזר הם זהים לאלו שבהלוואה מקרן השתלמות (תלחצו על הלינק וזה יקפיץ אתכם למקום הרצוי בדף) חוץ משיטת החזר אחת שהיא הלוואת בלון.
  
  
• בהלוואה על חשבון פנסיה אין הלוואת בלון כי ברוב המקרים הכסף לא משתחרר עוד כמה שנים (אלא אם אתם בני 55+) ולכן הכסף לא ב-100% מובטח עוד כמה שנים אלא אם תשלמו מס עליו.

תנאים, ריביות, הסכמים וטפסים בהלוואה כנגד קרן פנסיה

נציין שחלק מהנתונים שיובאו יכולים להשתנות מלווה ללווה אבל הם כן מהווים טווח שאתם יכולים לעמוד את עצמכם בו.

רשימת הלוואות בקרן פנסיה לפי חברה:

האם יש הלוואה מקרן פנסיה מקפת/ותיקה?

• כן יש הלוואת מקרן פנסיה מקפת/ותיקה (ראו ברשימה למעלה) יש רק לשאול ולברר לגבי הקרן פנסיה הספציפית שלכם.

הסכם/בקשת/טופס הלוואה קרן פנסיה

• סוגי הבקשות וההסכמים והטפסים הם אותם הסוגים כמו בהלוואה מקרן השתלמות (תלחצו על הלינק וזה יקפיץ אתכם בדיוק למקום שאתם צריכים).
  
  
• סוגי המילויים שתפגשו (בקצרה): מילוי טלפונית, שליחת טפסים באימייל או פקס (פרסום באתר את כל המידע ביחד עם קובץ PDF שתצטרכו להדפיס ולשלוח בחזרה מצולם), מילוי טופס אינטרנטי באתר או באזור האישי.

ריבית הלוואה על חשבון קרן פנסיה (סיכום – ממוצעים)

• ריביות ההלוואות מקרן הפנסיה הן קצת יותר יקרות ממשכנתאות לדיור אבל יותר זולות מהלוואות לכל מטרה בהרבה ואפילו יותר זולות ממשכנתאות לכל מטרה. ולכן ההלוואה הזאת נחשבת מאוד אטרקטיבית.
  
  
• מסלול פריים: בד"כ זה P+0.5% (לשים לב שיש פה פלוס).
  
  
• מסלול ק"צ (קבועה צמודה): בד"כ 2.5%.
  
  
• מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה): בד"כ 3%. 
  
  
• הערה (לידע כללי): הריביות מוחזרות לתיקי ההשקעה של העמיתים (לקוחות החברה עם קופות פנסיה/גמל/השתלמות וכו').

תנאי הלוואה בערבות קרן פנסיה (סיכום)

• לכל חברה יש סכום מינימלי ללקיחת הלוואה (בד"כ 5,000 ש"ח).
  
  
• הסכום המקסימלי שאפשר לקחת הוא עד 30% מגובה סכום הקרן (או עד 100,000 ש"ח וזה הנמוך מביניהן ובחברות מסוימות אפשר עד עד 500,000 ש"ח).
  
  
• הזמן המקסימלי שאפשר לקחת את ההלוואה הוא ל-7 שנים (84 חודשים).
  
  
• יש גם זמן מינימלי ללקיחת ההלוואה שהוא בד"כ 1 שנה לפחות.
  
  
• אתם חייבים להביא את הטפסים:
  
  
  • להביא ת"ז (צילום) לשם אימות וכדי לבדוק דירוג אשראי.
  • אישור ניהול חשבון (ציק מבוטל/טופס חתום מהבנק לניהול חשבון).
  • הרשאה לחיוב חשבון (חתומה ע"י הבנק).
  • יש להביא תנועות עובר ושב של 3 חודשים אחרונים (בשונה מקרן השתלמות שחייבים להביא זאת רק בקרן לא נזילה, כאן חייבים להביא זאת תמיד).
    
    
• יבקשו ממכם בדיקת דירוג אשראי.
  
  
• יש קרנות פנסיה המפוקחות בצורה הלכתית (הכוונה ע"י רבנות דתית) ושאינם מרשים לקחת הלוואה על בסיס הקרן (בחלקן אסור – יש לבדוק ולשאול).
  
  
• יש קרנות פנסיה שמושקעות במניות (שוק ההון) ונקראות מסלול מניתי ושלא ניתן לקחת מהן הלוואה על בסיס הקרן (בחלקן אסור – יש לבדוק ולשאול).

האם הלוואה ע"ח קרן פנסיה פוגעת בתשואות של הקרן?

• בפירוש, לא!
  
  
• ההלוואה היא בערבות קרן פנסיה בלבד ולא בכספי קרן הפנסיה. כלומר אם לא תשלמו אז הכסף של הקרן יילקח ממכם וזהו.
  
  
• הגוף המלווה משתמש ברווחי הריביות על ההלוואה למתן תשואות לעמיתים אחרים. מבחינתו זה הלוואה בטוחה שמניבה כסף.

תוך כמה זמן ניתן לקבל הלוואה בגין קרן פנסיה?

• את ההלוואות מחיסכון פנסיוני היא לא הלוואה מידית. יש חברות שיתנו עד 3 ימי עסקים ויש עד 10 ימי עסקים. 
  
  
• תלוי בסוג הלקוח, האם הוא מפקיד כספים באופן שוטף והאם יש לו דירוג אשראי טוב.
  
  
• יכול להיות שיש תקופות עם עומסים ואז בגלל זה זה יהיה קרוב יותר ל-10 ימי עסקים.

עד איזה גיל אפשר לקחת הלוואה מקופת פנסיה?

• יש חברות שיאשרו עד גיל 55 או עד 60.
  
  
• ויש חברות שיגבילו עד גיל פרישה 62/67 תלוי אם אתם גבר או אישה.
  
  
• יש חברות שיאשרו בכל גיל תלוי לפי הסכומים שיש לכם בקרנות הפנסיה.

האם ניתן לקחת הלוואה על בסיס קרן פנסיה מהבנק ולא מהחברה שמנהלת את הקרן?

• היום רוב הבנקים לא מאפשרים לקחת הלוואה על בסיס קרן הפנסיה אפילו בנקים ששוכן בו כספי הקרן פנסיה.
  
  
• אפשר לנסות לבקש אבל רוב הסיכויים שלא ייתנו.
  
  
• השאלה היא למה לכם בכלל לבקש מהבנק ולא מהחברה שמנהלת את החשבון של קרן הפנסיה שלכם? 

איך לוקחים הלוואה מקרן פנסיה? [תהליך] 

• שלב 1 (אופציונלי): להחליט איזה חברת קרן פנסיה הכי טוב לעשות בו את ההלוואה ולהעביר לשם את הקרן פנסיה שלכם כדי לעשות את ההלוואה (יכול להיות שזה הקרן הנוכחי):
  
  אתם צריכים לראות את התשואות שהקרן שלכם עשתה עד 3 שנים האחרונות, דמי ניהול שהם גובים וגם את תנאי הלוואה מהקרן ולהשוות את כל הנתונים הללו לחברות קרנות פנסיה אחרות.
  
  
• שלב 2: מילוי (באתר אינטרנט/מתקשרים לנציג/שולחים באימייל) טופס בקשת עשיית הלוואה ע"ח הקרן בגוף ששוכן בו הקרן פנסיה.
  
  
• שלב 3: מגישים טפסים נחוצים:
  
  
  • טפסי עובר ושב (בקרן לא נזילה בלבד).
  • צילום ת.ז.
  • אישור ניהול חשבון.
  • 3 חודשים של עובר ושב אחרונים.
  • הרשאה לחיוב חשבון (הורעת קבע).
  • הסכם הלוואה חתום (כולל הסכום + שיטת החזר + מסלול המבוקש).
    
    
• שלב 4: לחכות 2-10 ימי עסקים לקבל תשובה מהגוף המלווה לאישור ההלוואה.
  
  הגוף המלווה יבדוק לכם את הדירוג האשראי שלכם ויראה אם אתם יכולים לנטול את ההלוואה.
  
  
• שלב 5: אם התשובה שלילית אז לנסות אלטרנטיבה אחרת אחרת לחכות לראות את הכסף בעו"ש (עד 4 ימי עסקים לאחר קבלת האישור).

משיכה מקרן פנסיה או הלוואה ממנה או הון עצמי לדירה או סגירת משכנתא (באופן חלקי/מלא)?

• האם כדאי להשתמש בכסף הנזיל לצורך הון עצמי לדירה?
• או האם כדאי לקחת הלוואה להון עצמי?
• או לסגור/לפרוע את המשכמתא?
• כל זה נענה בפוסט מיוחד של משכנתא וקרן פנסיה.

מה עדיף משיכה מקרן פנסיה או הלוואה כנגד שיעבוד קרן פנסיה?

• עבור כספים שחייבים במס אז עדיף להשאיר ולא לגעת בגלל שתאבדו כסף אם תמשכו. עדיף לקחת הלוואה על הקרן במקום זאת.
  
  
• עבור כספים שלא חייבים במס שהם כספי פיצויים מקרן הפנסיה אז גם כן עדיף להשאיר את הכספים בקרן עצמה בשביל הגדלת קצבת הפנסיה ולקחת הלוואה עליהם.

מה קורה אם רוצים למשוך כסף מהקרן פנסיה בזמן שיש לכם הלוואה ממנה?

• הבקשה תידחה.
  
  
• תצטרכו להחזיר את כספי ההלוואה בדרך אחרת ואז למשוך את מה שאתם רוצים (עדיף שזה יהיה רק כספי הפיצויים ולא מעבר, כדי שלא תצטרכו לשלם מס גבוה).

סיבות לסירוב הלוואה בשעבוד קרן פנסיה

• הסכום שאתם צריכים להלוות או שאתם יכולים להלוות (לפי אחזו המימון של הקרן) קטן מהסכום המינימלי שחייב לקחת בהלוואה.
  
  
• בבדיקת דירוג האשראי שלכם והמצב הפיננסי שלכם לא לטעם הגוף המלווה. 

עמלות הלוואה מקרן פנסיה: דמי ניהול/טיפול ועמלת פירעון מוקדם

• אותם העמלות כמו בהלוואה מקרן ההשתלמות (תלחצו על הלינק וזה יקפיץ אתכם ישירות להסבר על כל העמלות).

הלוואה כנגד כספי פנסיה מול הלוואות אחרות (כולל משכנתא)

• הלוואה על חשבון כספי פנסיה טובה יותר בהרבה מהלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות: הריביות הרבה יותר טובות ומתקרבות למשכנתאות לדיור וגם אין דמי פתיחת תיק.
  
  
• משכנתא מול הלוואה על פנסיה:
  
  
  • ריביות משכנתא לדיור יותר זולות מהלוואות מפנסיה.
    
    
  • אבל הריביות מהלוואה מקרן פנסיה זולות יותר מ-משכנתא לכל מטרה.
    
    
  • מבחינת סכום הכסף שיש לקחת ולכמות הזמן (תקופה) שאפשר לקחת אז כל סוג משכנתא טובה יותר.
    
    
  • אבל בכל סוגי המשכנתאות יש הרבה משימות ועלויות נוספות שיש לעשות (עו"ד, שמאי, דמי פתיחת תיק, ביטוח ועוד) וגם יש צורך בערבים וגם יש הגבלות בנק ישראל (למשל פריים) שבהלוואה מקרן פנסיה אין.

אלטרנטיביות אחרות

אם סורבתם לקבל את ההלוואה מהקרן אז רוב הסיכויים שמצבכם מבחינת הכלכלי הוא לא טוב. כי בכל זאת יש ערבות לגוף המלווה והוא עדיין לא הסכים לתת לכם את הכסף.

האופציות שניתנות בפניכם:

• למשוך את כספי הקרן פנסיה: אם זה נזיל אז מה טוב. אחרת, תצטרכו לאבד סכומים בגלל מסים על זה שהוצאתם מוקדם יותר.
  
  
• לראות אם יש לכם כספי פיצויים שנותרו מקרן הפנסיה שניתן לשלוף.
  
  
• אם יש לכם פיקדון בבנק (פק"מ), קרן השתלמות או קופת גמל אז לנסות לקחת הלוואה משם.
  
  
• הלוואות חברתיות דרך האתרים השונים.
  
  
• הלוואה ממשפחה וחברים.
  
  
• אם יש לכם נכס בבעלותכם אז תוכלו לקחת משכנתא לכל מטרה.

יתרונות הלוואה דרך קרן פנסיה

• ריבית נמוכה ואטרקטיבית מאשר הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות אחרות. מתקרבת להלוואת משכנתא לדיור (שהם ממש נמוכות).
  
  
• לא תופס במסגרת העו"ש (כלומר הלוואה חוץ בנקאית).
  
  
• הקרן ממשיכה לקבל תשואות והתשואות גבוהות יותר מהריביות.
  
  
• אין צורך בערבים להלוואה.
  
  
• אין דמי פתיחת תיק.
  
  
• אין בהרבה פעולות ועלויות נוספות: עו"ד, ביטוחים, שמאי ועוד (כמו במשכנתא).
  
  
• אין הגבלות על מסלול פריים: אתם יכולים לקחת ב-100% (יש לדעת שהריבית יכולה להשתנות כל חודש) ולכן גם לא תשלמו עמלת פירעון מוקדם (אם תיקחו פריים בלבד).

חסרונות הלוואה על סמך קרן פנסיה

• אתם לא יכולים לעבור לחברה אחרת בזמן ההלוואה (אלא אם תחזירו אותה).
  
  
• הלוואה קצרה בזמן (עד 7 שנים מקסימום).
  
  
• הלוואה עם סכומים קטנים. רק בגיל מבוגר יותר שהקרן כבר צברה מספיק הפרשות ותשואות יהיה לכם יכולת לקחת הלוואה עם סכום יותר גדול.
  
  
• לא ניתן להשתמש ב-100% מסכום הכסף.

טיפים להלוואה כנגד קרן פנסיה

• תבדקו אם אתם יכולים לקחת הלוואה מקרן השתלמות במקום הלוואה כנגד פנסיה כי שם הריביות יותר זולות.
  
  
• רוב הסיכויים ששווה לקחת הלוואה מהקרן פנסיה מאשר הלוואה לכל מטרה.
  
  
• תמיד טוב שיש עוד יכולת לקיחת הלוואה ממקום אחר לכן עדיף שתלכו לחברות שמציעות הלוואות מהקרן פנסיה לפני שאתם פותחים קרן פנסיה במקום מסויים (בהתחשב על התשואות ודמי ניהול).
  
  
• אם אתם לא מרוצים מתפקוד הקרן הפנסיה, כלומר מהתשואות שהיא מפיקה, ועדיין יש לכם הלוואה עליה אז:
  
  תחזירו את כספי ההלוואה בלקיחת הלוואה אחרת ותעברו לחברת פנסיה אחרת ושוב תיקחו בחברה החדשה הלוואה מהקרן.
  
  
• אם חברת הפנסיה שלכם לא מאפשרת הלוואות תמורת הקרן פנסיה אז פשוט תעברו חברת פנסיה אחרת ותיקחו שם הלוואה.

לסיכום

• הלוואה מקרן פנסיה נחשבת הלוואה טובה.
  
  
• בין ההלוואות הכדאיות בשוק ההלוואות עם ריבית נמוכה שמתקרבת למשכנתא לדיור (אבל לא עוברת אותה).
  
  
• אם אתם צריכים הלוואה ויש לכם קרן פנסיה אז כדאי מאוד לשקול הלוואה זו.

תרשמו בתגובות אם אי פעם לקחתם את הלוואה מקרן פנסיה לעומת הלוואה אחרת שהציעו לכם ותרשמו את התנאים שהיה לכם כדי שאנשים אחרים ידעו.