הלוואה מקופת גמל [להשקעה/כללית – מדריך] – כל מה שצריך לדעת!

אתם צריכים הלוואה טובה? אז הלוואה מקופת גמל (להשקעה/כללית) כנראה כדאית לכם (אם יש לכם).

לפחות יש שימוש כלשהו לכסף הזה שאתם לא יכולים לגעת בו. 

נראה מהן הריביות, התנאים בחברות הגמל השונות וגם איך לוקחים אותה.

תוכן עניינים (קיצורים בדף)

מה זה הלוואה מקופת גמל? (הסבר בקצרה)

תחילה נסביר מה זה קופת גמל (להבנה כללית) ואח"כ נמשיך להלוואה מהקופה גמל עצמה. (המאמר בא להסביר על הלוואה ממוצר פיננסי שאמור להיות לכם ביד ולא להיכנס להסבר עליו).

מה זה קופת גמל?

• קופת גמל היא שם כולל להסדר השקעה (הסדר שמטרתו לקבל רווח שוטף משנה לשנה או להגדיל את ההון הקיים בעתיד) ו/או תכנית חיסכון לטווח קצר/בינוני/ארוך ועם הטבות מס עליהן (בכל קופה התנאים משתנים).
  
  
• קופת גמל, אם כן, כוללת בהגדרתה גם קרן פנסיה, פיצויים, קרן מחלה, קרן השתלמות ועוד.
  
  
• אבל בארץ כאשר אומרים קופת גמל אז מתכונים לקופת גמל לתגמולים (תמשיכו לקרוא). 
  
  (תגמולים: סכום הון המשולם מכספים שנצברו בקופה לאורך הזמן. הזמן שניתן להוציא את הכספים הוא בד"כ אחרי 15 שנה – מה שהפך את השם שלו גם לקופת גמל לחיסכון).
  
  
• מכיוון שיצא חוק (ב-2008) שקופות הגמל ניתן לקחת בצורת קיצבה בלבד (כל חודש מקבלים אחוז מסוים מהכסף הכללי) אז קופות הגמל הפכו יותר נושא של מוצר פנסיוני (לא פיננסי).
  
  
• בשונה לקרן פנסיה, בקופת גמל אין את המרכיב של הביטוחים: ביטוח חיים למקרה מוות וביטוח כושר עבודה.
  
  
• הכספים שנכנסים/מופקדים לקופת הגמל באים מהשכר ברוטו שלכם ובתוספת הפקדות המעסיק (אם יש).
  
  
• בד"כ קופות הגמל אינן ניתנות למשיכה ואם אתם רוצים למשוך אז תחויבו במס. לקופה עם כספים שלא ניתנים למשיכה קוראים קופה לא נזילה. וקופה שניתנת למשיכה נקראת קופה נזילה.

מה זה קופת גמל להשקעה?

• קופת גמל להשקעה היא סוג של קופת גמל (אבל שונה ממנה).
  
  
• בשניהם צוברים/חוסכים כסף ובשניהם הכסף מושקע במניות ובעוד מסלולי השקעה.
  
  
• השונה הוא בקופת גמל להשקעה הכסף נזיל לאורך כל חיי הקופה.
  
  
• כך שאם במידה ותמשכו את הכסף אז לא תחויבו עליה מס הכנסה או כל מס/קנס אחר (יש לזכור שהכסף לקופת הגמל הולך מהברוטו שלכם).
  
  אבל על הכסף שנוצר כתוצאה מרווח ולא מהפקדות כן תחויבו עליה 25% מס רווח הון.

מה זה הלוואה מקופת גמל (להשקעה/כללית)?

• הלוואה מקופת גמל היא הלוואה הנלקחת בערבות כספי קופת הגמל.
  
  
• כלומר, אתם מצהירים על כך שאם לא תשלמו את תשלומי ההלוואה בזמן אז הגוף המלווה רשאי לקחת את הכסף שמגיע לו מכספי קופת הגמל אפילו שהכספים שייצאו חייבים במס.
  
  
• במקום שתוציאו את הכסף מקופת הגמל ותשלמו מס אז הגוף המלווה נותן לכם לקחת הלוואה כעירבון עליה.
  
  ובמקרה של קופת גמל נזילה אז עדיף לגוף המלווה שתשאירו את הכספים אצלו ושתקבלו הלוואה (עדיף לו גם בגלל שימור לקוחות).
  
  
• הלוואת קופת גמל נחשבת הלוואה לכל מטרה עם טוויסט קטן של ערבות על קופת הגמל עצמה.
  
  יבקשו ממכם גם להגיד למה אתם צריכים/לוקחים את ההלוואה.
  
  
• להלוואה מקופת גמל לא נזילה (בלבד) קוראים הלוואת גישור ע"ח קופת גמל.

הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה

• הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה זהה ברוב המקרים להלוואה על בסיס קופת גמל רגילה/כללית נזילה.
  
  
• יש חברות שלא מאפשרות לקחת הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה בגלל שהקופה מושקעת במניות (תזכרו שהקופה יכולה לקבל הפסדים) או מאפשרות חלקית על החלק הלא מניתי או שהחברה בתהליכי גיסו כספים.

איזה שיטות החזר ומסלולים אפשר לקחת בהלוואה תמורת קופת גמל?

• סוגי המסלולים ושיטות ההחזר הם זהים לאלו שבהלוואה מקרן השתלמות (תלחצו על הלינק וזה יקפיץ אתכם למקום הרצוי בדף).

תנאים, ריביות, הסכמים וטפסים בהלוואה כנגד קופת גמל

הערה: בחלק מהמקרים תפגשו עם שתי האותיות ק.ג שזה ראשי תיבות של קופת גמל.

הסכם/בקשת/טופס הלוואה קופת גמל

• סוגי הבקשות וההסכמים והטפסים הם אותם הסוגים כמו בהלוואה מקרן השתלמות (תלחצו על הלינק וזה יקפיץ אתכם למקום המתאים).
  
  
• סוגי המילויים שתפגשו (בקצרה): מילוי טלפוני, שליחת טפסים באימייל או פקס (דרך קובץ PDF שתצטרכו להדפיס ולשלוח בחזרה), מילוי טופס אינטרנטי באתר או באזור האישי.

ריבית הלוואה על חשבון קופת גמל (סיכום – ממוצעים)

• ריביות ההלוואות נמוכות מאוד ומתקרבות לריביות של משכנתאות לדיור. ולכן ההלוואה הזאת נחשבת מאוד אטרקטיבית.
  
  
• מסלול פריים:
  
  
  • קופת גמל נזילה (כולל ק.ג להשקעה): בד"כ זה P–0.5% (לשים לב שיש פה מינוס) (שזה פצצה!).
    
    
  • קופת גמל לא נזילה: בד"כ זה P+0.5% (לשים לב שיש פה פלוס) (שזה גם מעולה).
    
    
• מסלול ק"צ (קבועה צמודה) [נזיל/לא נזיל/ק.ג להשקעה]: בד"כ 2.5% עד 3%.
  
  
• מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה) [נזיל/לא נזיל/ק.ג להשקעה]: בד"כ 4%. 
  
  
• הערה (לידע כללי): הריביות מוחזרות לתיקי ההשקעה של העמיתים (לקוחות החברה עם קופות פנסיה/גמל/השתלמות וכו').

תנאי הלוואה בערבות קופת גמל [נזילה/לא נזילה/ק.ג להשקעה] (סיכום)

תנאים משותפים: לקופת גמל נזילה וגם ללא נזילה

• לכל חברה יש סכום מינימלי ללקיחת הלוואה (בד"כ 5,000 ש"ח).
  
  
• לקופת גמל נזילה ולא נזילה יש סכום מקסימלי שונה שיפורט בהמשך באופן נפרד, אבל לשניהם בד"כ לא נותנים לקחת הלוואה גדולה יותר ממיליון שקלים.
  
  
• הזמן המקסימלי שאפשר לקחת את ההלוואה הוא ל-7 שנים (84 חודשים).
  
  
• יש גם זמן מינימלי ללקיחת ההלוואה שהוא בד"כ 1 שנה לפחות.
  
  
• יש לקוחות שיבקשו מהם בדיקת דירוג אשראי אם לוקחים את ההלוואה לאורך תקופה ארוכה מלמעלה משנה.
  
  
• יש חברות שידרשו לפחות 1 שנה או עד 3 שנים הפקדה בקופת גמל.
  
  
• אתם חייבים להביא את הטפסים:
  
  
  • להביא ת"ז (צילום) לשם אימות וכדי לבדוק דירוג אשראי.
  • אישור ניהול חשבון (ציק מבוטל/טופס חתום מהבנק לניהול חשבון).
  • הרשאה לחיוב חשבון (חתומה ע"י הבנק).
    
    
• יש קופות גמל המפוקחות בצורה הלכתית (הכוונה ע"י רבנות דתית) ושאינם מרשים לקחת הלוואה על בסיס קופת הגמל (בחלקן אסור – יש לבדוק ולשאול).
  
  
• רוב קופות הגמל מושקעות במניות (שוק ההון) והן נקראות מסלול מניתי.
  
  יש חברות שלא נותנים/אוסרות לקחת מהן הלוואה ויש כאלו שמגבילים עליהן את אחוז המימון/הסכום שאפשר לקחת. יש לבדוק ולשאול במה קופת הגמל שלכם מוגבלת.

תנאים להלוואה על קופת גמל נזילה (בלבד)

• הסכום המקסימלי שאפשר לקחת הוא עד 80% מגובה סכום קופת הגמל (יש חברות שיאפשרו פחות).

תנאים להלוואה של קופת גמל לא נזילה (בלבד)

• הסכום המקסימלי שאפשר לקחת הוא עד 30% מגובה סכום קופת הגמל (יש חברות שיאפשרו פחות).
  
  
• יש להביא תנועות עובר ושב של 3 חודשים אחרונים.

האם הלוואה ע"ח קופת גמל פוגעת בתשואות?

• בפירוש, לא!
  
  
• ההלוואה היא בערבות קופת הגמל (בלבד) ולא בכספי קופת הגמל. כלומר אם לא תשלמו אז הכסף של קופת הגמל יילקח ממכם וזהו (אם יישאר משהו אז מה טוב).
  
  
• הגוף המלווה משתמש ברווחי הריביות על ההלוואה למתן תשואות לעמיתים אחרים. מבחינתו זה הלוואה בטוחה שמניבה כסף.
  
  
• הערה: יש לזכור שקופות הגמל גם יכולות להפסיד כסף (יש בהם סיכון) ושיש לעקוב אחרי התשואות שהקופה מביאה. למרות שבטווח הבינוני/הארוך יותר החברה אמורה להביא תשואות אחרת לא יישארו אצלה לקוחות.

תוך כמה זמן ניתן לקבל הלוואה בגין קופת גמל?

• בין 3-10 ימי עסקים.
  
  
• תלוי בסוג הלקוח, האם הוא מפקיד כספים באופן שוטף והאם יש לו דירוג אשראי טוב.
  
  
• גם תלוי בתקופות עם עומסים בחברה עצמה.

האם ניתן לקחת הלוואה על בסיס קופת גמל מבנק חיצוני ולא מהחברה שמנהלת את הקופה?

• היום רוב הבנקים לא מאפשרים לקחת הלוואה על בסיס קופת גמל אפילו בנקים ששוכן בו כספי קופת הגמל.
  
  
• אפשר לנסות לבקש אבל רוב הסיכויים שלא ייתנו. השאלה היא למה לכם בכלל לבקש מהבנק ולא מחברת הגמל עצמה? 

איך לוקחים הלוואה מקופת גמל? [תהליך]

• שלב 1 (אופציונלי): להחליט איזה חברת קופת גמל הכי טוב לעשות בו את ההלוואה ולהעביר לשם את קופת הגמל שלכם כדי לעשות את ההלוואה (יכול להיות שזה החברה הנוכחית):
  
  אתם צריכים לראות את התשואות שקופת הגמל שלכם עשתה עד 3 שנים האחרונות, דמי ניהול שהם גובים וגם את תנאי הלוואה מקופת הגמל ולהשוות את כל הנתונים הללו לחברות קופות גמל אחרות.
  
  כמובן שלא לשלול את האפשרות של רק לעבור מסלול בקופת הגמל במקום לעבור חברות.
  
  
• שלב 2: מילוי (באתר אינטרנט/מתקשרים לנציג/שולחים באימייל) טופס בקשת עשיית הלוואה ע"ח קופת הגמל בגוף ששוכן בו קופת הגמל.
  
  
• שלב 3: מגישים טפסים נחוצים:
  
  
  • טפסי עובר ושב (בקופת גמל לא נזילה בלבד).
  • צילום ת.ז.
  • אישור ניהול חשבון.
  • הרשאה לחיוב חשבון (הורעת קבע).
  • הסכם הלוואה חתום (כולל הסכום + שיטת החזר + מסלול המבוקש).
    
    
• שלב 4: לחכות 2-10 ימי עסקים לקבל תשובה מהגוף המלווה לאישור ההלוואה.
  
  הגוף המלווה יבדוק לכם את הדירוג האשראי שלכם ויראה אם אתם יכולים לנטול את ההלוואה.
  
  
• שלב 5: אם התשובה שלילית אז לנסות אלטרנטיבה אחרת אחרת לחכות לראות את הכסף בעו"ש (עד 4 ימי עסקים לאחר קבלת האישור).

מה עדיף משיכה מקופת גמל או הלוואה מקופת גמל?

• עבור קופת גמל לא נזילה ברור שעדיף לקחת הלוואה על קופת הגמל מאשר למשוך את הכסף ולהוריד ממנה מס.
  
  
• עבור קופת גמל נזילה/קופת גמל להשקעה, העניין די אישי:
  
  • אם אתם הגעתם לגיל פרישה אז עדיף כמובן להשתמש בכסף כקצבה או כל סיבה לשמה פתחתם את הקופה ולקחת הלוואה עם סכום נמוך יותר.
    
    
  • אם קופת הגמל היא להשקעה אז אם יש לכם דרך השקעה במקום אחר שיכול לקבל תשואה שנתית גדולה יותר ממה שקופת גמל מספקת אולי אז עדיף למשוך או לקחת הלוואה עליה ולקבל שתי מקורות תשואה.
    
    
  • אתם יכולים גם לקרוא עוד על מה עדיף ברגע שמדובר בקופת גמל להשקעה (ולא לפנסיה). יש מאמר על קרן השתלמות מול משכנתא/הלוואה ולהתייחס לקרן השתלמות נזילה כמו אל קופת גמל להשקעה.

מה קורה אם רוצים למשוך כסף מקופת גמל בזמן שיש לכם הלוואה ממנה?

• אפשרות אחת היא שהגוף המלווה יוציא את הכסף במלואו ויחזיר את יתרת הקופה של ההלוואה שנשארה.
  
  אם במידה הכסף נזיל אז אין בעיה. אחרת, אם הכסף לא נזיל אז אם במידה ולא יהיה מספיק כסף לאחר הניכוי במס להחזיר את ההלוואה, אז הבקשה תידחה.
  
  
• תוכלו למשוך חלקית כך שמגבלת אחוז (שהיא בד"כ 30% או 80%) המימון עדיין תישאר.

סיבות לסירוב הלוואה בשעבוד קופת גמל

• לא עומד בתנאי של הסכום המינימלי.
  
  
• הגוף המלווה יבדוק את דירוג האשראי שלכם ואת המצב הפיננסי שלכם (בד"כ יותר עבור קופות לא נזילות) ולפיו יחליט אם לתת לכם את ההלוואה. 
  
  
• אתם לא מספיק זמן מפרישים לקופת הגמל. יש חברות שרוצות לפחות עד 1/2/3 שנם הפרשה.

עמלות הלוואה מקופת גמל: דמי ניהול/טיפול ועמלת פירעון מוקדם

• אותם העמלות כמו בהלוואה מקרן ההשתלמות (תלחצו על הלינק וזה יקפיץ אתכם ישירות להסבר על כל העמלות).

הלוואה מקופת גמל מול הלוואות אחרות (כולל משכנתא)

• הלוואה מקופת גמל טובה יותר בהרבה מהלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות: הריביות הרבה יותר טובות מתקרבות למשכנתאות לדיור וגם אין דמי פתיחת תיק.
  
  
• משכנתא מול  הלוואה מקופת גמל:
  
  
  • מבחינת ריביות משכנתא לדיור והלוואה מקופת גמל הן די זהות.
    
    
  • אבל הריביות של הלוואה מקופת גמל טובות יותר מ-משכנתא לכל מטרה.
    
    
  • מבחינת סכום הכסף שיש לקחת ולכמות הזמן (תקופה) שאפשר לקחת אז כל סוגי המשכנתאות טובה יותר.
    
    
  • אבל בכל סוגי המשכנתאות יש הרבה משימות ועלויות נוספות שיש לעשות (עו"ד, שמאי, דמי פתיחת תיק, ביטוח ועוד) וגם יש צורך בערבים וגם יש הגבלות בנק ישראל (למשל פריים) שבהלוואה מקופת גמל אין.

אלטרנטיביות אחרות

אם סורבתם לקבל את ההלוואה מקופת הגמל אז רוב הסיכויים שמצבכם מבחינת הכלכלי הוא לא טוב או אחוז המימון לא מספיק לכם. אז האופציות שניתנות בפניכם:

• למשוך את כספי קופת הגמל: אם זה נזיל אז מה טוב. אחרת, תצטרכו לאבד סכומים בגלל מס הכנסה על זה שהוצאתם מוקדם יותר.
  
  
• אם אחוז המימון לא מספיק אז תנסו הלוואה מקרן השתלמות או הלוואה מקרן פנסיה שמביאים ריביות דומות להלוואה מקופות גמל.
  
  
• הלוואות חברתיות דרך האתרים השונים.
  
  
• הלוואה ממשפחה וחברים.
  
  
• אם יש לכם נכס בבעלותכם אז תוכלו לקחת משכנתא לכל מטרה.

יתרונות הלוואה דרך קופת גמל

• מסתבר שלהלוואות על בסיס קופות גמל יש את אותם היתרונות כמו הלוואות מקרנות השתלמות (לחצו על הלינק וזה יביא אתכם למקום המדויק).

חסרונות הלוואה על סמך קופת גמל

• אתם לא יכולים לעבור לחברה אחרת בזמן ההלוואה (אלא אם תחזירו אותה).
  
  
• הלוואה קצרה בזמן (עד 7 שנים מקסימום).
  
  
• אחוז מימון נמוך אם הקופה לא נזילה.
  
  
• לא ניתן להשתמש ב-100% מסכום הכסף (בניגוד לאם מושכים את כל הכסף).

טיפים להלוואה כנגד קופת גמל

• רוב הסיכויים ששווה לקחת הלוואה מקופת גמל מאשר מקום אחר שיביא לכם את ההלוואה.
  
  
• אם אחוז המימון לא מספיק אז תנסו הלוואה מקרן השתלמות או הלוואה מקרן פנסיה שמביאים ריביות דומות להלוואה מקופות גמל.
  
  
• תמיד טוב שיש עוד יכולת לקיחת הלוואה ממקום אחר לכן עדיף שתלכו לחברות שמציעות הלוואות מקופת גמל ישר על ההתחלה.
  
  
• אם אתם לא מרוצים מתפקוד חברת קופת הגמל ועדיין יש לכם הלוואה עליה אז: 
  
  תחזירו את כספי ההלוואה בלקיחת הלוואה אחרת ותעברו לחברה אחרת ותיקחו מחדש בחברה החדשה הלוואה מקופת הגמל.
  
  
• אם חברת קופת הגמל שלכם לא נותנת הלוואות תמורת קופת גמל אז פשוט תעברו חברת קופת גמל אחרת ותיקחו שם הלוואה.
  
  
• עדיף לקחת הלוואה על קופת גמל לא נזילה עד לתקופת הזמן שהיא הופכת לנזילה.
  
  ברגע שהקופה הופכת לנזילה אז להחזיר את ההלוואה ולקחת הלוואה מחדש על הקופה כך שתקבלו ריבית טובה יותר.
• תעקבו אחרי פעילות קופות הגמל מבחינת תשואות ודמי ניהול.

לסיכום

• הלוואה טובה.
  
  
• בין ההלוואות הכי כדאיות בשוק ההלוואות עם ריבית מאוד נמוכה שמתקרבת למשכנתא לדיור ואפילו יש מקרים שעוברת אותה.
  
  
• אם אתם צריכים הלוואה ויש לכם קופת גמל אז חייבים לשקול הלוואה זו.

תרשמו בתגובות אם אי פעם לקחתם את ההלוואה הזו לעומת הלוואה אחרת שהציעו לכם ותרשמו את התנאים שהיה לכם בהלוואה האחרת כדי שאנשים אחרים גם יבינו מי נגד מי.