הלוואה ללא ריבית [רשימה]: יש כזה דבר? איפה לוקחים?

הלוואה ללא ריבית וללא הצמדה היא מסוג ההלוואות שכל לווה חולם עליה.

מסתבר שיש כאלו. השאלות שנשאלות האם שווה לקחת ומה התנאים שלהם?

נציג את כל הגופים שנותנים הלוואות ללא ריבית ולשם מה/מי נותנים אותה.

תוכן עניינים (קיצורים בדף)

מה זה הלוואה ללא ריבית? (הסבר בקצרה)

• הלוואה ללא ריבית היא בעצם השאלת כסף ממישהו (בנאדם או גוף מלווה) בלי ציפייה לתמורה אלא רק קבלת את אותו הסכום שלוויתם בחזרה (למשך תקופה מסוימת שהוגדר מראש).
• כאשר מדברים על הלוואה ללא ריבית אז בד"כ גם מתכוונים גם ללא הצמדה שזה בעצם תשלום הכסף שנלווה כמו שהוא אפילו אם הערך של הכסף ירד (20 שקל של היום הם כלום לעומת 20 שקל של לפני 10 שנים למשל).
  • כלומר, הלוואה ללא ריבית היא בעצם הלוואה גם ללא ריבית וגם ללא הצמדה.
  • אם אתם לא בטוחים אז תשאלו (עדיף): זה הלוואה גם ללא ריבית וגם ללא הצמדה, נכון?.
  • יש גופים שאם לוקחים בהם מעל 3 שנים הלוואה אז הם ייקחו על עליה גם הצמדה (ויש גופים שגם מהיום ה-1).
• את ההלוואה עצמה צריך להחזיר. בד"כ שיטת ההחזר היא בצורת תשלומים שווים (אתם יכולים לקרוא לזה גם בשיטת החזר קרן שווה, פשוט אין ריבית והצמדה).
• תקופת ההחזר משתנה בין הגופים הלווים והיא בד"כ עד 24/36/48/60 חודשים.
• יש אנשים שמתבלבלים בין הלוואה זו לתרומה. הלוואה זו ממש לא תרומה ויש להחזיר את ההלוואה הזו. זו השאלה בלבד.
• הלוואה ללא ריבית באנגלית:
  • No-Interest Loan
  • Interest Free Loan

איך אפשר לקבל הלוואה ללא ריבית וללא הצמדה? או יותר נכון מי נותן הלוואות כאלו?

• יש כמה דרכים לקבל את ההלוואה הזו.
• הדרכים הכי היא דרך בנקים או דרך עמותות/ארגונים שנועדו למטרה של לתת הלוואות בלי ריבית והצמדה.
• כמובן שאם תלוו ממשפחה וחברים גם אז יהיה לכם אותם תנאים.

האם יש מס על הלוואה ללא ריבית?

• לא!
• אתם לא משלמים מס על ההלוואות ללא ריבית והצמדה. אבל אתם כן צריכים להחזיר את ההלוואה הזו.

הלוואה מהבנק ללא ריבית (בפתיחת חשבון בבנק)

• הבנקים המסחריים יעניקו לכם מימון ללא ריבית (וללא הצמדה) רק אם תעשו את שתי הדברים הבאים:
  • תפתחו חשבון בבנק החדש שאליו אתם רוצים לעבור (ושמבטיח לכם הלוואה בלי ריבית והצמדה).
  • תעבירו אל החשבון בנק הזה את המשכורת שלכם כדי שחשבון זה יהווה החשבון המרכזי שלכם.
• הבנקים יגבילו את ההלוואה בלי ריבית עד 30,000 ש"ח (ויש כאלו שירחיקו לכת ויתנו גם 40,000 ש"ח).
• צריכים לשלם את ההלוואה עצמה בחזרה תוך 24 חודשים וזאת ע"י 24 תשלומים שווים (כלומר שיטת החזר קרן שווה).
• אין עמלות פתיחה ואין עמלות פירעון מוקדם.
• יש תנאים בקבלת הלוואה זו:
  • יש תנאי שאתם צריכים שיהיה לכם משכורת של לפחות 7,000 ש"ח ליחיד ו-10,000 ש"ח לזוג.
  • תנאי נוסף הוא שתצטרכו כל חודש לעשות כמות פעולות מינימלית בחשבון (בד"כ 8 פעולות למשל: הוצאת כסף, הפקדת צ'יקים וכו').
  • ועוד תנאי שיש לגהץ את כרטיס האשראי שהם נותנים עם סכום כסף מינימלי כלשהו (בד"כ בטווח 1,000 ל-3,000 ש"ח).

הלוואות ללא ריבית לפי כל בנק

טבלת הלוואות ללא ריבית פר בנק

בנק איגוד הלוואה ללא ריבית: (לינק) אין הלוואות ללא ריבית (גם לא לסטודנטים). חשבון הפוך: בנק ללא ריבית על המינוס (אוברדרפט בלי ריבית).

הלוואה ללא ריבית בנק לאומי: (לינק) הלוואה עד 30,000 ש"ח ל-24 חודשים. הלוואה ללא ריבית למעבירי משכורת ופתיחת חשבון. ביום העצמות בלבד היה הטבה מבנק לאומי: הלוואה ללא ריבית עד 70,000 ש"ח למעבירי משכורת אבל היא לא קיימת עכשיו ובימים רגילים (אולי תחכו ליום העצמאות).

הבנק הבינלאומי הלוואה ללא ריבית: (לינק) (פתיחת) חשבון GOLD וחשבון רופאים: עד 30,000 ש"ח ל-3 שנים. (פתיחת) חשבון SILVER: עד 20,000 ש"ח ל-2 שנים. חשבון השייך לארגון חבר: עד 30,000 ש"ח ל-2.5 שנים. סטודנטים: הלוואה לכל מטרה: 5,000 ש"ח ל-24 חודשים. הלוואה לשכר לימוד: עד 15,000 ש"ח ל-6 חודשים. הלוואה ללא ריבית למצטרפים חדשים בעת פתיחת חשבון ומעבירי משכורת.

בנק אוצר החייל הלוואה ללא ריבית: (לינק) אותם התנאים כמו בבנק הבינלאומי. הלוואה ללא ריבית לפותחי חשבון ומעבירי משכורת בלבד.

הלוואות ללא ריבית בנק מסד: (לינק) רכב: עד 150,000 ש"ח ועד 60 חודשים. מורים ועובדי הוראה: עד 40,000 ש"ח עד 3 שנים. מורה חדש: עד 16,000 ש"ח עד 2 שנים. בני זוג: עד 50,000 ש"ח עד 3 שנים. משפחה: עד 20,000 ש"ח עד 2 שנים. סטודנטים: בגובה שכר לימוד ל-1 שנה. הלוואה ללא ריבית בפתיחת חשבון בנק ומעבירי משכורת. הלוואה של עד 100,000 ש"ח ללוקחי משכנתא + פותחי חשבון ומשכורת (ראו משכנתא ללא ריבית)

הלוואה ללא ריבית בנק הפועלים: אין! גם לא לסטודנטים וגם לא למעבירי משכורת ופותחי חשבון. פשוט אין!

הלוואה ללא ריבית בנק ירושלים: (לינק) אין! גם לא לסטודנטים וגם לא לפותחי חשבון ומעבירי משכורת!

הלוואה ללא ריבית בנק מזרחי טפחות: (לינק) לכל מטרה: הלוואה עד 30,000 ש"ח ועד 3 שנים. לסטודנטים: פריסת שכר לימוד עד 6 חודשים. הלוואה בעת פתיחת חשבון בנק ומעבירי משכורת בלבד.

הלוואה ללא ריבית דיסקונט/מרכנתיל: (לינק) אין! לסטודנטים (בלבד) יש יכולת פריסת שכר לימוד על פני 10 חודשים (למצטרפים חדשים לפותחי חשבון ולמעבירי משכורת).

הלוואה ללא ריבית בנק יהב: אין! גם לא לסטודנטים וגם לא לפותחי חשבון ומעבירי משכורת.

הלוואות ללא ריבית חוץ בנקאיות (כולל חברות כרטיסי אשראי)

הלוואות ללא ריבית חוץ בנקאיות הן יותר הלוואות דרך כרטיסי אשראי בתנאים מסוימים. כל שאר הגופים המלווים רוצים לקבל רווח (מן הסתם) מההלוואות.

לכן נביא רשימה של הלוואות ללא ריבית דרך כרטיסי אשראי ומועדונים:

טבלת הלוואות ללא ריבית חוץ בנקאיות

הלוואה רמי לוי בשיתוף ישראכרט ללא ריבית: (לינק) יש הלוואה עד 5,000 ש"ח ללא ריבית והצמדה עד 12 חודשים. צריכים להצטרף למועדון רמי לוי ולקבל את הכרטיס וגם לקנות ברשת. ההלוואה עצמה ניתנת דרך ישראכרט.

הלוואה ללא ריבית אמריקן אקספרס: (לינק) ליסינג פרטי לרכב חדש עד 36 תשלומים ללא ריבית והצמדה. אין הלוואה לכל מטרה ללא ריבית.

ויזה כאל הלוואה ללא ריבית: (לינק) הזמנת של אחד מהכרטיסים מקנה הלוואה קטנה עד 5,000 ש"ח ללא ריבית והצמדה עד 12 חודשים. עדיף להתקשר ולהבין אם אתם זכאים להלוואה לפני שאתם מזמינים.

הלוואה ללא ריבית דיינרס: (לינק) דיינרס תחת כאל הלוואות ללא ריבית. אז תסתכלו טיפה למעלה.

מקס/לאומי קארד הלוואה ללא ריבית: (לינק) אין!

הלוואה ללא ריבית שופרסל: (לינק) הלוואה עד 5,000 ש"ח ללא ריבית והצמדה עד 12 חודשים בהצטרפות למועדון שופרסל והזמנת כרטיס.

האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (עוגן – IFLA)

• השם הנרדף לאגודה היא "עוגן הלוואות ללא ריבית".
• זה ארגון פילנתרופי (ארגון שנותן לזולת) שכל מטרתו הוא לעזור לישראלים (בלבד) שצריכים עזרה בכל מיני סיטואציות כלכליות קשות.
• רק במצב של משפחות במצבים כלכליים לא טובים הם מביאים הלוואה בלי ריבית. כל מצב אחר (הלוואה לעסק/הלוואה לרכישת דירה) יש לשלם ריבית אבל נמוכה.
• אתם יכולים לקרוא בהרחבה בלינק: האגודה להלוואות ללא ריבית.

ג'וינט הלוואות ללא ריבית

• ג'וינט היא עמותה שהוקמה במטרה לעזור ליהודים בארץ ובעולם (לינק).
• ג'וינט ישראל היא שלוחה של הג'וינט שמטפלת רק בישראל ותחום עסוקה היא שילוב בעבודה בארץ, גישור בין הצרכים החברתיים ועוד.
• העמותה עוזרת בהלוואות ובפרט בהלוואות ללא ריבית אבל היא עושה זאת בשיתוף עוגן – האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (הסעיף הקודם).

אורלי וגיא הלוואות ללא ריבית

• אורלי וגיא היא תכנית בוקר ישראלית שמשודרת ע"י אורלי וילנאי וגיא מרוז שבאה לעזור לאנשים בארץ באופן התנדבותי (לינק).
• חלק מהעזרה שהם מביאים היא הלוואות ללא ריבית לאנשים שזקוקים לזה.
• בדומה לג'וינט ישראל, הם משיגים את ההלוואות האלו בשיתוף עוגן – האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית. 

האם יש הלוואה חברתית ללא ריבית אונליין?

• כרגע אין הלוואות ללא ריבית אונליין.
• אבל, עוגן (קרן הלוואות ללא ריבית) מתכננת לעשות זאת.
• למרות שעוגן תכלס כבר מתנהלת בצורה כזאת שכמה אנשים תורמים את כספם לאגודה כדי שילוו לאנשים אחרים ועוגן פשוט מארגנת זאת רק לא בצורה אינטרנטית.

כמה כסף אפשר לקבל? אפשר לקבל הלוואה גדולה ללא ריבית או שיש רק הלוואות קטנות?

• בהלוואות מהבנקים אפשר לקבל עד 40,000 ש"ח אז זה נשמע די סכום נמוך.
  • מדי פעם הבנקים הללו יזרקו הלוואות של 50,000 או 70,000 ש"ח ללא ריבית אבל זה במרים מיוחדים והם מגיעים עם הרבה התניות.
  • ראו משכנתא ללא ריבית לסכומים נוספים (הלוואות ללוקחי משכנתא בלבד).
• עבור הלוואות מהאגודה עוגן ומהלוואות גמ"ח אחרות אז הסכום המקסימלי הוא 30,000 ש"ח שזה סכום קטן אבל רוב הזמן מספק עבור המטרות לשמן מקבלים אותן.
• עבור הלוואות לעסקים קטנים ועצמאיים ועבור הלוואות לקניית דירה ועבור מימון לאוטו מדברים על סכומים של עד 240,000 ש"ח.

הלוואה לסטודנטים ללא ריבית

• יש לרוב הבנקים איזשהו תכנית הלוואה לסטודנטים ללא ריבית בשביל לממן את השכר לימוד וזאת ע"י פריסה של תשלומי השכר לימוד בין 6 חודשים עד ל-24 חודשים (שוב לא לכולם – להסתכל בטבלה של הבנקים בתחילת המאמר).
• יש גמ"ח הלוואות שמאפשרים לתת הלוואות ללא ריבית לסטודנטים נזקקים.
• אחד מהגופים המוכרים בארץ בשם עוגן IFLA קרן הלוואות ללא ריבית (שמהווה גמ"ח הלוואות) נותן הלוואות לסטודנטים נזקקים.
• יש עוד גוף בשם קרן שכ"ל שעובד עם גופים חיצוניים (עיירות, בנקים ועוד) ועם מוסדות החינוך השונות בארץ אשר יכולים לספק לכם הלוואה בלי ריבית.
• תשאלו/תחפשו באתר של המכללה או באוניברסיטה שאתם נמצאים על קרנות הלוואה בלי ריבית.

הלוואה ללא ריבית לאוכלוסיות שונות: חיילים בצבא/חיילים משוחררים/לחד הוריות/לנזקקים/לזוגות צעירים

• למרות שהיה צריך להיות הלוואות עם הטבה של ללא ריבית וללא הצמדה עבור האוכלוסיות הללו אבל אין באופן ישיר ומוגדר בשבילם.
• רוב הגופים נותנים הטבות בריבית ריבית יחסית נמוכה. וזה הכל.
• אבל אם אתם עם בעיות רפואיות או בעיות במשפחה ושיש לכם מצב לא טוב כלשהו גם מבחינה כלכלית אז גמ"ח הלוואות או חברת עוגן IFLA יכולים לעזור לכם.

הלוואות ללא ריבית לאתיופים

• ליוצאי אתיופיה יש הטבה מאוד גדולה במשכנתא. ראו משכנתא ללא ריבית.
• יש הלוואות לעסק עבור יוצאי אתיופיה שהם עד 150,000 ש"ח (לינק).
• אין הלוואות אחרות ללא ריבית אבל יש לאתיופים נזקקים (כלכלית/במצוקה כלשהי אחרת)  את הגופים: גמ"ח הלוואות או חברת עוגן IFLA.

הלוואה ללא ריבית – הסתדרות המורים

• בנק מסד נותן לכם הטבה של 40,000 ש"ח הלוואה ללא ריבית ע"י הצטרפות לבנק.
• יש לכם גם הטבה במשכנתא. ראו משכנתא ללא ריבית.
• כל ההלוואות האחרות אז יש בכל בנק הלוואות למורים עם ריבית נמוכה עד פריים פלוס 2. 

הלוואה ללא ריבית עובדי מדינה

• אין.
• אבל יש הלוואות בבקים השונים הלוואות עבור עובדי המדינה עם ריבית שבין פריים מינוס חצי עד פריים פלוס חצי שזה פגז!!

הלוואות ללא ריבית לקניית דירה

• יש גמ"חי הלוואות שמספקים זאת. אבל זמן ההמתנה וכל הפועלות שצריך לעשות בשביל להשיג הלוואה כזו, הופכת אותה לא הכי כדאית.
• ארגון עוגן אחים לבית מציע הלוואות בריבית נמוכה מאוד בשביל לקנות דירה.
  • בניגוד להלוואות ללא ריבית לנזקקים שהיא מציעה, הלוואה לרכישת דירה כן בריבית.
  • ולא ישר מקבלים אותה! לוקח זמן וצריך להיפגש עם יועץ.

הלוואה ללא ריבית לקניית רכב

• בסוכנויות ובמשרדי היבואנים ניתן לקנות רכב חדש בתשלומים ללא ריבית וזאת ע"י הבאת מקדמה ראשונית ופריסה לעד 36 חודשים בד"כ את התשלומים.
• יש חברות שמביאות מימון לרכב ללא מקדמה וללא ריבית והצמדה בכלל וזאת ע"י טרייד אין או חלוקה לתשלומים (עד 36 בד"כ) של כל עלות הרכב.
  • חברות ליסינג לרכב למינהן.
  • אבל אז התשלום החודשי מאוד גבוה.

הלוואה ללא ריבית לעסקים קטנים/בינוניים/עצמאיים

נציין את כל ההלוואות שהן ללא ריבית וצמדה בלבד: (יש הלוואות אחרות בריבית נמוכה אבל עדיין עם ריבית)

• יש הלוואות לעסק עבור יוצאי אתיופיה שהם עד 150,000 ש"ח (לינק).
• קרן נתן קירס: הלוואה עד 240,000 ש"ח (לינק).
• כל שאר ההלוואות לעסקים קטנים ומתחילים הן בריבית נמוכה וכדאית גם כן.(עוגן נותנת עם ריבית נמוכה).

כמה זמן לוקח לקבל הלוואות ללא ריבית?

• הלוואה מהירה ללא ריבית תמצאו רק בבנקים בעת פתיחת חשבון.
  • אבל גם שם אתם תצטרכו להעביר משכורת ולתת להם את האישור להעברה ויש בנקים שיחכו עד שהמשכורת באמת עברה ויש את אלו שיסתפקו אישור מהעבודה.
  • תהליך שאמור לקחת עד שבוע או בבנקים מסוימים עד חודש כשהמשכורת תעבור.
• עבור הלוואות מיידיות ללא ריבית מעמותה/אגודה זה קצת לא אפשרי:
  • לוקח זמן עד שמאשרים אתכם לקבלת ההלוואה וזאת כדי לתת לאנשים באמת נזקקים ולאלו שבסופו של יחזירו את כספי ההלוואה (כלומר סינון קפדני).
  • צריך פגישה אישית ועוד להביא ערבים להלוואה שגם עליהם יש בדיקה ויש גם להגיש הרבה מסמכים. בקיצור, תהליך יותר מסובך.
  • זה יכול לקחת בין שבועיים לעד חודשיים.
• תזכרו תמיד שלא מחלקים לכם כסף!

האם יש הלוואה ללא ריבית למקבלי ביטוח לאומי (נכים/למקבלי קצבאות למיניהן)? 

• לרוב ביטוח לאומי נותן קצבאות, אבטלה וכו' ולא מתעסק בהלוואות.
• יש מקרה מיוחד של הלוואות והם הלוואות לאבזור לרכב נכה שיכולה לבוא כהלוואה ללא ריבית וזה תלוי במצב הלווה (לינק).

יש דבר כזה הלוואות ללא ריבית וללא ערבים?

• עבור הלוואות ללא ריבית בבנקים לא צריך ערבים להלוואה (אבל תשכחו שאתם מעבירים משכורת של 7,000 ש"ח לפחות).
• להלוואות מאגודה/עמותה תצטרכו להביא לפחות ערב 1 להלוואה וככל שתעלו בכמות הכסף שתרצו להלוות אז תצטרכו להביא יותר ערבים (2-3).

חישוב הלוואה ללא ריבית

• חישוב הלוואה ללא ריבית הוא מאוד פשוט.
• זה תכלס חלוקה לתשלומים ללא ריבית והצמדה.
• כל שעליכם לעשות זה לחלק את סכום ההלוואה במספר החודשים שאתם צריכים להחזיר אותה.
• החישוב במחשבון הלוואה (אפשר לעשות חישוב זה גם במחשבון משכנתא) זה תכלס מסלול קל"צ עם ריבית 0% בשיטת החזר של לוח שפיצר/קרן שווה.

צורת תשלום

• הלוואות ובפרט הלוואות ללא ריבית משלמים בהוראת קבע בתשלומים שווים ללא ריבית.
• אם יש איזושהי בעיה באחד מהחודשים אז יש להודיע לגוף המלווה.
• בד"כ הגוף המלווה יודע שהאנשים שמלווים את ההלוואה הזו יהיה להם בעיה בהמשך הדרך.

עמלות מימון ללא ריבית וללא הצמדה

• יש גופים שלוקחים עמלת פתיחת תיק אבל זה ממש מעט (מזערי). וזאת על מנת לראות שאתם רציניים ולא סתם מבקשים וגם בגלל שאשכרה צריך לשלם לאלו שמטפלים בהלוואה הזו.
• בד"כ בנקים לא לוקחים דמי טיפול על ההלוואה וזאת בגלל שהם נותנים את ההלוואה רק כאשר אתם פותחים אצלם חשבון ומעבירים משכורת.
• כמובן שאין עמלת פירעון מוקדם בכל הלוואות ללא ריבית כי אתם לא משלמים ריביות (דאה!@) ולכן אתם לא מבטיחים לגוף המלווה החזר על השקעה.
  אז אם במידה ויצא לכם להחזיר את הכסף יותר מוקדם אז הגוף המלווה יקבל אותו בחזרה בלי שום בעיה (ובעיקר בלי שום עמלה).

אלטרנטיבות להלוואות ללא ריבית

• הלוואה ממשפחה וחברים: בדומה להלוואות לריבית והצמדה מגופים מלווים סמכותיים גם כאן אין ריבית והצמדה אבל יש אלמנט אי נוחות בלבקש.
• הלוואות ממוצרים פיננסים שיש לכם: הלוואה מקרן השתלמות/הלוואה מקרן פנסיה/הלוואה מקופות גמל. הלוואות עם ריביות ממש אטרקטיביות.
• לכל קבוצת שהוזכרה (מוצא, סוג עבודה, מטרות שונות) יש הרבה הלוואות שחברות/גופים נותנים בתנאים טובים. הם אמנם עם ריבית אבל הם בד"כ עם ריבית אטרקטיבית שאחרים לא יוכלו לקבל.

תהליך

• שלב 1: למצוא אגודה/גוף שיכול לתת לכם הלוואה ללא ריבית.
  • זה תלוי במוצא שלכם/במצב האישי או הפיננסי שיש לכם/למטרה לשמה את צריכים את ההלוואה עצמה.
• שלב 2: מילוי הפרטים באתר או בטופס נייר שהארגון מספק. פרטיים אישיים ופיננסיים.
• שלב 3: לחכות לתשובה מאותו הגופ/ים שהגשתם אליהם את הבקשה. (זמן שלוקח בערך שבועיים)
• שלב 4: להיפגש עם אותו הגופ/ים שאישרו לכם את ההלוואה וזאת אם הם דורשים.
• שלב 5: לחכות בתור שיתפנה כסף לטובתכם מההחזרר של לווים אחרים וגם מאנשים אחרים שביקשו לפניכם. (יכול לקחת עד חודשיים).
• שלב 6: לחתום על מסמכי ההלוואה כולל ערבים.
• שלב 7: קבלת כספי ההלוואה ותשלום שלו למשך התקופה שהוקצתה.

יתרונות

• אין ריבית!
• טוב שיש אפשרויות כאלו: אפשרות לא להוציא יותר כסף ממה שחייבים כאשר באמת נזקקים אליה.

חסרונות

• יש תנאים מכבידים לקבל את ההלוואות הללו.
• אם זה הלוואות ללא ריבית מבנקים אז הם דורשים מעבר משכורות ועוד שתעמדו בכמה פעולות בחשבון בכל חודש במהלך חיי ההלוואה. 
• אם זה מאגודות/עמותות אז אתם צריכים להיות במצב כלכלי קשה שעדיף לא להיות בו ולשלם ריבית.

לסיכום

• הלוואה שלא משלמים מעבר למה שנותנים.
• הלוואות ללא ריבית מותנית בתנאים שאולי כבר עדיף לקחת הלוואות עם ריבית, אלא אם אתם בבעיה כלכלית ממש קשה.

תרשמו בתגובות אם יש לכם שאלות לגבי הלוואות ללא ריבית. אם במידה וכבר לקחתם אז תרשמו מי נתן לכם אותה וגם לכמה זמן וכמה נתנו לכם כדי שאנשים אחרים ידעו.