הלוואת גישור [מדריך]: כל מה שצריך לדעת!

החלטתם לקנות דירה ועדיין לא מכרתם את הישנה? יש דרך לגשר על הבעיה הזאת והיא נקראת "הלוואת גישור".

האם זה קשור רק לנכס נדל"ן או שזה גם קשור לנכסים פיננסים אחרים (כמו פנסיה, רכב ועוד)?

מה זה בדיוק? יש הבדל בין הלוואה זו לבין משכנתא?

שאלות רבות שאת התשובות תקבלו בפוסט הזה שיגשר בין ההבנה שלכם להלוואה הזאת 🙃.

תוכן עניינים (קיצורים בדף)

הגדרת הלוואת גישור והסבר בקצרה

• לפי בנק ישראל, הגדרת הלוואת גישור לדירה היא: (לינק)
  

  הלוואת גישור היא הלוואה בביטחון דירת מגורים, שניתנה לתקופת ביניים, ואשר תיפרע ממקור חיצוני קיים של הלווה, שיהיה זמין לפירעון האשראי בעתיד.

• הלוואת גישור באנגלית (תרגום): Bridge Loan, Bridging Loan.
  
  
• הלוואת גישור בעולם כולו (בפרט ישראל) זה הלוואה שניתן לתקופת קצרה כך שאתם שמים כעירבון נכס (נדל"ן/מוצר פיננסי וכו') כלשהו כך שהצד המלווה את הכסף יודע שניתן להפיק מהעירבון כסף ממשי בעתיד הקרוב.
  
  
• לפי הערך הכספי ששווה העירבון, הגוף המלווה נותן לכם כסף המהווה אחוז מסוים ממנו.
  
  
• ההלוואה נלקחת לתקופה קצרה. תקופה זו נקראת גם תקופת ביניים.
  
  עבור גישור לדירה בד"כ עד 2 שנים (יש בנקים שמאפשרים עד 4 שנים, אבל לא לקפוץ על ה-"מציאה").
  
  ולכן גם המילה "גישור": תקופה קצרה שנועדה לשמש כפער בין מה שיש לכם היום למה שיהיה לכם בעתיד.
  
  
• שוב, מה שמשמש את ההלוואה כעירבון/ביטחון שאתם כן תחזירו את הכסף שלוויתם יכול להיות כל דבר שיכול להוות תזרים מזומנים עתידי:
  
  
  • נכס נדל"ן: דירה, בית, משרד וכו'.
  • מוצר פיננסי: קרן השתלמות, קופת גמל, פנסיה, פיקדון, תכניות חיסכון וכו'.
  • כל דבר שתצליחו לשכנע ששווה כסף: רכב, ציוד, סחורה, חשבוניות מס מלקוחות וכו'.

מה זה הלוואת גישור לדירה?

• אם אתם נמצאים במצב שמצאתם דירה שאתם רוצים לקנות ואתם הולכים לחתום על חוזה רכישה ואם עדיין לא מכרתם את הדירה הקיימת שלכם:
  
  אז אתם צריכים להביא את כספי הרכישה מאיזשהו מקום כי כרגע אין לכם את ההון הדרוש בשביל לקנות את הדירה המבוקשת.
  
  (אתם צריכים להביא 30% הון עצמי לתשלום ראשוני ואת ה-70% הנוספים לשלם בהמשך).
  
  מאיפה תביאו?
  
  
• הפתרון: אתם צריכים הלוואה שתגשר בין ההון הדרוש לקנות את הנכס החדש לבין ההון שאתם יכולים להשיג ממכירת הנכס הישן.
  
  להלוואה זו קוראים "הלוואת גישור".
  
  
• בהלוואה זו אתם מביאים את הדירה הישנה שלכם כעירבון. כלומר ההלוואה עצמה היא משכון נכס קיים.
  
  
• הלוואת גישור לדירה נותנים רק בבנקים למשכנתאות. ואם יש לכם משכנתא באיזשהו בנק, אז אתם רשאים לקבל את הלוואת הגישור רק בבנק זה.
  
  
• הלוואת גישור למשפרי דיור היא אחת הסיבות הכי נפוצות לסיבת לקיחת ההלוואה.
  
  הרבה יותר מאשר אנשים שרוצים לעבור בגלל מקום פיזי או הגיעו למצב שהם הולכים על דירה פחות טובה ממה שיש להם.

האם יש הבדל בין הלוואת גישור למשכנתא?

• הלוואת גישור היא כן משכנתא אבל מסוג משכנתא לכל מטרה/משכון דירה קיימת אבל היא לא מסוג משכנתא לדיור (לקניית דירה חדשה).
  
  יש להלוואת גישור עדיין חוקים משלה ולכן היא נחשבת הלוואה בפני עצמה (אפשר להגיד שהיא ווריאציה של משכנתא לכל מטרה).
  
  
• הלוואת גישור אינה משכנתא לדיור!!! נכון שהיא עוזרת בעקיפין לקנות דירה חדשה אבל היא לא הלוואה על הדירה הזאת (החדשה) אלא היא הלוואה על הדירה הישנה!
  
  העירבון/הבטוחה (הביטחון של הבנק לכך שתשלמו את הכסף) של הלוואת גישור היא הדירה הישנה! ואתם הולכים לעשות עליה משכון לטובת הבנק!
  
  
• נזכור, שמשכנתא לדיור היא הלוואה שנלקחת כדי לקנות דירה חדשה! כך שאתם הולכים לשלם עליה כדי שהדירה תהיה בבעלותכם!
  
  
• מכיוון שהלוואת גישור מסתמכת על הדירה הישנה אז ההלוואה היא תכלס משכנתא לכל מטרה אבל יש לה חוקים טיפה (אבל ממש טיפה) שונים ממנה, ולכן קוראים לזה לפעמים "משכנתא גישור".
  
  
• אם יש לכם כבר משכנתא קיימת על הדירה הנוכחית אז תכלס אם תעשו הלוואת גישור אז היא תהווה משכנתא נוספת והיא תגדיל לכם את המשכנתא הנוכחית על הדירה.
  
  
• אז השאלה האמתית היא: מה ההבדל בין הלוואת גישור לבין משכנתא לכל מטרה?
  
  
  • בנק ישראל מאפשר לקחת כמה שרוצים פריים אבל אם לוקחים את ההלוואה עד 3 שנים (לינק) – אבל יש בנקים שעדיין יגבילו את חוק הפריים אז לא להסתמך ב-100% על זה. פשוט להראות לבנק את ה-לינק.
    
    
  • הבנק למשכנתאות מעביר את הכסף למוכר הדירה שאתם חפצים בה או לקבלן ולא לחשבון הבנק שלכם.
    
    אם המטרה שלכם היא לעשות בניה עצמית אז יש חוקים שונים:
    
    אם אתם בשלב קניית קרקע אז ההלוואה הולכת למוכר הקרקע ואם אתם בשלב של הבניה עצמה אז אתם הולכים לקבל את הכסף הזה לחשבון אבל בשלבים.
    
    יש הגבלה יותר נוקשה על אחוזי המימון במקרה של בניה עצמית.

אחוז מימון להלוואת גישור (סכום מקסימלי)

סכום מקסימלי להלוואת גישור לדירה

• מימון גישור לדירה היא ווריאציה של משכנתא לכל מטרה ולכן הסכום המקסימלי ש אתם יכולים לקחת הוא עד 50% מערך הדירה (שמאי צריך לבוא ולבדוק).
  
  
• ככה הבנקים דואגים לכך שאם במידה וערך הדירה ירד אז הם עדיין מוגנים על הכסף שהם ילוו ושהם יקבלו את הכסף שלהם. הסיכוי שערך הדירה ירד בפחות מ-50% במהרה הוא אפסי.
  
  
• אם יש לכם משכנתא (משכנתא רגילה לדיור/משכנתא לכל מטרה/שילוב שלהם ביחד) קיימת כבר על הדירה עצמה אז אם המשכנתא הזאת עוברת 50% מערך הדירה אז לא ניתן יהיה לקחת הלוואת גישור.
  
  
• אחרת, אם המשכנתא היא רק חלק מה-50% של שווי הדירה אז אפשר לקחת את ההפרש בין ה-50% לערך הדירה לסכום המשכנתא הנוכחי.
  
  
• דוגמא: יש לכם דירה בגובה 1,500,000 ש"ח ויש לכם משכנתא של 500,000 ש"ח, אז תוכלו לקחת אחוז מימון מקסימלי של 250,000 ש"ח:
  
  
  • 50% משווי הדירה: 1,500,000/2 = 750,000 ש"ח
  • הפרש: 500,000 – 750,000 = 250,000 ש"ח

אחוז מימון הלוואת גישור לנכסים אחרים

• גישור לרכב: עד 50% ויש כאלו שייתנו עד 30% מערך הרכב עצמו (צריך לעשות בדיקת שמאי).
• קרן השתלמות: עד 50% מהקופה הלא נזילה.
• פנסיה: עד 30%.
• פיקדון: עד 100%.

(הערה: הסברים נרחבים להלוואות גישור מסוגים אלו יובאו בהמשך הפוסט – קיצור דרך להסברים)

זמני הלוואת גישור

לכל סוג הלוואת גישור יש זמן מקסימלי שאפשר לקחת אותו (כמה שנים אפילו).

אתם מבחינתכם יכולים לפרוע/להחזיר את ההלוואה לפני הזמן הזה ותכלס יצא לכם שלקחתם הלוואת הגישור לחודשיים/6 חודשים/שנה וכו'. תלוי מתי החזרתם.

• זמן גישור לדירה: יש מקומות שיאשרו לכם עד 48 חודשים (4 שנים) אבל זה סופר מוגזם ולא משתלם. בסופו של יום המטרה זה למכור את הדירה כמה שיותר מהר.
  
  המלצה הכי טובה היא לא לעבור את ה-3 שנים (אפילו את ה-2) כי אז לא ניתן יהיה לקחת על בסיס פריים לפי הנחיות בנק ישראל.
  
  אם אתם רואים שעברה 1 שנה אז תתחילו להוריד מחירים! תמכרו את הדירה כמה שיותר מהר!!!
  
  
• לרכב: עד 5 שנים (אם אתם רואים שתוך 3 חודשים לא נמכר הרכב אז תורידו מחירים).
• קרן השתלמות: עד 7 שנים.
• פנסיה: עד 7 שנים.
• פיקדון: עד תקופת סיום הפיקדון. 

דוגמאות להלוואת גישור לדירה

• נגיד ויש לכם דירה בשווי 1,400,00 ש"ח ואתם רוצים לקנות דירה בשווי 1,800,000 ש"ח (משפרי דיור).
  
  
• כלומר אתם צריכים עוד 400,000 ש"ח להוסיף בשביל לקנות את הדירה. נניח שאין לכם הון עצמי לזה.
  
  
• נניח ההכנסה נטו שלכם הוא 22,000 ש"ח. יכולת החזר של 8,800 ש"ח בחודש (40% מהנטו). כלומר יש לכם יכולת החזר להלוואה.
  
  
• נזכור שצריך 30% הון עצמי בשביל לעשות משכנתא לדיור חדשה (אפשר לממן זאת דרך הלוואת גישור כמובן):
  30% * 1,800,000 = 540,000 ש"ח

מצב א': אין משכנתא קיימת על הדירה הישנה

• אתם יכולים לקחת הלוואת גישור בשווי 700,000 (50% מהנכס הנוכחי): בלון חלקי, פריים, 2 שנים, 3.5% ריבית, החזר חודשי של 2,042 ש"ח.
  
  
• אם הכל ילך חלק, אז תצליחו למכור את הדירה ב1.4 מיליון ואז יהיה לכם 700,000 ש"ח נוספים.
  
  
• לכן אתם צריכים לקחת במשכנתא לדיור על הדירה החדשה: 400,000 + 700,000 = 1,100,000 ש"ח.
  
  
• לכן המשכנתא לדיור שתיקחו בדירה החדשה תהיה מורכבת משני מסלולים לפחות. נניח לשם הפשטות וההבנה שהיא תהיה מורכבת משתיים, והחזר חודשי של 4,681 ש"ח:
  
  
  • מסלול בשיטת החזר בלון חלקי בגובה של 700,000 ש"ח, פריים, 2 שנים, וריבית של 3.5%. החזר חודשי: 2,042 ש"ח.
    
    
  • מסלול בשיטת שפיצר בגובה של 400,000 ש"ח, קל"צ, 20 שנים, 5% ריבית. החזר חודשי: 2,640 ש"ח.
    
    
• החזר חודשי של 2 ההלוואות ביחד הוא: 4,681 + 2,042 = 6,723 ש"ח.
  
  
• נניח ועשיתם את הלוואת הגישור על הדירה הישנה בבנק שונה מאיפה שעשיתם את המשכנתא לדיור על הדירה החדשה.
  
  
• ולכן כאשר תמכרו את הדירה הקודמת אז תשלמו:
  
  
  • את הלוואת הגישור על הדירה הישנה 700,000 ש"ח לבנק א'.
  • 700,000 ש"ח על המסלול הבלון החלקי במשכנתא לדיור בבנק ב'.

מצב ב': יש משכנתא קיימת על הדירה הישנה

• נניח ויש משכנתא של 250,000 ש"ח על הדירה הישנה. המשכנתא בהחזר חודשי של 1,627 ש"ח (לא משנה מסלולים כרגע).
  
  
• ז"א יש לכם יכולת לקחת הלוואת גישור בגובה של:
  250,000 – 50%*1,400,000 = 450,00 ש"ח.
  
  
• הלוואת גישור של 450,000 ש"ח בלון חלקי, פריים, 2 שנים, 3.5% ריבית, החזר חודשי של 1,313 ש"ח.
  
  
• מכיוון שאתם צריכים הון עצמי ראשוני של 540,000 ש"ח (30%) אז אתם צריכים שיהיה לכם תוספת של 90,000 ש"ח בעו"ש בשביל להתקדם הלאה.
  
  
• המשכנתא לדיור שאתם יכולים לקחת זה:
  540,000 – 1,800,000 = 1,260,000 ש"ח
  
  
• לכן המשכנתא לדיור שתיקחו בדירה החדשה תהיה מורכבת משני מסלולים לפחות. נניח לשם הפשטות וההבנה שהיא תהיה מורכבת משתיים, והחזר חודשי של 5,239 ש"ח:
  
  
  • מסלול בשיטת החזר בלון חלקי בגובה של 600,000 ש"ח, פריים, 2 שנים, וריבית של 3.5%. החזר חודשי: 1,750 ש"ח.
    
    
  • מסלול בשיטת שפיצר בגובה של 650,000 ש"ח, קל"צ, 30 שנים, 5% ריבית. החזר חודשי: 3,489 ש"ח.
    
    
• החזר חודשי של 4 ההלוואות ביחד הוא: 3,489 + 1750 + 1,627 + 1,313 = 8,179 ש"ח.
  
  
• ולכן כאשר תמכרו את הדירה הקודמת אז תשלמו:
  
  
  • את הלוואת הגישור על הדירה הישנה 450,000 ש"ח ועוד את המשכנתא לדיור על הדירה הישנה שזה 250,000 ש"ח. ובסה"כ תשלמו 700,000 ש"ח לבנק א'.
    
    
  • 600,000 ש"ח על המסלול הבלון החלקי במשכנתא לדיור בבנק ב'.

הגבלות ותנאים להלוואת גישור

הגבלות לדירה

• יש לכם נכס בבעלותכם.
• יש לכם יכולת החזר של 40% מהשכר נטו שלכם.
• יש לכם דירוג אשראי שהבנק מרוצה ממנו להמשיך אתכם.
• הסכום המקסימלי שניתן לקחת הוא 50% מערך הנכס. אם יש משכנתא על הנכס אז עושים הפרש.
• יש להזמין שמאי להערכת הנכס.
• יש למשכן את הנכס.
• יש לכם נכס שאתם רוצים לקנות ויש לכם מוטב אליו אתם רוצים להעביר את כספי ההלוואה (מוכר הדירה החדשה).
• תקופת הזמן שאפשר לקחת את ההלוואה היא עד 4 שנים (עדיף להגביל עד 2 שנים).
• אם לקחתם הלוואת גישור לעד 3 שנים אז בנק ישראל מרשה לקחת הכל בפריים (לינק).

הגבלות לנכסים אחרים (תזרים מזומנים/רכב)

כל ההלוואות גישור לנכסים שאינם דירה מועברות ישירות לחשבון בנק של הלווה.

• רכב: סכום מקסימלי של 50% מערך הרכב. צריך להזמין שמאי. אפשר עד 5 שנים. יש למשכן את הרכב.
• פנסיה: מקסימום 30% סכום מקסימלי. עד 7 שנים.
• קרן השתלמות (לא נזילה): 50% סכום מקסימלי. עד 7 שנים.
• פיקדון: 100% סכום מקסימלי. עד תקופת סיום הפיקדון. 

הלוואת גישור לנכסים ומוצרים פיננסים/תזרים מזומנים אחרים (קרן השתלמות/פנסיה/פיקדון/רכב)

יש הבדלים בין הלוואת גישור לדירה לבין הלוואת גישור לנכסים אחרים:

• ההבדל הכי בולט הוא הנכס עצמו שמשמש כעירבון להחזר על ההלוואה (דירה/קרן השתלמות/רכב וכו').
• האם ניתן למכור/לקנות אותם (מוצרים פיננסים/תזרים מזומנים לא ניתן לקנייה/מכירה).
• אחוזי מימון.
• זמני מימון.
• סוגי מסלולי ההלוואה.
• ריביות ועלויות.

הלוואה גישור [כנגד] פיקדון (צבאי/בנקאי):

• לא ניתן לקחת הלוואה כנגד פיקודן צבאי. זה לא יושב תחת השם שלכם אלא תחת השם של משרד הביטחון עד שעברו כמה שנים לאחר השחרור.
  
  
• כן ניתן לקחת הלוואה כנגד/בערבות פיקדון בנקאי שיש לכם ומתי שתקופת הפיקדון תסתיים אז אתם רשאים לשלם את ההלוואה עם כספי הפיקדון או ממקורות אחרים ולהמשיך את הפיקדון.
  
  אתם יכולים לשלם על הריביות בלבד (הלוואת בלון חלקית) או לא לשלם על הקרן והריבית בכלל (הלוואת בלון מלאה) (אבל זה כבר תלוי בנק וגם יקר יותר) או אתם יכולים לשלם בכל צורת החזר שרק תרצו (כלומר כמו הלוואות רגילות).
  
  
• רק שתדעו שהריבית על ההלוואה גדולה יותר מהריבית שתקבלו על הפיקדון. לכן אתם לא תרוויחו על הפיקדון. אבל הריביות על ההלוואה עדיין יהיו זולות יותר מאשר הלוואה רגילה.
  
  
• הלוואת גישור מהפיקדון ניתנת דרך הבנקים המסחריים.

הלוואת גישור [כנגד] קרן השתלמות:

• קרן השלמות נפתחת כל 6 שנים. יכול להיות שתרצו לקחת כספים לפני הזמן אבל חבל לשלם על זה מס הכנסה גבוה.
  
  
• מה שניתן לעשות זה פשוט לקחת הלוואה בערבות הקרן עבור חלק מהסכום של הקרן.
  
  אתם יכולים לבחור האם לשלם את ההלוואה כאשר הקרן הופכת לנזילה כלומר בצורת בלון מלא או לשלם רק ריביות וכאשר קרן ההשתלמות נזילה אז לשלם רק את הקרן (בלון חלקי). אם תרצו אז אתם יכולים להחזיר כרגיל עם לוח שפיצר.
  
  
• כל חברת קרנת השתלמות מציעה תנאים שונים לקבלת ההלוואה. יש חברות שבכלל לא מציעות יכולת לקחת את ההלוואה הזו (רק שתדעו שאתם יכולים בקלות לעבור מחברה לחברה).
  
  
• בד"כ זה נע בפריים מינוס 0.5% וניתן לקחת עד 50% מערך הקרן.
  
  
• רק במצב שהקרן לא נזילה (שלא ניתן למשוך ממנה כספים) אז קוראים לזה הלוואת גישור, אחרת עבור קרן נזילה אין על מה לגשר.
  
  
• הלוואת גישור דרך קרן ההשתלמות ניתנת דרך חברות הגמל וההשתלמות (להרחבה ראו: הלוואה מקרן השתלמות).

הלוואה גישור [כנגד] פנסיה:

• קרן הפנסיה ניתן לפתיחה רק אחרי גיל (אישה)62 / (גבר)67. כמובן שתצטרכו לשלם מס עצום אם תמשכו לפני הזמן.
  
  
• ניתן לקחת הלוואה בערבות הפנסיה על חלק מהסכום שזה בד"כ עד 30%, ולשלם החזר חודשי של ריבית וקרן בצורה רגילה כהלוואת שפיצר או כהלוואת בלון עד שנה. הריבית שמוצעת היא פריים + 2% או ריבית קבועה מ-2.5% עד 5% (להתקשר ולברר).
  
  
• הלוואת גישור דרך הפנסיה ניתנת דרך חברות הפנסיה. (להרחבה ראו: הלוואה מקרן פנסיה, הלוואה מקופת גמל).

הלוואה גישור [כנגד] רכב:

• רכב הוא רכוש/נכס לכל דבר ומבוצע בו תהליך קנייה ומכירה.
  
  
• יש גם כאן תקופת ביניים של עד שמוכרים את הרכב הישן וקונים את החדש. אבל יש שוני גדול בין דירה לרכב! ברכב אתם לא ישנים/חיים! בדירה כן.
  
  
• אם אתם קונים רכב אחר (חדש/יד 2) במקום הרכב הישן אז עדיף למכור את הרכב הנוכחי ואחר כך לקנות רכב חדש או לקחת הלוואה לקניית רכב ב-100% מימון ולאחר מכן למכור את הרכב הרצוי (ושמה לעשות הלוואת בלון עד למכירת הרכב הישן).
  
  
• בניגוד לדירה, תמיד אפשר למצוא רכב חלופי לקנייה ומהר. תמיד!
  
  
• שתדעו גם שקונה פוטנציאלי של רכב היה רוצה לקנות את הרכב ללא שיעבוד עליו.
  
  
• אתם יכולים גם לקחת הלוואת מכל מיני גופים למימון הרכב עד שאתם מוכרים אותו. 
  
  
• אם אתם בכל זאת מתעקשים אז אפשר לקבל הלוואת גישור לרכב שלכם עד למכירה, אבל זה כרוך במשכון הרכב. צריך להביא שמאי שיעריך את ערכו של הרכב, ולרשום את הרכב ברשם המשכונות לטובת הגוף המלווה.
  
  תקבלו עליו עד 50% מערך הרכב. הלוואת בלון חלקית/מלאה תלוי מה הגוף המלווה מאשר. (אפשר לקחת את ההלוואה עם ריבית פריים כולה בניגוד לדירה).
  
  אבל הזמן קצוב! לא יתנו לכם יותר משנה. רכב נמכר מהר יותר מדירה! עדיף למכור אותו בזול יותר ולא לשלם ריביות על ההלוואה. (תסתכלו על: מימון ישיר. גוף שייתן לכם הלוואה כזאת או הבנק שלכם).
  
  
• הערה: אם אתם רוצים לעשות משכון/שיעבוד לרכב הישן כדי לקנות חדש אז תבינו שזה לא קשור להלוואת גישור. זה משכון רכב. זה לקחת הלוואה תמורת הרכב שלכם. (יש גופים שעושים זאת כמו מימון ישיר).

בלבולים והבהרות לגבי הלוואת גישור (גרייס/בלון/בוליט)

מקרא: (≠ שונה לגמרי), (= זהה/שקול/שווה)

הבהרות לגבי גישור

גישור ≠ בלון (חלקי/מלא)

גישור ≠ בוליט

גישור ≠ גרייס (חלקי/מלא)

הבהרות פנימיות לגבי בלון, בוליט, גרייס

גרייס ≠ בלון

גרייס ≠ בוליט

גרייס ≠ גישור

גרייס חלקי/מלא ≠ בלון חלקי/מלא

מה ההבדל בין הלוואת גישור לגרייס

• הלוואת גישור היא סוג של הלוואה שבאה לפתור משהו נקודתי והיא לא צורת החזר! כאשר לוקחים הלוואת גישור אז ההלוואה לא משפיע על ההחזר החודשי. 
  
  
• לעומת זאת, הלוואה עם גרייס מכתיבה ומשפיעה על צורת ההחזר של ההלוואה/משכנתא. היא דוחה את התשלומים להלוואה באופן חלקי או מלא (ראו באופן מורחב: הלוואת גרייס חלקי/מלא).
  
  
• הלוואת גרייס מבקשים כאשר רוצים הקלה בהחזרים החודשיים והלוואת גישור מבקשים כאשר רוצים כסף עכשיו כנגד/כערבון נכס(פיזי/תזרים מזומנים) כלשהו.
  
  
• אפשר לבקש הלוואת גישור באמצעות הלוואת גרייס!!!

מה ההבדל בין הלוואת גישור לבלון (בוליט)

• הלוואת בלון משפיע על צורת ההחזר של ההלוואה באופן חלקי/מלא (ראו הלוואת בלון חלקי/מלא).
  
  
• לעומת זאת, הלוואת גישור לא משפיעה בכלל! הלוואת גישור לא מכתיבה את צורת התשלומים של ההלוואה.
  
  
• אפשר לבקש הלוואת גישור באמצעות הלוואת בלון!!!
  
  
• רוב הפעמים עושים באמת עושים הלוואת גישור עם בלון חלקי/מלא, אבל, זה לא אומר שאי אפשר לקחת הלוואת גישור באמצעות לוח שפיצר! ואפילו בהלוואות גישור לפנסיה בד"כ עושים בשיטת שפיצר).

איזה מסלולים ושיטות החזר אפשר לקחת עם הלוואת גישור? איזה תמהיל לוקחים?

גישור לדירה

• את הלוואת גישור לדירה בד"כ לוקחים בד"כ עם מסלול יחיד ובשיטת החזר בלון חלקית.
  
  זאת מכיוון שיש סכום גבוה משמעותי שאתם צריכים לפרוע בתקופה מאוד קצרה של עד 4 שנים (לכל היותר – מומלץ מאוד שנתיים גג).
  
  
• לא הגיוני שתיקחו עם שיטת החזר לוח שפיצר/קרן שווה על הלוואה של מיליון ב-2 שנתיים וגם לא ב-4. זה החזר חודשי מטורף: 50,000 ש"ח בחודש.
  
  
• הערה: בד"כ הבנקים לא מאפשרים הלוואת בלון מלאה בהלוואת גישור. אז אל תצפו להפתעות.
  
  
• את סוג המסלול אפשר לקחת בפריים אם זמן המסלול קטן מ-3 שנים (בנק ישראל מאפשר זאת להלוואת גישור בזמן קצר – לינק). (לא כל הבנקים יאשרו זאת).
  
  
• אתם יכולים לקחת עם כמה מסלולים במקביל שכולם עם שיטת החזר בלון חלקית. (מסלול אחד פריים ומסלול שני קל"צ לדוגמא).
  
  אבל הכי טוב לא להסתבך עם זה ולקחת מספר מסלולים מועט. זה לא שאתם לוקחים משכנתא לדיור. זה הלוואה לטווח קצר.
  
  תפנו ליועץ משכנתא (שהוא גם יועץ להלוואת גישור) אן תשאלו פה בפורום למטה.

גישור עבור נכסים אחרים (תזרים מזומנים/רכב)

• בהלוואות גישור עבור נכסים אחרים (תזרים מזומנים/רכב) אפשר לקחת כל סוג הלוואה שאתם רוצים: שפיצר/קרן שווה/בלון.
  
  
• בהלוואה בסכומים קטנים לא מחלקים למספר מסלולים כלומר לתמהיל הלוואות. עושים מסלול אחד בלבד מבלי להסתבך.
• עדיף לא לעשות הלוואת בלון (חלקית/מלאה) למרות שיש לכם את האופציה. וזה בגלל שתשלמו יותר כסף.
  
  
• עדיף שתעשו לוח שפיצר/קרן שווה (לא להסתבך ביניהם כי להלוואת קצרות יש הבדל מזערי). 
  
  
• אבל אם אתם לחוצים על כסף או אם אתם יודעים בוודאות שאתם הולכים להחזיר את הכסף מהר אז לכו להלוואת בלון (עדיף חלקית – שזה מה שיביאו לכם בד"כ).
  
  
• אתם צריכים לבחור האם לקחת במסלול פריים/קל"צ/משתנה/צמודה וכל מיני. אם אתם לא יודעים מהם אז תבררו. ותשימו במחשבון הלוואה את הריביות שמביאים לכם ותיקחו את ההלוואה עם ההחזר הכולל הכי זול.

ריבית הלוואת גישור

גישור לדירה

• הריביות להלוואות גישור לדירה הן יותר יקרות ממשכנתא לדיור. אבל הן זולות יותר מהלוואות רגילות אחרות.
  
  
• הריביות בכל המסלולים הן גבוהות יותר/יותר יקרות ב: 0.5%-3% במסלולי משכנתאות לדיור.
  
  
• כלומר אם על ריבית פריים הייתם מקבלים פריים (-) 0.6% אז בהלוואת גישור תקבלו פריים (+) 1%.
  
  
• הריביות אז יהיו בין 2% ל-5% תלוי בלווה, בגובה ההחזר וסוגי מסלול וכו'.
  
  
• אתם מוזמנים להסתכל בריביות המומלצות במחשבון המשכנתא. ברגע שתנסו להכניס ריבית במסלול מסוים אז יקפוץ לכם הקופסה הזאת:
  (תוסיפו לריבית המומלצת 1% ותבינו איפה אתם עומדים).

גישור לנכסים אחרים

• רכב: בין 4% ל-7%.
• קרן השתלמות: בין 1% ל-6%.
• פנסיה: 2.5% ל-5.5%.
• פיקדון: 2% ל-6%.

עלויות הלוואת גישור

יש עלויות עבור הלוואת גישור על דירה ורכב. אבל עבור נכסים פיננסים שהם נטו תזרים מזומנים לא צריך להתעסק עם כל הביורוקרטיה והתשלומים האלו. 

• שמאי נכס (דירה/רכב) – טווח מחירים 500 – 3,500 ש"ח.
• עו”ד (דירה) – 200 – 500 ש"ח.
• רישום בגופים ארציים שונים:
  • רשם המשכונות (דירה/רכב): 300-100 ש"ח
  • רישום הערות אזהרה בטאבו (דירה): 300-100 ש"ח.

מה קורה אם מאחרים במסירת התשלום בהלוואת גישור לדיור?

• (הערה: נדבר על גישור לדירה בלבד).
• שאלה שלא כדאי להגיע אליה בכלל!!!
  
  
• פשוט תמכרו את הדירה במחיר נמוך יותר וזהו.
  
  
• עכשיו, אם הגעתם לסיטואציה הזו אז יכול לקרות כמה מצבים:
  
  
  • אתם יכולים לבקש מהבנק הארכה בהלוואה לכמה חודשים תוך כדי שאתם נותנים לו תוכנית פעולה לאיך תחזירו את הכסף.
    
    נגיד יש לכם חוזה מכירה ביד והקונה לא השיג את כל הכסף והוא צריך עוד כמה חודשים או תגידו שתורידו את המחיר כך שהוא יימכר מהר.
    
    
  • בפעם השנייה זה לא כל כל יעבוד והבנק יגיד לכם להמיר את המשכנתא גישור למשכנתא לכל מטרה רגילה.
    
    או שהבנק רשאי בעצמו למכור לכם את הדירה במחיר שהוא רוצה כדי לקבל את כספו בחזרה.

 מיחזור הלוואת גישור

• (הערה: נדבר על גישור לדירה בלבד. אין טעם למחזר הלוואת גישור לנכסים אחרים).
  
  
• אפשר לעשות מיחזור של הלוואת גישור שניתנה. זה מאוד דומה למיחזור משכנתא לדיור רגליה.
  
  
• מיחזור גישור יכולה להיות כדאית רק כאשר: (צריך שכל התנאים יתקיימו)
  
  
  • אתם לא רואים באופק שאתם הולכים למכור את הדירה. ואתם צריכים הארכה בזמן. (תנסו במקום מחזור לשאול על הארכת ההלוואה).
  • הריביות הנוכחיות בהלוואה גדולות ב-1% ממה שמציעים בשוק הנוכחי.
  • החיסכון הכולל עולה מעל 50,000 ש"ח.
    
    
• מן הסתם ניתן גם להעביר את הלוואת הגישור לבנק אחר כולל המשכנתא הנוכחית אם יש.
  
  
• למה לכם להתעסק עם כל העברות והמחזורים האלו? לא פשוט יותר למכור את הדירה? 
  
  כדאי להתעסק במציאת קונה לדירה הישנה במקום מחזור הלוואת גישור ולעבור לבית החדש כמה שיותר מהר.
  
  ככה תחסכו ריביות ועמלות וטרטורים ולא תתעסקו בלקיחת הלוואות חדשות כל פעם.

פירעון מוקדם להלוואת גישור

• כל המטרה של הלוואת גישור היא לפרוע אותה מוקדם ברגע שיהיה לכם את הכסף ממכירת הדירה הישנה!
  
  (תקראו עד הסוף!!! – לא הכל בשורות טובות)
  
  
• אם תחקו לסוף הלוואת הגישור אז אתם סתם תשלמו כסף מיותר של ריביות במהלך ההלוואה. וכמובן אם לא תחזירו את הכסף אז הבנק יעכל לכם את הדירה.
  
  
• אבל, בגלל הייחודיות של הלוואת גישור אז יש לה הרבה הקלות בעמלות, אבל עדיין יש עמלה אבל היא מזערית/פיצית כי עדיין צריך לטפל בה.
  
  
• כל מה שצריך לעשות זה לתת הודעה מוקדמת של 10 ימים ולא תשלמו עמלת פירעון מוקדם. (וזה תקף אפילו אם לקחתם מסלול קבועה לא צמודה קל"צ).
   
  אם לא תודיעו אז תצטרכו לשלם עד 0.3% מקרן הלוואת הגישור שלקחתם על הדירה הישנה.

• יש רק תשלום של עמלה תפעולית (סביבות 60 ש"ח).
  
  
• החלק המאכזב:
  
  אם לקחתם משכנתא לדיור על הדירה החדשה וגם לקחתם מסלול בתוך המשכנתא החדשה שנועד להחזיר אותו מוקדם כתוצאה ממכירת הדירה הישנה, אז שם יש עמלת פירעון מוקדם!!! (כמובן אם המסלול נלקח בריבית קבועה כלשהי).
  
  כיום קשה מאוד לקחת הלוואת גישור בלבד שמכסה את עלות הקניה של כל הדירה החדשה. כלומר, היום בד"כ לוקחים מסלול נוסף במשכנתא לדיור להשלמת התהליך.
  
  כמובן, שאם יצא שלא לקחת מסלול כזה אז לא תצטרכו לעשות עמלת פירעון מוקדם.
  
  החלק המשמח יותר הוא: אם יש קנס משכנתא אז הקנס לא כזה גבוה. בכל זאת לקחתם את המסלול לשנתיים לא?

האם כדאי לקחת הלוואת גישור? האם יש לה תחליף?

גישור דירה

בניגוד לנושאים אחרים שיש לשקול אלטרנטיבות אחרות כמו משכנתא לכל מטרה ומשכנתא הפוכה, בהלוואת גישור קשה לרשום אלטרנטיבות אחרות.

אז התשובה לשאלה האם הלוואת גישור היא כדאית אז התשובה היא כן אבל מבלי ברירה:

• הלוואת גישור הוקמה בגלל שלווי המשכנתאות לא יכלו להשיג סכומים גבוהים כדי לממן את קניית דירה החדשה שהם רצו לפני שהם מכרו את קודמתה.
  
  
• אם אתם צריכים הלוואה של עד 200,000 ש"ח אז יש אופציות אחרות טובות יותר (למשל הלוואה מקרן השתלמות/פנסיה). אבל זה מאוד בספק שתצטרכו סכום כזה נמוך לקניית דירה חדשה.
  
  
• במחירי הדירות של היום זה כמעט בלתי אפשרי לממן דירה חדשה מבלי למכור את קודמתה.
  
  
• אם יש לכם נכסים להשקעה אז אתם יכולים לקחת עליהם משכנתא לכל מטרה. אולי יתנו ריביות טובות יותר.
  
  שווה לבדוק ולעשות השוואה עם הריבית של הלוואת הגישור.
  
  
• אחרת מאיפה? ממשפחה וחברים? זה סכומים אסטרונומים. למה לערב אותם בכלל.
  
  
• אם יש לכם לכם באמת אופציה ממשית (שזה בספק) אז לכו עליה אחרת הלוואת גישור היא הפתרון היחידי.

נכסים אחרים (רכב/תזרים מזומנים)

• הלוואות מקרן השתלמות/פנסיה הן הלוואות עם הריביות הכי נמוכות שיש מבין כל ההלוואות שתמצאו בשוק. אפילו יותר נמוכות מאשר דיור. לכן מומלץ לקחת.
  
  
• הלוואת גישור לרכב לא הכי מומלצת כי אפשר לקבל הלוואה רגילה ואז לפרוע אותה לפני הזמן וזה יחסוך לכם כמה פעולות בדרך (שמאי/משכון וכל מיני פעולות נוספות).

מה עדיף לקחת: הלוואת גישור או משכנתא לדיור? 

• (כמובן שמדובר על גישור לדיור בלבד ולא למוצרים פיננסים אחרים)
  
  
• כאשר מחירי הדירות גבוהים אז קשה יותר להסתדר עם אחד מהאפשרויות לבד. אם המחירים היו נמוכים אז היה אפשר לקחת אחד מהם (הלוואת גישור או משכנתא לדיור) וזהו.
  
  
• היום לוקחים בד"כ את שניהם במקביל.
  
  
• מבחינת עדיפות: עדיף לקחת כמה שיותר משכנתא לדיור מאשר הלוואת גישור כי הריביות במשכנתא לדיור זולות יותר מהלוואה לגישור (שנקראת גם משכנתא לגישור).
  
  
• מה גם שבהלוואת גישור אם תאחרו בתשלום הסופי אז הבנק יאיץ בכם להוריד את המחיר של הבית שלכם בשביל שתמכרו אותו יותר מהר כדי שיקבל את הכסף.
  
  ובמשכנתא לדיור תוכלו למחזר ביותר קלות את המסלול שעבורו חשבתם לקחת למכירת הדירה הישנה ולא תצטרכו להיות מאוימים מהבנק למכור את הדירה.

הלוואת גישור לדירה פר בנק

טבלת הלוואת גישור לדירה פר בנק משכנתאות

תהליך לקיחת הלוואת גישור (לדירה)

שלב 0: מחשבה עצמית

• לחשוב עם עצמכם אם עדיף לכם לחכות עם קניית הדירה. יותר עדיף למכור ואחר כך לקנות דירה חדשה. זה פשוט חוסך בכסף.
  
  
• אם אתם רוצים ממש את הדירה החדשה אז תעברו לשלב 1.

שלב 1: בדיקת יכולת קנייה והבנה מה לעשות הלאה

אם אין לכם משכנתא על הדירה הקיימת

• אם מחיר הדירה החדש קטן שווה ממחיר הדירה הנוכחי:
  
  
  • אם יש לכם הון עצמי לשלם של 30% מערך הנכס החדש אז תשלמו זאת ותיקחו משכנתא לדיור על הדירה החדשה.
    
    
  • אחרת תיקחו הלוואת גישור על הנכס הישן אבל אחוז המימון הוא עד 30% מהערך של הנכס החדש.
    
    ויש להשלים בנוסף/לקחת עד 70% משכנתא לדיור (רק מה שנותר לכם עוד לשלם) על הנכס החדש.
    
    
  • אם ערך הנכס החדש קטן במחצית (50%) מהנכס החדש, אז יש לעשות הלוואת גישור בלבד. 
    
    
• אחרת, אם מחיר הדירה החדש גדול ממחיר דירה הנוכחי אז:
  
  
  • אם 50% ממחיר הדירה הנוכחי מכסה את 30% לפחות ממחיר הדירה החדש אז תיקחו הלוואת גישור בגובה 30% מהדירה החדשה ואת השאר תיקחו משכנתא על הדירה החדשה.
    
    
  • אם 50% ממחיר הדירה הנוכחי לא מכסה את 30% ממחיר הדירה החדש וכן יש לכם הון עצמי לכסות 30% מערך הדירה החדש אז יש לקחת: הלוואת גישור על הדירה הנוכחית + הון העצמי + משכנתא לדירה חדשה.
    
    
  • אם 50% ממחיר הדירה הנוכחי לא מכסה את 30% ממחיר הדירה החדש ואין לכם הון עצמי לכסות 30% מערך הדירה החדש אז תחפשו דירה אחרת שתוכלו לעמוד בה.

אם יש לכם משכנתא על הדירה הקיימת

• אם המשכנתא הקיימת היא מעל 50% ממחיר הדירה הנוכחי ואם אין לכם הון של 30% עבור הדירה החדשה תחפשו דירה אחרת שתוכלו לעמוד בה.
  
  
• אם המשכנתא הקיימת היא שווה או מעל 50% ממחיר הדירה הנוכחי ואם יש לכם הון של 30% עבור הדירה החדשה אז תשלמו את התשלום הראשוני עם ההון העצמי שלכם ותיקחו משכנתא על הדירה החדשה.
  
  בנוסף ראו גם הערה על החזר חודשי.
  
  
• אם המשכנתא הקיימת היא מתחת ל-50% מערך הדירה הנוכחי וההפרש שנותר ל-50% לא מהווה הון ראשוני של 30% לתשלום הדירה החדשה ואין לכם הון עצמי שמשלמים ל30% מערך הדירה החדשה אז תחפשו דירה שתוכלו לעמוד בה.
  
  
• אם המשכנתא הקיימת היא מתחת ל-50% וההפרש שנותר ל-50% לא מהווה הון ראשוני של 30% לתשלום הדירה החדשה אבל כן יש לכם הון עצמי שמשלמים ל30% מערך הדירה החדשה אז תיקחו הלוואת גישור על הדירה הנוכחית +תשלמו מההון העצמי שלכם + תיקחו משכנתא חדשה על הדירה החדשה.
  
  בנוסף ראו גם הערה על החזר חודשי.
  
  
• אם המשכנתא היא מתחת ל-50% וההפרש שנותר ל-50% מהווה הון עצמי ראשוני של 30% לתשלום הדירה החדשה אז תיקחו הלוואת גישור + משכנתא לדיור על הדירה החדשה.
  
  בנוסף ראו גם הערה על החזר חודשי.

• הערה: אתם תצטרכו לעמוד ב-40% גובה החזר חודשי עבור שני המשכנתאות ביחד: 
  
  
  • על מנת  שזה יקרה, אולי תצטרכו לבקש גרייס מלא על המשכנתא החדשה ל-2 שנים ואם הם לא נותנים אז:
     
  • לקיחת משכנתא חדשה עם בלון חלקי בלבד בכל המסלולים. ואולי גם תצטרכו לעשות מיחזור משכנתא לדירה הישנה שלכם כך שכל המסלולים יהיו עם בלון חלקי.
    
    
  • תתייעצו עם יועץ משכנתאות בקשר לסיטואציה הזאת.

שלב 2: עשיית הלוואת גישור

• אם יש משכנתא על הדירה אז לכו ישירות לבנק שממשכן לכם את הדירה, אחרת תבחרו בנקים למשכנתאות ותתחיל לקבל הצעות (עדיף ללכת ליועץ משכנתא לפני).
  
  
• לבנות תמהיל להלוואת גישור.
  
  
• להביא מסמכים שהבנק מבקש: ת"ז, תלושי משכורת, תדפיסי עו"ש, זיכרון דברים, פרטי הנכס החדש ועוד.
  
  
• תלכו לקבל אישור עקרוני למשכנתא על הדירה החדשה.
  
  זאת אם במידה ואתם צריכים לקחת משכנתא לדירה החדשה והלוואת הגישור הגישור אינה מספיקה לכם – בד"כ תמיד יש צורך במשכנתא על הדירה החדשה.
  
  זה לא חובה לעשות משכנתא לדיור על הנכס החדש בבנק שאתם עושים בו את הלוואת הגישור, אבל כן טוב לברר בו את התנאים.
  
  
• פעולות לפני קבלת הכסף: להזמין שמאי, חתימות לעו"ד נוטריוני, למשכן את הנכס.
  
  
• קבלת צ'יק ראשני: הציק יהווה את המקסימום בין:
  הסכום עד ל-30% מגובה הנכס החדש או עד 50% מערך הנכס הנוכחי.

שלב 3: חתימת החוזה

• לחתום על חוזה רכישה ולהביא 30% התחלתי. הון עצמי אם צריך וצ'יק הלוואת גישור.

שלב 4: עשיית משכנתא

• לבנות תמהיל משכנתא לדיור החדשה. (תשקלו גם גרירת משכנתא).
  
  
• להביא מסמכים שהבנק מבקש: ת"ז, תלושי משכורת, תדפיסי עו"ש, חוזה דירה, פרטי הנכס ועוד.
  
  
• פעולות לפני קבלת הכסף: להזמין שמאי, חתימות לעו"ד נוטריוני, למשכן את הנכס החדש, ביטוח משכנתא.
  
  
• קבלת צ'יק משכנתא: הציק יהווה את המקסימום סכום עד ל-70% מגובה הנכס החדש.
  
  
• לשלם למוכר את צ'ק המשכנתא ועוד את ההון העצמי שנשאר לכם לתת.

שלב 5: קבלת שאר הכסף מהלוואת הגישור

• להראות לבנק המשכנתאות שבו עשיתם את הלוואת הגישור שאכן עשיתם משכנתא על הנכס החדש. (הוא יבדוק ברשם המשכונות).
  
  
• קבלת הצ'ק של הלוואת הגישור הסופי (אם נשאר) והוא יהווה עד 50% מערך הנכס הישן.
  
  
• לשלם למוכר את הצ'ק.

שלב 6: פעולות שיש לבצע אחרי קניית נכס חדש

• ביטול הערת אזהרה של המוכרים על הדירה החדשה.
  
  
• לעבור לדירה החדשה (וואלה?! באמת?!)
  
  
• להעביר את כל הגופים שאתם רשומים בהם לכתובת החדשה (טלוויזיה, אינטרנט, ביטוחים ועוד).

שלב 7 [בממתינה]: מכירת הנכס הישן

• למכור כמה שיותר מהר את הנכס הישן.
  
  
• להחזיר את הלוואת הגישור ואת המשכנתא על הנכס הישן (אם במידה והייתה).
  
  
• אם במידה ורציתם לעשות גרירת משכנתא אז יש גם לעשות פעולות גרירה.
  
  
• אם במידה והייתה משכנתא אז לבדוק שהשם שלכם לא ממשכון על הדירה הישנה.
  
  
• לבטל ביטוח משכנתא על הדירה הישנה.

יתרונות הלוואת גישור

גישור לדירה

• יכולת לקנות נכס מבלי למכור את הנכס הישן עדיין. כלומר לדאוג קודם שיש לכם בית לעבור אליו ורק לאחר מכן למכור את הישן.
  
  
• אתם יכולים לקחת משכנתא עם סכום נמוך יותר בגלל שרוב הסכום לרכישת הדירה החדשה משולם מכספי המכירה של הדירה הישנה.
  
  
  • אלא אם אתם משפרי דיור בצורה קיצונית מדירת 2 חדרים לווילה ואז הסכום הוא רק ההון ההתחלתי ואתם צריכים עוד משכנתא של 70%.
    
    
• נותן סכומי הלוואה גבוהים אפילו של מיליונים.

גישור נכסים אחרים

• נותן יכולת להשתמש עכשיו בתזרים מזומנים שלא כדאי לגעת בהם.
  
  
• אתם יכולים להשתמש גם בהלוואה מתזרים מזומנים (קרן השתלמות/פנסיה) לקניית דירה חדשה במקום למשכן את הדירה.

חסרונות הלוואת גישור

גישור לדירה

• יש החזר חודשי בזמן ההלוואה והוא גבוה בגלל שמחירי הדירות בימנו גבוהים. וגם יכול להיות שיש משכנתא במקביל וההחזר החודשי יהיה עוד יותר גבוה.
  
  ואם יש לכם משכנתא בנוסף להחזר החודשי של הלוואת הגישור אז זה יכול להגיע להחזרים חודשיים גבוהים יותר.
  
  אלא אם הבנק נתן לכם דחייה מלאה של ההלוואה עד שתקבלו את פרטי הנכס החדש (כלומר גרייס מלא).
  
  
• משלמים על הריביות בזמן ההלוואה (ואת הקרן בזמן קבלת כספי הרכישה של הבית הישן) ואם לא מכרתם את הנכס הישן הרבה זמן אז משמע זה יכול להגיע לסכומים גבוהים.
  
  
• מרוב הלחץ למכור את הדירה אתם יכולים להיקלע למצב שתצטרכו למכור אותה במחיר מופחת מאוד ממחיר השוק ותפסידו עליה כסף.
  
  
• יש ריביות, ועלויות נוספות (ראו סעיפים קודמים).

גישור נכסים אחרים

• אתם הולכים לשלם ריביות על התזרים מזומנים הזה.
  
  
• כלומר זה מוריד לכם חלק קטן מהתזרים עצמו באופן עקיף.

טיפים להלוואת גישור

• אל תתמהו: תמצאו קונים במהירות לנכס שלכם ותמכרו את הנכס כמה שיותר מהר כדי לחסוך בכסף. (בהקשר דירה/רכב).
  
  
• תיקחו יועץ משכנתאות. זה יעזור לכם להתמודד עם הבנקים וגם הוא יבנה לכם משכנתאות בדרך שתחסוך לכם כסף. תזכרו שהתפקיד של הבנק הוא לייצר כסף!
  
  
• תיקחו את ההלוואה לזמן המינימלי ביותר שאתם חושבים שתצליחו לעמוד בו. (בהקשר דירה/רכב).
  
  
• אתם יכולים לקחת הלוואה גישור מקרן השתלמות/פנסיה למימון קניית דירה או כהלוואת גישור לדירה הנוכחית מבלי למשכן את הדירה הנוכחית. (יכול להיות תקף לקניית רכב).
  
  
• אם יש לכם אופציה לקחת בשיטת החזר שהיא לא בלון, נגיד לוח שפיצר/קרן שווה, אז לכו על זה. זה יוזיל לכם את סך הריביות שתשלמו (תנסו לעשות זאת אם לא כבד לכם בלבד). (תקף לכל סוגי הגישורים).
  
  
• תנסו שסוג המסלול יהיה בפריים בלבד (בנק ישראל מרשה זאת – אבל תזכרו כל בנק והתנאים שלו).(תקף לכל סוגי הגישורים).

לסיכום

• הלוואה שנותנת יכולת לקנות נכס מבלי למכור את הנכס הישן עדיין.
  
  
• טוב שהיא קיימת כי היא נותנת אופציות לכסף שאין לכם יכולת לגעת בהם (או יותר נכון תשלמו הרבה כסף אם תגעו בהם).
  
  
• צריך רק לזכור ולא להיות שאנן לגבי ההלוואה:
  
  
  • דירה/רכב: למכור את הנכס כמה שיותר מהר.
  • נכסים אחרים: לזכור שעדיין אין לכם את התזרים מזומנים ועדיין יש לשלם על ההלוואה שעולה כסף בריביות. 

תרשמו בתגובות אם יש לכם שאלות לגבי הלוואת גישור אם לדיור או לנכס אחר כך שהפוסט הנ"ל יהווה פורום להלוואת גישור מבחינתכם. נושא שהוא מאוד מסועף.