הלוואה/משכנתא מול קרן השתלמות [מדריך]: כל מה שצריך לדעת!

הלוואה/משכנתא וקרן השתלמות אלו הם מוצרים פיננסים שמעסיקים בראש אזרחים במדינה הקטנה שלנו.

לאלו שיש הלוואה וקרן השתלמות או משכנתא וקרן השתלמות במקביל צצים כמה שאלות בראש.

נענה על השאלות הללו בפוסט.

תוכן עניינים (קיצורים בדף)

הלוואה/משכנתא מול קרן השתלמות

• הלוואה:
  
  
  • הלוואה מספקת לכם כמות כסף מסוימת למטרה כלשהי (אם לא תשלמו אותה אז תגיעו לבית משפט והוצאות לפועל).
     
  • הלוואה מבחינה פיננסית הוא מוצר שלוקח לכם כסף בעזרת הריביות שאתם משלמים כל חודש.
     
• משכנתא:
  
  
  • משכנתא היא הלוואה בערבות נכס.
    
    
  • משכנתא מבחינת פיננסית היא מוצר שלוקח כסף וזאת הוא עושה ע"י לקיחת ריביות כל חודש ועוד בסיכון הנכס בערבות.
    
    
• קרן השתלמות:
  
  
  • קרן השתלמות היא קופה שמפקידים לתוכה כסף מהמשכורות שלכם והיא פטורה מכל מס גם אפילו מהרווחים שהיא יוצרת. וניתן להוציא את כספי הקופה כל 6 שנים.
     
  • קרן השתלמות היא מוצר פיננסי שנותן לכם כסף גם מבחינת התשואות (רווחים על הכסף שמושקע במקומות שונים) וגם מבחינת המס שהממשלה לא לוקחת.
    
    
  • בקרן השתלמות יש גם אלמנט של הפסד בגלל שהכספים מושקעים בכל מיני אפיקים ולא תמיד מרוויחים.
    
    
• מבחינת "הנחת הדברים על השולחן" מה שנקרא:
  
  
  • אתם רוצים שיהיה לכם כמה שפחות כסף לשלם בהלוואה/משכנתא (ועדיף שלא יהיו בכלל) וכמה שיותר כסף בקרן השתלמות שצובר לכם כסף.
    
    
  • עדיף יותר שלא יהיה לכם חוב מאשר לסכן את הכסף שלכם.
    
    
• עכשיו מכאן זה כבר נתון לדיונים ושיקולים שלכם שננסה לתת היבטים ומחשבות עליהם וגם לענות על כמה שאלות שצצות לכולם בראש בסעיפים הבאים.

משיכה מקרן השתלמות או הלוואה מקרן השתלמות?

• קרן השתלמות לא נזילה: חד משמעית עדיף לקחת הלוואה על קרן השתלמות מאשר למשוך את כספי קרן ההשתלמות ולשלם עליהם מס (חוץ מעניין ההון עצמי לדירה בנושא/פיסקה הבאה).
  
  
• קרן השתלמות נזילה: זה יותר שאלה אישית:
  
  
  • תכלס, קרן השתלמות נזילה כבר נחשבת לתחום ההשקעות. וכמו בכל השקעה, אתם יכולים להפסיד. אם אתם פוחדים מהשקעות אז תמשכו את הכסף.
    
    
  • אלא אם אתם רוצים השקעות סולידיות עם רווחים נמוכים (השקעות עם רמת סיכון נמוכה ובהתאם לכך גם הפוטנציאל שלהם להרוויח הרבה הוא נמוך).
    
    
  • אם אתם רואים שיש לכם השקעה טובה יותר במקום אחר אז אתם יכולים למשוך את הכסף ולהשקיע בדבר האחר או אתם יכולים פשוט לקחת הלוואה על הקרן ושיהיה לכם שני אפיקי הכנסה. אבל תדעו שאת ההלוואה תצטרכו להחזיר.

משיכה מקרן השתלמות או הון עצמי לדירה (האם כדאי להשתמש בכספי קרן ההשתלמות לצורך הון עצמי לדירה)?

• בתקופה של ימנו, לקנות דירה זה קשה כי זה יקר.
  
  
• אם הקרן השתלמות לא נזילה:
  
  
  • באופן כללי עדיף שתשאירו את הקרן השתלמות איך שהיא ותיקחו עליה הלוואה כדי לממן את ההון העצמי.
    
    
  • אבל בגלל שהקרן השתלמות לא תיתן לכם מעל 50% מהכסף שנמצא בקרן אז יכול להיות מצב שבו עדיף למשוך את הכספים אפילו שהקרן השתלמות לא נזילה:
    
    
    • (לפני שממשיכים: מומלץ להתייעץ לפני שעושים פעולה כלשהי)
      
      
    • תכפילו את מספר החודשים שנותר לכם לשחרור הקרן השתלמות בשכר הדירה הנוכחי שלכם.
      
      
    • תחשבו כמה אתם משלמים מס על הוצאת הקרן השתלמות.
      
      
    • אם הגעתם למצב שבו גובה המס על משיכת הקרן נמוך יותר מהשכר הדירה שתשלמו בשנים שתגורו בשכירות ואם זה מה שמפריד ביניכם לבין קניית דירה אז תמשכו את הכסף.
      
      
    • אם אתם עוד צריכים לקחת הלוואה משלימה לקניית דירה יש לחשוב האם תעמדו בהחזרים החודשיים או עדיף להגיע לסכום מסוים בקרן השתלמות ואז למשוך.
      
      
• אם הקרן השתלמות נזילה:
  
  
  • אם הקרן נזילה אז מומלץ שיהיה בית או נכס להשקעה מאשר שיהיה קרן השתלמות שמושקעים באפיקים שיכולים לאבד כסף.
    
    גם נכס יכול לאבד את ערכו אבל זה עדיין הרבה יותר בטוח מאפיק השקעה של קרן השתלמות.

הלוואה כנגד קרן השתלמות

• אפשרי מאוד לקחת הלוואה מקרן השתלמות כך שהקרן משמשת ערבות להלוואה (בדיוק כמו שנכס משמש ערבות למשכנתא).
  
  
• זה נושא בפני עמצו שנמצא בפוסט: הלווואה מקרן השתלמות.

משכנתא כנגד קרן השתלמות

• מבחינת ההגדרה לא קיים יכולת לקחת משכנתא על חשבון קרן השתלמות! משכנתא היא הלוואה שנועדה ללקיחה רק ע"ח דירה/נכס.
  
  
• ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות אבל לא משכנתא מקרן השתלמות (אין חיה כזאת).
  
  
• השאלה היא בעצם האם ניתן להשתמש בכספי קרן ההשתלמות לטובת החזר המשכנתא? שזה בעצם שאלה מקבילה להאם כדאי להקטין את המשכנתא בעזרת כספי הקרן השתלמות.
  
  
• זאת נענה בסעיף הבא.

האם כדאי להשתמש בקרן השתלמות לטובת משכנתא/הלוואה?

• אם הקרן השתלמות לא נזילה אז, מן הסתם, בשביל לא לשלם מס אז עדיף לא להשתמש בכספי הקרן השתלמות במצב הנוכחי אלא אולי לקחת הלוואה ע"ח הקרן השתלמות שהסבר על זה בנושא/פיסקה הבאה.
  
  
• אם הקרן השתלמות נזילה אז זה תלוי:
  
  
  • כדאי להבין שקרן השתלמות זה השקעה לכל דבר. ובהשקעות אפשר להפסיד. אז מבחינת מי שחושב שהתשואה השנתית שהקרן תפיק טובה יותר מהריבית השנתית שיש לשלם על המשכנתא אז שיהיה לו בהצלחה.
    
    
  • תמיד אפשר להקטין חוב ולחסוך כסף בצד, כסף שהייתם אמורים לשלם על החוב, לטובת השקעות עתידיות. ככה אתם לא מסכנים את הכסף וגם מורידים את כמות החובות שלכם.
    
    
  • מבחינת מה הדרך הכי טובה להתנהל במצב הזה? התשובה משתנה בין הלוואה למשכנתא:

קרן השתלמות נזילה או משכנתא? מתי למשוך/להחזיר/להקטין?

• אם יש לכם כבר סכום כסף בבנק (סביבות ה-30,000 ש"ח) לצורך מקרי קיצון אז עדיף להשתמש בכספי הקרן השתלמות להחזרת המשכנתא.
  
  
• אם אין לכם שום כסף בבנק (או עד 10,000 ש"ח) אז עדיף להשאיר את הכספים הללו בצד למקרים לא ידועים.
  
  
• אם אין לכם שום כסף בבנק (או עד 10,000 אלף ש"ח) ואם סכום הכסף שבקרן השתלמות הוא נמוך (נגיד בסביבות ה-30,000 ש"ח) אז עדיף לא להחזיר את המשכנתא.
  
  
  • כי יכול להיות שתצטרכו בהמשך הדרך את הסכום הקטן הזה ושלא יקרה מצב שתחזירו את הכסף לטובת המשכנתא ואז שוב במורד הדרך תצטרכו להגדיל את המשכנתא שלכם.
    
    
  • כלומר תעשו משכון לדירה (משכנתא לכל מטרה)  שהיא עם ריבית גבוהה יותר ממשכנתא לצורך דיור.
    
    
  • כי אחרת, האופציות האחרות שעומדות בפניכם היא לקחת הלוואה לכל מטרה עם ריבית גבוהה יותר (שהיא פחות טובה מכל סוג משכנתא גם לכל מטרה וגם לצורך דיור ביחד).
    
    
  • מצב כזה לא כל כך הואיל לכם וחזרתם לאותה נקודת התחלה אבל במצב גרוע יותר (עם ריביות גבוהות והרבה טרחה).
    
    
• אם אין לכם שום כסף בבנק (או עד 10,000 אלף ש"ח) ואם סכום הכסף שבקרן השתלמות הוא גדול (נגיד בסביבות ה-60,000 ש"ח) אז אולי עדיף לשקול להשאיר חלק מהקרן בצד (עד 30,000 ש"ח) וחלק הנותר להחזיר לטובת המשכנתא.

קרן השתלמות נזילה או הלוואה? מתי למשוך/להחזיר/להקטין?

• אם יש לכם כבר סכום כסף בבנק (סביבות ה-30,000 ש"ח) לצורך מקרי קיצון אז עדיף להשתמש בכספי הקרן השתלמות להחזרת ההלוואה.
  
  
• אם אין לכם שום כסף בבנק (או עד 10,000 ש"ח) אז עדיף שיהיה לכם קצת כסף בבנק מהקרן השתלמות (עד 30,000 ש"ח) ואת השאר להחזיר לטובת ההלוואה. ובמקרי קיצון פשוט לקחת הלוואה חדשה.
  
  ככה אתם חוסכים ריביות בהלוואה עד ללקיחת הריביות בהלוואה חדשה וזה אם תצטרכו (תזכרו שגם הלוואות זה תהליך יותר פשוט ממשכנתא).

האם כדאי לקחת הלוואה מקרן השתלמות בשביל להחזיר את המשכנתא?

• אם הקרן השתלמות לא נזילה אז רוב הסיכויים שכדאי לקחת ולסגור את המשכנתא אבל צריך קודם כל לראות שניתן לקחת הלוואה עם סכום מינימאלי של 30,000 ש"ח.
  
  
  • צריך סכום כזה בשביל לעבור את המינימום שהבנקים דורשים בשביל פירעון מוקדם וגם שמתחת לסכום הזה אז עדיף שיהיה לכם גיבוי למצבים אחרים והלוואות למטרות קיצון שלא יכולתם לצפות מראש.
    
    
  • אם כספי ההלוואה מקרן ההשתלמות מכסה את באופן מלא את המשכנתא אז אין מה לחשוב אלא פשוט לפרוע.
    
    
  • אם כספי ההלוואה לא מכסים השאלה שנשאלת היא איזה מסלול לפרוע? אז זה תלוי בסוג המסלול שנתנו לכם מההלוואה מקרן השתלמות וגם בריבית שנותנים לכם.
    
    
  • עדיף להחזיר מסלולים עם ריבית גבוהה יותר במשכנתא מאשר ריבית ההלוואה שניתנה ושעמלת פירעון מוקדם היא לא גבוהה כי אחרת כל כספי ההלוואה ילכו רק לעמלה ולא למטרה העיקרית שזה הורדת הקרן.
     
• אם הקרן השתלמות נזילה אז עדיף בכלל למשוך את כספי הקרן השתלמות ולהחזיר את ההלוואה ולחסוך את הכספים שאתם לא משלמים למשכנתא ובסוף תראו שההצטברות תביא לכם יכולת להשקיע בעצמכם מבלי חובות.
  
  
  • יש כאלה שיאהבו יותר להמשיך עם הקרן השתלמות כדי לקבל תשואות ובמקביל לקחת הלוואה על הקרן לטובת הקטנת המשכנתא.
    
    
  • יוצא שיש הרבה התנהלויות ויש לבדוק כדאיות. רק יש לזכור שיש לכם במצב הזה שתי חובות ומסלול השקעה שיכול להפסיד כסף. 

האם כדאי לקחת הלוואה מקרן השתלמות כדי להחזיר הלוואה אחרת (לא כולל משכנתא)?

• אם הקרן השתלמות לא נזילה אז התשובה היא כן, וזאת מכיוון שהריביות בהלוואות מקרן השתלמות הרבה יותר טובות מהלוואות אחרות. הן מתקרבות לריביות של משכנתאות לדיור.
  
  
• אם הקרן השתלמות נזילה אז כמו שתואר בסעיפים קודמים אז עדיף להחזיר את ההלוואה ע"י משיכת הכספים מקרן ההשתלמות מאשר לקחת הלוואה מהקרן כדי להחזיר את ההלוואה האחרת.

האם כדאי למשוך את הקרן השתלמות לצורך קניית נכס להשקעה ולא בשביל החזר המשכנתא הקיימת?

• המצב היחידי שבו באמת יש התלבטות להאם עדיף להשקיע או להחזיר את המשכנתא הקיימת הוא במצב שאתם מתכננים לקנות נכס להשקעה.
  
  
• אם הגעתם למצב כזה אז כל הקודם כי אתם במיעוטים.
  
  
• ברור שעדיף לקנות עוד נכס מאשר להחזיר משכנתא קיימת. ועדיף למשוך את כספי הקרן השתלמות לצורך קניית הדירה מאשר לקיחת הלוואה על הקרן.
  
  
• נכס נוסף טוב יותר מאשר נכס אחד עם חוב.

דוגמא: החזר הלוואה/משכנתא מול מקרן השתלמות

דוגמא: פדיון/משיכת קרן השתלמות או משכנתא?

• נניח יש לכם משכנתא:
  
  

  בגובה 200,000 ש"ח. עמלת פירעון מוקדם: 0 ש"ח (לצורך דוגמא). מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה). בריבית שנתית של 4%. לתקופה של 20 שנה. עם שיטת החזר שפיצר.

  החזר חודשי: 1,212 ש"ח. החזר כולל: 290,871 ש"ח.

  
  
  
• נניח ויש לכם קרן השתלמות:
  
  

  200,000 ש"ח. תשואה שנתית של 4%. הפקדות חודשיות: 1212 ש"ח. דמי ניהול: 0% (לצורך דוגמה)

  סכום ההפקדה הכולל: 490,880 ש"ח קרן לאחר 20 שנה: 888,641 ש"ח

  
  
  
• נניח ומשכתם את הקרן השתלמות לטובת החזר המשכנתא ועכשיו החזרי המשכנתא מתווספים להפקדה בקרן השתלמות. עכשיו נראה מה קורה לקרן השתלמות עוד 20 שנה:
  
  

  0 ש"ח. תשואה שנתית של 4%. הפקדות חודשיות: 2,424 ש"ח (= 2 * 1,212). דמי ניהול: 0% (לצורך דוגמה)

  סכום ההפקדה הכולל: 581,760 ש"ח קרן לאחר 20 שנה: 900,832 ש"ח

מסקנה: הקרן שמתקבלת לאחר 20 שנה במצב שבו סגרתם את המשכנתא והוספתם את התשלומים שאמורים היה ללכת למשכנתא להפקדות הקרן השתלמות, גבוה יותר מהקרן שמתקבל לאחר 20 כאשר המשכתם את הקרן השתלמות באופן רגיל. 

וזאת מבלי להתחשב בדמי ניהול של קרן ההשתלמות וזה שקרן יכולה גם להפסיד (אם הייתה עמלת פירעון מוקדם למשכנתא זה לא היה משפיע על המסקנה שעדיין כדאי להיפטר מהחוב אפילו חלקית).

דוגמא: פדיון/משיכת קרן השתלמות או הלוואה?

• נניח יש לכם הלוואה:
  
  

  בגובה 100,000 ש"ח. מסלול פריים. בריבית שנתית של 4%. לתקופה של 6 שנה. עם שיטת החזר שפיצר.

  החזר חודשי: 1,565 ש"ח. החזר כולל: 112,645 ש"ח.

  
  
  
• נניח ויש לכם קרן השתלמות:
  
  

  100,000 ש"ח. תשואה שנתית של 4%. הפקדות חודשיות: 1,565 ש"ח. דמי ניהול: 0% (לצורך דוגמה)

  סכום ההפקדה הכולל: 212,680 ש"ח קרן לאחר 6 שנים: 256,082 ש"ח

  
  
  
• נניח ומשכתם את הקרן השתלמות לטובת החזר ההלוואה ועכשיו החזרי ההלוואה מתווספים להפקדה בקרן השתלמות. עכשיו נראה מה קורה לקרן השתלמות עוד 6 שנים:
  
  

  0 ש"ח. תשואה שנתית של 4%. הפקדות חודשיות: 3,130 ש"ח (= 2 * 1,565). דמי ניהול: 0% (לצורך דוגמה)

  סכום ההפקדה הכולל: 325,360 ש"ח קרן לאחר 20 שנה: 385,631 ש"ח

מסקנה: הקרן שמתקבלת לאחר 6 שנים במצב שבו סגרתם את ההלוואה והוספתם את התשלומים שאמורים היה ללכת להלוואה להפקדות הקרן השתלמות גבוה יותר מהקרן שמתקבל לאחר 6 שנים כאשר המשכתם את הקרן השתלמות באופן רגיל. 

וזאת מבלי להתחשב בדמי ניהול וזה שקרן יכולה גם להפסיד וגם שריבית הפריים יכולה לעלות.

אלטרנטיבות אחרות למשיכה מקרן השתלמות

• הלוואות ממשפחה וחברים.
  
  
• הוצאת מכספי קופת גמל להשקעה שנזילות תמיד.
  
  
• פדיון פיקדונות מהבנק.
  
  
• פדיון תיקי השקעות ממקורות שונים.

לסיכום

• קרן השתלמות הוא מוצר טוב שצובר כסף אבל כרוך בסיכון. הלוואה/משכנתא זה חוב שחייב לשלם אותו.
  
  
• עדיף להשתמש בקרן ההשתלמות לצורך הון עצמי לקניית דירה.
  
  
• כל העניין של האם להשאיר קרן השתלמות או למשוך אותו לטובת החזר הלוואה/משכנתא הוא עניין אישי אבל עדיף בסופו של דבר להיות בלי חוב בכלל ולצבור כספים בצד ולהשקיע כאשר שיש כמה שפחות חובות.

תרשמו בתגובות מה עשיתם בעת הסיטואציה שבו היה לכם קרן השתלמות נזילה. האם השתמשתם להחזר הלוואה/משכנתא או הון עצמי לקניית דירה או למטרה אחרת? איזה שיקולים היה לכם?