גמ"ח הלוואה/משכנתא [מדריך]: מה זה? מי נותן? מי זכאי?

גמ"ח הלוואה היא הלוואה שלא הרבה שמעו עליה.

היא ידועה יותר בשם כהלוואה ללא ריבית.

אבל יש בה שוני מסוים.

יש דבר כזה גמ"ח משכנתא?

נסביר על הכל בפוסט.

תוכן עניינים (קיצורים בדף)

מה זה גמ"ח (גמילות חסדים)

• גמילות חסדים, או בקיצור גמ"ח, הוא שם כולל למצוות שאמור יהודי לעשות לזולת על פי ההלכה שכולל מעשים פיזיים או מימונים. לפי ההלכה התגמול יבוא בעולם הבא.
  
  
• מעשים פיזיים: ניחום אבלים, ביקור חולים, מצוות אדם ולחברו, הבאת תרופות, חלוקת מזון, הבאת בגדים, עזרה לעולים חדשים  וכו'.
  
  
• מעשים מימונים: הלוואות ללא ריבית.
  
  
• גמ"ח זה לא רק מדתיים לדתיים אלא זה עבור כל היהודים לכל היהודים שנזקקים בכל הזולת.

מה זה גמ"ח הלוואה?

• גמ"ח משום מה הוטמע בציבור כמונח שקשור רק להלוואות. למרות שזה לא נכון! (ראו סעיף קודם).
  
  
• גמ"ח הלוואה היא מוסד פיננסי חוץ בנקאי יהודי שנותנת הלוואות אבל בשונה מהלוואה רגילה, בגמ"ח לא לוקחים ריבית והיא מיועדת לנזקקים בלבד!
  
  
• כלומר חייב להחזיר את ההלוואה והיא ממש לא תרומה!
  
  
• לגמ"ח הלוואות יש שמות נוספים: קופות/קופת גמ"ח, קרן/קרנות גמ"ח, גמ"ח ממון, גמ"ח כספים.
  
  
• יש גמ"ח הלוואות שעושים הצמדה לממד אבל הריבית עדיין נשארת אפסית. גוף גמ"ח הלוואות יבקש הצמדה בגלל שירצה לקבל ערך של כסף שהיה כאשר הוא נתן את ההלוואה.
  
  
  • הצמדה למדד זה לא בהכרח רע!!! כולם חושבים שזה אסון ומפחדים, אבל במקרה הזה זה מצוין כי אין ריבית אלא רק הצמדה!
    
    
  • אפשר להבין את המלווה למה הוא מבקש מהלווה הצמדה למדד וזה זכותו המלאה ואין לראות זאת בעין לא יפה! ההפך תראו זאת בעין טובה כי כולם רוצים על ההלוואה ריבית.
    
    
  • אם ידרשו הצמדה זה יהיה על הלוואות של 3 שנים ומעלה (אבל יכול להיות גם פחות, תלוי בגמ"ח) וזאת כדי להבטיח את ערך הכסף.

יש דבר כזה גמ"ח משכנתא?

• כן, יש דבר גמ"ח משכנתא, אבל, זה לא בשביל שיהיה לכם משכנתא ללא ריבית!
  
  
• אלא זה בשביל לעזור לשלם את תשלומי המשכנתא השוטפים לנזקקים לתקופה קצרה כאשר הם נקלעו למצב בעייתי, למשל: פיטורין, מחלה קשה ועוד.
  
  
• כלומר לא למשכנתא כולה! אלא רק אחרי ובזמן שאתם משלמים על משכנתא קיימת.
  
  
• אותו הדבר כמו שיש גמ"ח הלוואות ללא ריבית לשכר דירה אז יש גמ"ח לתשלומי המשכנתא.

גמ"ח הלוואות לדירה

• יש גמ"ח הלוואות לדירה שנותנות הלוואה רק להון העצמי הראשוני עד ל-25% מערך הדירה או עד 240,000 ש"ח.
  
  
• הבעיה הענקית בגמ"ח הלוואה למטרת דירה היא שצריך לחכות הרבה שנים עד לקבל את ההלוואה הזו. והכוונה לעשרות שנים!! 8 שנים לפחות.
  
  
• ולא רק שצריך לחכות כל כך הרבה זמן, אלא ההורים צריכים לתרום בין 40-300 ש"ח כל חודש במהלך השנים הללו בשביל לקבל הלוואה בעתיד של בין 40,000 עד 240,000 ש"ח לקניית דירה (מתלווה אליה גם משכנתא). (לינק)
  
  
• מחיר הדירות בגמ"ח לרכישת דירה אמורות להיות במחיר סביר של עד סביבות המיליון.
  
  
• הלוואות גמ"ח לקניית דירה נותנים ע"י גמ"חים מבוססים עם הרבה שנות ניסיון. גמ"ח אחד כזה הוא בשם: הגמ"ח המרכזי בירושלים.
  
  
• אלטרנטיבה לגמ"ח לקניית דירה היא הלוואות לקניית דירה אבל בריבית נמוכה/חברתית ע"י עוגן האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית שיש בה זמן המתנה נמוך יותר אבל עדיין לא ישר נותנים!!!.

רשימת ארגוני גמ"ח הלוואות ללא ריבית בארץ

• בישראל יש בסביבות 2,000 עמותות/אגודות/קרנות גמ"ח. לרשימה המלאה ראו: לינק.
  
  
• ניתן לסנן לפי אזור שבו גמ"ח ההלוואות נמצא: הצפון/המרכז/הדרום ועוד. וגם לפי היישוב/עיר שהגמ"ח נמצא (למשל הערים המרכזיות): תל אביב, פתח תקווה, בית שמש, חיפה, ירושלים ועוד.
  
  
• אחת מהאגודות הגמ"ח להלוואות הכי מפורסמות היא עוגן – האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (לחצו על הלינק להרחבה על האגודה) אשר נמצאת בירושלים.
  
  
• כל שאר גמ"ח הלוואות מנוהלות ע"י חרדים/דתיים בעיקר אבל לא רק.
  
  
  • למשל: אגודה נוספת ידועה היא גמ"ח שערי חסד אשר גם היא נמצאת בירושלים. אתם יכולים לחפש פרטים על האגודה בלינק.
    
    
  • יש גמ"ח מרכזי בירושלים שגם מתעסק גמ"ח הלוואות לדירה שנמצא ברחוב אהליאב 5, ירושלים.

מטרות/סוגי גמ"ח הלוואות

יש כל מיני מטרות להלוואות גמ"ח. הם אותם מטרות כמו גמ"ח רגילות שבאים ע"י מעשה ובהשאלה של מוצרים פיזיים אבל כאן הם באים בצורה של ממון:

• גמ"ח שכר דירה
• גמ"ח משכנתא (עזרה בתשלומי משכנתא בלבד)
• גמ"ח לקניית דירה (עזרה באסיפת הון ראשוני בלבד)
• עזרה לטיפול רפואי
• מימון אירועים חשובים (עד למינימום הנדרש כדי לקיים אותה): חתונה/בר מצווה/ברית.
• עניים ואנשים מועטי יכולת
• טיפול באנשי גיל הזהב
• ועוד.

האם יש גמ"ח הלוואות ללא ערבים?

• לא! לא קיים גמ"ח הלוואת בלי ערבים.
  
  
• הגוף שמלווה לכם מסתכן מאוד בלתת לכם הלוואה ללא ריבית.
  
  
• בעיקר העובדה שהוא נותן הלוואות רק לנזקקים מעוטי יכולת, אז יש סיכון גבוה שלא תחזירו ולכן הגוף ידרוש ממכם ערב/ים להלוואה.
  
  
• ככל שהסכום להלוואה יהיה יותר גדול אז כמות ההלוואות תגדל. יבקשו ממכם 1/2/3 ערבים להלוואה לכל היותר.
  
  
• הסתייגות: אפשר שאחד מעמיתי הגמ"ח הלוואות יהיה ערב להלוואה של הלווה בגלל שהם חברים. ואז לא צריך להביא ערבים מבחוץ. אבל זה עדיין לא אומר שלא צריך ערב!.

כמה אפשר לקבל מגמ"ח הלוואות?

• המקסימום שגמ"ח הלוואות נותן הוא 30,000 ש"ח. בסכומים למעלה מ-15,000 ש"ח מדובר בגמ"ח הלוואת כספים מאוד מבוססות (כמו עוגן – האגודה הישראלית ללא ריבית).
  
  
• רוב הגמ"חים נותנים כמה אלפי שקלים. נגיד עד 5,000 ש"ח.

כמה זמן לוקח לקבל גמ"ח הלוואה?

• כדי לקבל את ההלוואה עצמה אתם תצטרכו לחכות ל-2 דברים:
  
  
  • לחכות לקבל אישור שאתם זכאים לקבל את ההלוואה: בד"כ עד 14 ימי עסקים.
    
    
  • לחכות שהכסף עצמו יועבר אליכם בחשבון (או קבלת הכסף בכל דרך אחרת נגיד פייפאל, המחאת דואר ועוד) וזה יכול לקחת עד בין 2 שבועות ועד ל-2 חודשים.
  • סה"כ בסביבות עד 2 חודשים וחצי.
    
    
• לא לכל ארגון גמ"ח יש כספים נזילים שהם יכולים להלוות לאנשים אחרים מייד.
  
  
• ברגע שאתם רואים שאתם חייבים גמ"ח הלוואה אז ישר לפנות לעמותות גמ"ח סביב איזורכם או במקומות שיש לכם דרך יותר קלה להגיע אליהם וזאת כדי להבטיח את קבלת הכסף כמה שיותר מהר.

האם אפשר לקבל הלוואות גמ"ח דחופות/גמ"ח אקספרס?

• יש הלוואות דרך גמ"ח שהאגודות אומרות שהם ישחררו את הכסף מהר והם קוראים לעצמם גמ"ח אקספרס אבל זה יחסית לאגודות גמ"ח אחרות ולא כמו בהלוואה רגילה מגוף פיננסי שזה לוקח עד כמה ימי עסקים.
  
  
• יש אפשרות שאם תפנו לארגונים עצמם אז יש מצב שיתפנה להם בדיוק כסף להקצות אז זה יזרז את התהליך.
  
  
• מדובר בקיצור עד ל-1 חודש מאז הבקשה (אישור + קבלת הכסף). יהיה מצבים שזה יכול להיות באותו היום אבל ממש לא להסתמך על זה כי תהליך לקיחת גמ"ח הוא ארוך.
  
  
• כאשר מדברים לגמ"חים אקספרס אז מדובר בד"כ בסכומים נמוכים, גג עד 5,000 ש"ח, וזאת בשביל לצאת מצרה כלשהי.
  
  
• כדי לזרז את התהליך לקיחת הלוואת גמ"ח כדאי שתכינו מבעוד מועד ערבים, משכורות ותתקשרו כמה שיותר מהר לארגוני הלוואות גמ"ח כי יש להם תור.

תנאי קבלת גמ"ח הלוואות

• יש להיות נזקקים! לא לבקש רק בגלל שאתם רוצים לקבל הלוואה בלי לשלם ריבית.
  
  
• לוקח זמן לקבל הלוואות מקרנות גמ"ח: יש לחכות לאישור ויש לחכות לקבלת הכסף.
  
  
• צריך לקבוע פגישה פיזית (רוב הזמן אצל האגודה עצמה אך אם יש בעיה כלשהי למשל רפואית אז יבקרו בביתכם).
  
  
• יש למלא טופס בקשה ולהביא טפסים מתאימים.
  
  
• יש להביא בין 1-3 ערבים לזה שתחזירו את הכסף (תלוי בסכום הכסף שאתם לוקחים).

אלטרנטיבות לגמ"ח הלוואות

• הלוואה ממשפחה וחברים (כמו גמ"ח בעצם).
  
  
• הלוואה ממוצרים פיננסים: הלוואה מקרן השתלמות, הלוואה מקרן פנסיה, הלוואה מקופת גמל. יש ריביות נמוכות מאוד.
  
  
• משכנתא לכל מטרה (אם יש לכם נכס): הלוואה בעירבון הבית שלכם עם ריביות טובות.
  
  
• הלוואה רגילה (הלוואה לכל מטרה): ריביות הכי גבוהות אבל כשאין ברירה אז אין ברירה.

תהליך לקיחת גמ"ח הלוואה

• שלב 0: לראות אם אין לכם דרך אחרת לקבל הלוואה (ראו אלטרנטיבות). אם יש אז לקחת את האלטרנטיבה לגמ"ח.

• שלב 1: חיפוש גמ"ח הלוואות:
   
  • כנסו ל-לינק לחפש עמותות גמ"ח הלוואות שקרובות אליכם לבית כי אתם תצטרכו להגיע אליהם פיזית לפגישה.
    
    
  • אלא אם יש לכם בעיה בריאותית ממשית ואז תראו מה הארגונים מציעים. אולי הם יבואו אליכם הביתה כדי לקיים את הפגישה.
    
    
• שלב 2: מציאת ערבים:
  
  
  • לכל גמ"ח יש דרישות לערבים משלו.
    
    
  • יש גמ"חים שידרשו יותר מערב 1 או שידרשו שהערב הזה יהיה בתוך הקהילה שבו הם גרים וכו'.
    
    
• שלב 3 :הגשת הבקשות לעמותות גמ"ח הלוואות שמצאתם:
  
  
  • הגישו בקשה למי שאתם יכולים פיזית להגיע אליו (כי אתם תצטרכו להיפגש אם עמותת הגמ"ח עצמה – אלא אם יש לכם בעיה בריאותית ממשית ואז תראו מה הארגון מציע).
    
    
  • עדיף להגיש בקשה לפחות ל-2 ומקסימום 3 גמ"חים כי לא ברור איזה גמ"ח יתפנה לו כסף קודם.
    
    
• שלב 4: להמתין לקבלת תשובה לאישור.
  
  
• שלב 5: חתימה על חוזה הלוואה מסודר עם ערבים.
  
  
• שלב 6: קבלת הכסף (ולשלם כל חודש אם הגמ"ח ביקש זאת או להחזיר כאשר יש לכם את היכולת להחזיר).

צורת קבלת הכסף וצורת תשלום של גמ"ח הלוואות

צורת קבלת כסף

• ישירות לחשבון הבנק
• בחשבון דואר
• המחאה/ציק
• לפעמים שנותנים ב-Paypal.

צורת תשלום

• פעם אחת במכה כאשר יש לכם את הכסף (כולל ההצמדה אם קיים).
• סכום באופן שווה בצורה חודשית של תשלומים שווים (בלי ריבית כמובן).
• כל צורה שתגיעו להסכמה עם מנהלי הגמ"ח הלוואות (למשל כל שנה אחוז מסוים מהסכום ועוד).

יתרונות גמ"ח הלוואות

• אין ריבית.
  
  
• נותן מוצא לאנשים נזקקים שלא יכולים לקבל הלוואה ממקום אחר.

חסרונות גמ"ח הלוואות

• צריך ערבים להלוואה.
  
  
• נותנים בד"כ סכומים קטנים.
  
  
• לוקח זמן לקבל הלוואת גמ"ח.

לסיכום

• גמ"ח הלוואה טובה במצבי חירום.
  
  
• עדיף להסתדר בלי גמ"ח הלוואות אבל כשאין ברירה אז אין ברירה.

תרשמו בתגובות כל שאלה וסיטואציה לגבי גמ"ח הלוואות ללא ריבית. לכו תדעו, אולי הבהרה לשאלתכם תעזור למישהו אחר.