הלוואת בלון: מה זה ולמה צריך את זה? (זה בוליט אבל לא גרייס)

בטח יצא לכם לשמוע כאשר התחלתם לברר על הלוואות או משכנתאות על מונח שנקרא הלוואת בלון (או מסלול בלון). 

אבל, כמובן, לא העמקתם בזה לעומק כי לא רציתם לסבך את העניינים יותר מדי, כמוני.

יש למסלול בלון הרבה מאוד יתרונות וכמובן חסרונות, ויש לקחת את ההלוואה במצבים מסוימים.

זה כמובן יותר פשוט ממה שזה נשמע.

תוכן עניינים (קיצורים בדף)

מה זה הלוואת בלון?

קודם נתחיל במילים נרדפות להלוואת בלון: הלוואת בוליט, הלוואת גישור.

יש שני סוגי הלוואת בלון:

• הלוואת בלון חלקית:
  
  בהלוואה זו משלמים רק את הריבית בכל חודש עד לסיום תקופת ההלוואה ובסוף התקופה משלמים את כל הקרן במכה אחת (אם המסלול היה צמוד למדד אז יש לשלם גם את ההצמדה בסוף התקופה).
  
  נהוג לתת את הלוואת בלון חלקי לתקופה של עד 4 שנים.
  
  בכוונה התחלנו בהלוואת בלון חלקי כי זה צורת ההלוואה הנפוצה בארץ ובעיקר במשכנתאות, וכאשר אומרים הלוואת בלון אז מתכוונים להלוואת בלון חלקי.
  
  דוגמא:
  
  • נגיד ואנחנו רוצים הלוואה בגודל 400,000 ₪ (קרן).
  • תקופת ההלוואה ניקח ל-3 שנים.
  • מסלול קבועה לא צמודה.
  • ריבית שנתית של 3.5%.
  
  ההחזר החודשי שנשלם עבור הלוואה זו יהיה 1,167 ₪ וזה יהיה רק על הריבית בלבד, ובסוף התקופה (3 שנים) נשלם 400,000 ₪ במכה אחת ואז ההלוואה מסתיימת.
  
  
• הלוואת בלון מלאה:
  
  בהלוואה זו משלמים את הריבית ואת הקרן בסוף התקופה במכה אחת (אם המסלול היה צמוד למדד אז יש לשלם גם את ההצמדה בסוף התקופה).
  
  נהוג לתת את הלוואת בלון חלקי לתקופה של עד 2 שנים, ולרוב זה תקופה של כמה חודשים.
  
  הלוואת בלון מלא פחות נפוצה מכיוון שהיא מהווה סיכון גבוה יותר לבנק, כי צריכים להחזיר כמות גדולה יותר בסוף התקופה.
  
  דוגמא:
  
  • נגיד ואנחנו רוצים הלוואה בגודל 400,000 ₪ (קרן).
  • תקופת ההלוואה ניקח ל-2 שנים.
  • מסלול קבועה לא צמודה.
  • ריבית שנתית של 3.5%.
  
  ההחזר החודשי שנשלם עבור הלוואה זו יהיה 0 ₪, ובסוף התקופה (2 שנים) נשלם 428,000 ₪ (1,167 ₪ כפול 24 חודשים) במכה אחת ואז ההלוואה מסתיימת.

מה ההבדל בין הלוואת בלון לשפיצר וקרן שווה?

כפי שניתן לראות בשני סוגי הלוואות הבלון, חלקי ומלא, הקרן משולמת בסוף ההלוואה ואינה יורדת לאורך תקופת ההלוואה כמו בשפיצר וקרן שווה. לכן, עלויות הריבית נשאר אותו הדבר ולא יורד.

לידע כללי, רוב ההלוואות נלקחות בשיטת שפיצר וחלק קטן נלקח בשיטת קרן שווה וחלק ממש קטן נלקח בשיטת הבוליט. צריך להבין שהלוואת בוליט צריכה להיעשות במקרים מסוימים.

מקור השם

מכיוון שכל דבר בחיים צריך לתת לו שם, אז נתנו לו את השם בלון לפי צורת התשלום שלו.

השם הלוואת בלון נקרא כך כי זה דומה לחוט שמחובר לבלון: קודם אתם משלמים קצת (או בכלל לא) ולבסוף אתם משלמים את הכל.

גם אפשר להבין למה נתנו את השם הנרדף בוליט: משלמים הכל בירייה אחת (בוליט באנגלית זה ירייה מאקדח).

מבחינת הלוואת גישור זה שם שנתנו להלוואה כאשר רוצים לקנות דירה שמסתמכת על מכירה של דירה קיימת, ולכן יש צורך בלקיחת הלוואה שמגשרת עד לקבלת הכסף הרצוי.

למה צריך ומתי לוקחים הלוואת בלון?

• הלוואת בלון היא הלוואה לתקופה קצרה בלבד. עדיף לשים את הגבול ב-3 שנים לכל היותר (ואפילו 2 שנים). כמה זמן שפחות ככה יותר טוב.
  
  
• הלוואת בלון טובה כאשר אנו יודעים בוודאות שיהיה בידנו את סכום הכסף בסוף התקופה.
  
  
• כאשר אנו לא יכולים לשים את הידיים על סכום כסף מסוים כרגע אבל עוד כמה חודשים או מספר שנים מועט אנו נוכל לקבל את הכסף הזה (נגיד, קרן השתלמות, ירושה, בונוס מהעבודה ועוד).
  
  
• כאשר יש בידינו דירה שאנו רוצים למכור ולקנות דירה חדשה באמצעות הכסף מהדירה הקודמת (הלוואת גישור).
  
  
• לא לקחת הלוואת בלון רק בשביל להוריד את עלויות ההחזר החודשי!!! אתם תשלמו הרבה יותר ממה שאתם חושבים (קיים לזה הלוואה בשם גרייס).

לא להתבלבל בין בלון לגרייס!

הרבה מאוד אנשים מתבלבלים וחושבים שהלוואת בלון זה הלוואת גרייס, אבל זה לא!!! זה שתי דברים שונים לגמרי!!! אחד זה תפוח והשני זה מלון.

• גרייס בא מהמילה "חסד" באנגלית. 
  
  
• הלוואת הגרייס באה להקל (חסד) על הלווה בכמה חודשים או בכמה שנים בודדות (2-3) בהחזרים החודשיים של ההלוואה. בגלל שהתחלת ההלוואה היא התקופה הכי לחוצה.
  
  
• הלוואת גרייס היא הלוואה לטווח ארוך ולא לטווח קצר כמו הלוואת הבוליט. בהלוואת הגרייס לא משלמים במכה אחת את הקרן כאשר הגרייס נגמר אלא התשלומים משולמים לאורך תקופת הלוואה ארוכת טווח.

יש שני סוגי הלוואות גרייס: (דומה לבלון אבל שונה בהמון דברים)

• גרייס חלקי:
  
  בהלוואת הגרייס (חלקי) אנו משלמים רק את הריבית לאורך תקופת החסד שהבנק נתן לנו וכל תשלומי הקרן נדחים לשנים הבאות הנותרות של ההלוואה.
  
  דוגמא:
  
  • נגיד ואנחנו רוצים הלוואה בגודל 400,000 ₪ (קרן).
  • תקופת ההלוואה היא 20 שנים, עם גרייס של 2 שנים בתחילת ההלוואה.
  • מסלול קבועה לא צמודה.
  • שיטת החזר שפיצר.
  • ריבית שנתית של 5%.
  
  ההחזר החודשי ההתחלתי למשך 2 שנים (תקופת הגרייס) שנשלם עבור הלוואה זו יהיה 1,700 ₪, ובסוף תקופת הגרייס נשלם החזר חודשי של 2,900 ₪ למשך ה-18 שנים שנותרו, ולא נצטרך לשלם במכה אחת את הקרן.
  
  גרייס חלקי הינו סוג ההלוואה הנפוצה בישראל. כאשר אומרים גרייס מתכוונים לגרייס חלקי.
  
  גרייס ניתן לקחת על כל שיטת החזר: שפיצר/קרן שווה. אין טעם לקחת גרייס על הלוואת בוליט ובדר"כ לא עושים זאת.
  
  
• גרייס מלא:
  
  בגרייס מלא יש דחיית תשלומים מלאה בתקופה הראשונה המוגדרת ע"י הבנק.
  
  מכיוון שגרייס מלא לא נפוץ בארץ אז נדלג על ההדגמה שלו כאן ויהיה לו הדגמה במאמר נפרד על הלוואת גרייס.

דברים שכדאי לדעת על הלוואת בלון

• הלוואת בוליט מאוד נפוצה בעולם קניית הרכבים אצל היבואנים, כך שאם תרצו לקנות רכב מהניילון יהיה לכם דרך מאוד פשוטה לממן את הקנייה.
  
  
• ההלוואה משמשת גם בקנייה של עסקים ומימון עסקים חדשים.
  
  
• את הלוואה ניתן לקבל בכל הבנקים למשכנתאות וגם בחברות אשראי החוץ בנקאי. כלומר ניתן למצוא מקור אחר למימון שלא מותנה במשכנתא.
  
  
• ההלוואה עצמה היא עם כדאיות כלכלית נמוכה יחסית ללווה.

לסיכום,

הלוואת בלון מהווה פתרון מצוין לקניית דירה חדשה במכירת דירה קודמת, בסיטואציה כזו קוראים לה הלוואת גישור.

כדאי לקחת הלוואת בלון כאשר יש לכם כסף שעומד להשתחרר עד 3 שנים גג (אפילו 2 שנים).

לא כדאי לקחת הלוואת בלון למשך זמן רב, כי הלוואת בלון היא יקרה יחסית וכדאי לקחת אותה שאתם יודעים בוודאות שיהיה לכם את הכסף בסוף התקופה.