הלוואה לשיפוץ [מדריך] – מה זה? האם צריך את זה?

הלוואה לשיפוץ היא אחת הסיבות המאוד נפוצות בארץ בלקיחת הלוואה.

יש לה יתרונות ללא ספק ובמקרים מסוימים היא מאוד מועילה.

אבל לא לעמוד בפיתוי של: "אם אפשר אז למה לא לקחת?".

נענה במאמר על השאלות: האם היא כדאית/נחוצה? מתי כן כדאי לקחת? ועוד. 

תוכן עניינים (קיצורים בדף)

מה זה הלוואה לשיפוץ?

• הלוואה לשיפוץ היא הלוואה שנלקחת למטרה של שיפוץ הבית (נכס) בלבד.
  
  
• הכוונה בשיפוץ הוא:
  
  
  • קניית/תיקון רהיטים ומוצרי חשמל (מזגן/ספות/מיטות/מזרנים/ארונות/תנור/ג'קוזי ועוד).
  • תיקון תשתיות בבית (חשמל, מים, גז).
  • תיקון/החלפה: גג/גינה/מטבח/סלון/חדרי שינה/שירותים.
  • הנגשת הבית: סיוע לנכים וסיעודים, מניעת מכות לילדים ותינוקות, מניעת תאונות בגינה ועוד.
  • הגדלת הבית: הוספת חדר חדש או הגדלת המרפסת (צריך לקבל היתרם מיוחדים עשות זאת).
  • השבחת הנכס בצורה קוסמטית מבפנים/מבחוץ למטרה למכור אותה ברווח גדול יותר בהמשך.
    
    
• הלוואה לשיפוץ היא תת מקרה של הלוואה לכל מטרה, והיא מיועדת לשיפוץ בלבד.
  
  
• הלוואה לשיפוץ אינה משכנתא לשיפוץ! הלוואה לשיפוץ ניתנת בלי שום ערבון! לעומת זאת משכנתא לשיפוץ ניתנת תמורת ערבון של הבית שאותו אתם רוצים לשפץ.
  
  
• הלוואה לשיפוץ מתאימה יותר למקרה שאתם צריכים לשיפוצים קטנים או נקודתיים.
   
• הלוואה לשיפוץ באנגלית: Construction Loan.

תנאים לקבלת הלוואה לטובת שיפוץ

• אתם אמורים להיות במצב פיננסי סביר (כיום ניתן לדעת זאת לפי דירוג אשראי אישי) כך שגוף מלווה אחד לפחות יראה שאתם יכולים להחזיר את ההלוואה ויאפשר לכם לקחת אותה.
  
  
• גובה הסכום ומקסימום זמן ללקיחת ההלוואה לשיפוץ יוסבר בסעיפים הבאים.

גובה הסכום המקסימלי של הלוואה כולל שיפוץ (אחוז מימון לשיפוץ דירה)

• גובה הסכם המקסימלי של הלוואות לשיפוץ הוא עד 100,000 ש"ח. אבל לא כל הגופים המלווים מרשים זאת. הממוצע הוא 65,000 ש"ח.
  
  
• אם אתם רוצים מימון גבוה יותר אז תצטרכו לקחת כמה הלוואות לשיפוץ (כלומר יותר מ-1) מגופים שונים. (או שתעזרו באלטרנטיבות אחרות שעליהן יוסבר בהמשך).

איה גופים נותנים הלוואה לשיפוץ הבית?

• בנקים מסחריים: בנק יהב, בנק הפועלים, בנק לאומי, דיסקונט, מזרחי טפחות, אגוד וכו'.
• חברות אשראי וחוץ בנקאיות: ישראכרט מאסטרקארד, ויזה, מימון ישיר וכו'.
• הלוואות חברתיות: טירא, בלנדר וכו'.
• הלוואות לשיפוץ על בסיס קרן השתלמות/פנסיה/גמל: הראל, כלל, מגדל וכו'.

ריבית הלוואה לשיפוץ

• ריבית הלוואה לשיפוץ גבוהה יותר ממשכנתאות לדיור וגם ממשכנתא לשיפוץ וזאת בגלל שאין ערבות של בית (נכס).
  
  
• הריביות להלוואה לשיפוץ תלויה באיזה גוף נותן אותה:
  
  
  • בנקים מסחריים: 3.5% עד 8% (תלוי בדירוג האשראי ממוצע ומעלה). 6% עד 12% (בדירוג אשראי ממוצע ומטה).
  • חברות אשראי: 3% עד ל-10% תלוי בדירוג אשראי בממוצע 7%.
  • חוץ בנקאיים: בין 7% ל-15% ריבית.
  • הלוואות חברתיות: נותנים בין 4% ל-10% ריבית וזה תלוי לפי דירוג האשראי שלכם. בממוצע 7%.
    
    
  • המרווח המינימלי עבור ריבית הפריים הוא פריים פלוס 2%. ועבור הלוואת עם ריביות קבועות אז הריבית מתחילה מ-4%.
    
    
• יש הלוואות לשיפוץ על בסיס ערבון של סכום כסף/קופה שהריביות שלהם ממש זולות ושהם משתווים למשכנתא לדיור (יותר זולים אפילו ממשכנתא לשיפוץ) והם: הלוואות מקרן השתלמות פנסיה וגמל.
  
  
  • נותנים ריבית של פריים פלוס חצי: P+0.5% בד"כ (שזה 2.3% בערך – שזה מאוד נמוך יחסית לכל שאר האפשרויות שצוינו למעלה).
    
    
• מבחינת איזה מהם לקחת כלומר איך לעשות השוואת הלוואות:
  
  אז מכיוון שזה לא משכנתא אז אין פה התעסקות עם תמהיל של מסלולים כי יש רק מסלול 1 בלבד אז הבדיקה צריכה לכלול השוואת ריביות (רק חשוב שההשוואה תהיה עם אותו סוג מסלול ובאותו תקופת שנים).

עלויות נוספות בעת לקיחת הלוואה לשיפוץ

• העלות היחידה (מעבר לריביות) שתצטרכו לשלם הוא: בחלק מהמקרים היא עלות/דמי פתיחת תיק הלוואה בסכום מאוד נמוך של 250 – 500 ש"ח.
  
  
• נציין שהלוואות חברתיות דורשות עמלות תיק פתיחה גבוה יותר אבל זה בא חלק מההלוואה כלומר כתוצאה מירידה מסכום הלוואה או תשלום גבוה יותר של ההלוואה.
  
  
• נשים לב שבניגוד למשכנתא לשיפוץ שמשלמים גם דמי פתיחת תיק אבל גם: ביטוח חודשי, שמאי, עו"ד ועוד, בהלוואה לשיפוץ לא משלמים את העלויות האלו.

חריגה מתקציב ההלוואה לשיפוץ הבית – מה עושים?

• עדיף שלא תגיעו למצב של חריגה מתקציב השיפוץ למרות שחריגה בהלוואה לשיפוץ אינה קריטית כמו במשכנתא לשיפוץ.
  
  כי במשכנתא לשיפוץ יש עמלת פירעון מוקדם גבוהה וגם יש לעשות הליך ביורוקרטי יותר מסובך.
  
  אבל עדיין עדיף שתחשבו מראש עם בעלי מקצוע את כל הכסף שצריך על מנת שתיקחו את הסכום וסוג ההלוואה המדוייק.
  
  
• כמובן שהחיים לא ידועים ואפשר שיקרה משהו שלא ציפתם מראש אז אם יקרה והגעתם למצב של חריגה ואתם צריכים עוד כסף אז עומדים בפניכם האופציות הבאות:
  
  
  • לנסות להגדיל את ההלוואה מהגוף הנוכחי שהלוויתם את הכסף.
    
    
  • להלוות מגוף מלווה אחר את סכום הכסף הנוסף להשלמת השיפוץ.
    
    
  • לקחת משכנתא לשיפוץ וזאת ע"י פירעון ההלוואה הראשונה שנלקחה ואיחודה להלוואה אחת על בסיס משכון הבית.
    
    
• מה שכן עדיף לעשות לפני שלוקחים את ההלוואה הוא להוסיף 10% לסכוםם הכולל של ההלוואה וזה בשביל הלא נודע. ולהחזיר את מה שנשאר אחרי ההלוואה.
  
  רק שתדעו עבור משכנתא לשיפוץ עדיף להוסיף 20% כי זה שיפוץ יותר נרחב והלוואה לשיפוץ זה יותר נקודתי.

אלטרנטיבות הלוואה לשיפוץ בית

אם בנקים או גופים אחרים לא נותנים לכם את ההלוואה הדרושה אז יש לכם אופציות נוספות. נציג את ההלוואות ואת המגבלות שלהן:

• הלוואות משפחה וחברים: הלוואה לא נעימה בגלל שזה משפחה וחברים, אבל עדיין כדאיית כי אין ריבית.
  
  
• משכנתא לשיפוץ: לקיחת הלוואה לשיפוץ על בסיס משכון הנכס שלכם. סעיף הבא יוסבר באופן יותר נרחב בהבדלים.

מה עדיף הלוואה לשיפוץ או משכנתא לשיפוץ?

• בעיקרון יהיה לכם שתי התלבטויות בעת קבלת מימון לשיפוץ:
  
  
  • מאיזה גוף מלווה לקחת את ההלוואה.
  • האם לקחת משכנתא לשיפוץ או הלוואה לשיפוץ.
    
    
• מטרה של שניהם היא אותו מטרה, אבל יש הרבה שוני ביניהם. בסופו של יום אתם אלו שתצרכו להחליט מה יותר טוב בשבילכם ולצרכים שלכם.
  
  
• משכנתא לשיפוץ מתאים יותר לשיפוצים מורכבים/רחבים יותר מאשר הלוואה לשיפוץ מתאים לשיפוצים קטנים או נקודתיים יותר.
  
  
• ברוב המקרים במשכנתא לשיפוץ תקבלו ריביות טובות יותר (חוץ מהלוואות לקרן השתלמות ופנסיה וגמל).
  
  
• במשכנתא לשיפוץ הסכומים של ההלוואות גדולים יותר בהרבה. בהלוואה לשיפוץ כדי להגיע לסכום מעל 100,000 תצטרכו לקחת שתי הלוואות ויותר משתי גופים שונים.
  
  תמיד עדיף למקם את ההלוואות במקום אחד כדי לעשות מעקב טוב אחריהן.
  
  
• במשכנתא לשיפוץ ניתן לקחת עד 25 שנה בממוצע (זה נע בין 20-30 שנה תלוי בבנק למשכנתאות).
  
  אבל בהלוואה לשיפוץ ניתן לקחת עד 7 שנים מקסימום. שזה מגדיל את ההחזר החודשי שעליכם לשלם. כלומר תהיו בלחץ גדול יותר להחזיר את ההלוואה. 
  
  
•  בהלוואה לשיפוץ אין ביורוקרטיה (ניירת ופעולות טרטור) ועליות נוספות שאתם צריכים לשלם. ואין הגבלות בנק ישראל שיש על המשכנתאות (מקסימום שליש על ריבית משתנה – פריים למשל).

תהליך לקיחת הלוואה לצורך שיפוץ הבית

• שלב 0: לחשוב עם עצמכם האם באמת אתם צריכים לעשות שיפוץ?
  
  
• שלב 1: אם התשובה היא כן אז יש לגבש סכום סופי ממשי ומדויק כמה אתם צריכים להלוות.
  
  אתם מקבלים את הסכום ע"י בירור והצעות מחיר סופיות עם כל בעלי המקצוע הרלוונטיים (קבלנים, ספקים וכו') ועשיית סכום של כל ההצעות מחיר הללו לסכום אחד סופי.
  
  שלב מאוד קריטי ועדיף לעשות אותו במדויק בשביל השלב הבא.
  
  (טיפ: אתם יכולים להוסיף עוד 10% לסכום הכולל למקרה של חריגות. אם לא היה חריגות אז אתם יכולים להחזיר את ההלוואה.
  
  בהלוואות לשיפוץ זה לא קריטי התוספת הזו של הריגות כמו משכנתא לשיפוץ כי אתם בקלות יכולים להגדיל את ההלוואה או למחזר אותה למשכנתא לשיפוץ אם יש עמלת פירעון מוקדם קטנה).
  
  
• שלב 2: לבדוק מאיזה גוף מלווה (בנקים, חברות אשראי, חברות פנסיה/גמל/קרן השתלמות, חברות מימון חוץ בנקאיות) כדאי לכם לקחת את הלוואת השיפוץ או אם אתם צריכים אלטרנטיבה אחרת  (כמו למשל משכנתא לשיפוץ).
  
  הבדיקה תהיה לפי יכולת ההחזר שלכם, המסלולים והריביות שגופי ההלוואות נותנים ולפי כמות הכסף שאתם צריכים (עדיף שכל ההלוואה תהיה תחת גוף מלווה אחד ולא שתיים ויותר).
  
  
• שלב 3: אם בדקתם וראיתם שאתם צריכים דווקא הלוואה לשיפוץ אז פשוט להתקשר לגוף המלווה (או לגופים המלווים אם יש יותר מאחד) שבחרתם ולהגיש לו את המסמכים הדרושים (ת"ז + ספח, משכורות, פרטי חשבון בנק להפקיד את הכסף ועוד).
  
  
• שלב 4: קבלת הכסף ושיפוץ הדירה.
  
  
• שלב 5? (חריגה): אם יש חריגה מהסכום אז או שיש להרחיב את גובה ההלוואה או לעשות מיחזור להלוואה להלוואת משכנתא לשיפוץ אחת (תכלס זה לחזור לשלב 1).

האם כדאי/לא כדאי לקחת הלוואה לשיפוץ?

כדי לענות על זה אז יש כמה נקודות שיש להתייחס אליהם:

• תחילה יש להתייחס למה אתם בכלל רוצים לשפץ?
  
  
  • אם אתם עושים את השיפוץ למטרת צורך אמתי כמו תיקון תשתיות בבית, השבחת הנכס לצורך מכירה או הנגשת הבית לבני המשפחה (סעודי למשל) אז הגיוני כן לקחת.
    
    
  • אבל אם אתם רוצים את השיפוץ בגלל רענון וחידוש או שינוי קוסמטי בלבד אז כדאי קצת להתאפק ולעשות חסכון ותוך 1-2 שנים תוכלו לעשות את השיפוץ בלי שום בעיה.
    
    
  • (הערה: ההחלטה בסוף מתבצעת על ידכם. כל מה שצוין למעלה זה רק לקבל נקודת מבט חסכונית).
    
    
• יש להתייחס לסכום שאתם מחליטים לשפץ:
  

  אם אתם צריכים סכום קטן יותר מ-100,000 אז אולי עדיף לעשות הלוואה לשיפוץ מאשר משכנתא לשיפוץ.

  אם אתם רוצים לשפץ בסכום של למעלה מ-100,000 ש"ח אז אולי כדאי לא לעשות הלוואה לשיפוץ כי אז תצטרכו לקחת 2 ויותר הלוואות ואז עדיף לעשות משכנתא לשיפוץ.
  
  
• נקודה נוספת היא מה יכולת ההחזר (החודשי) שלכם? אם אתם לא יכולים לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יחסית אז אתם צריכים הלוואה למספר שנים גדול יותר שזה מה שמשכנתא לשיפוץ יכולה לתת.

יתרונות הלוואה לשיפוץ דירה

• תהליך זריז ומהיר.
  
  
• אין צורך בערבים להלוואה.
  
  
• אין צורך לבזבז שעות עבודה וימי חופש נוספים.
  
  
• אין הרבה עלויות נוספות (חוץ מדמי פתיחת תיק).
  
  
• אין הגבלות על סוגי המסלולים שניתן לקחת (הבנק יכול להרשות לתת לכם את כל ההלוואה בפריים – אם אתם רוצים).
  
  
• חוץ מדמי פתיחת תיק (לפעמים גם זה אין) אי עוד עלויות נוספות (ביטוחים, שמאי, עו"ד, רישומים בגופים שונים ועוד).

חסרונות הלוואה לשיפוץ

• לא ניתן לקבל סכומים גדולים למעלה מ-100,000 ש"ח לשיפוץ בהלוואה אחת בלבד. תצטרכו שתי הלוואות משני גופים מלווים שונים.
  
  
• ההלוואה ניתנת לפריסה לזמן קצר (עד 7 שנים).
  
  
• כתוצאה מסעיף קודם אז ההחזרים החודשיים גבוהים יותר (ומורגשים) מאשר פריסה של 20 שנה.
  
  
• הריביות גבוהות יותר מאשר משכנתא לשיפוץ (לא תקף להלוואות מקרן השתלמות פנסיה וגמל – ששם הריביות נמוכות יותר דווקא. אבל אם כבר השתמשתם בהלוואות האלו כבר אז הריביות דווקא גבוהות יותר).
  
  
• צריך לשלם דמי פתיחת תיק.

טיפים להלוואה לשיפוץ

• לא ישר לקפוץ על הלוואה לשיפוץ. זה יכול להיות לא משתלם לכם או לא כדאי לכם (הלוואות גדולות, החזר חודשי שלא תעמדו בו).
  
  
• תראו אם יש אלטרנטיבות אחרות (ראו בפוסט למעלה).
  
  
• אם השיפוץ הוא עניין קוסמטי בלבד (שאינו למטרה להשביח את הנכס) אז אולי תחכו עם השיפוץ כדי שיהיה לכם את הכסף המתאים לעשות שיפוץ מבלי להיזקק להלוואה.
  
  
• אם ההלוואה נלקחת לשיפוץ הכרחי בלבד (להרחיב/להנגיש/טיפול בתשתיות/להשביח לצור מכירה) אז כדאי לקחת אותה.
  
  
• תתמקחו בגבול הטעם הטוב על הריביות ותפנו לכמה גופים מלווים עד שתמצאו את הגוף שייתן לכם ריבית טובה. 

לסיכום

• הלוואה לשיפוץ נראה פתרון סביר אם אתם רוצים לעשות שיפוץ קטן והכרחי ושאין לכם את הכסף לכך.
  
  
• לא ישר לקפוץ על הלוואה לשיפוץ אלא ותראו אם יש אלטרנטיבות אחרות. אם אתם לא יודעים מה לעשות אז תתייעצו.
  
  

תרשמו בתגובות אם יש לכם שאלות לגבי הלוואה לשיפוץ. מה ההתלבטויות שלכם? איזה ריביות הציעו לכם? ועוד.